近期，以商業銀行為代表的金融機構抓住“618”機會，開啟了新一輪消費貸“價格戰”，推出限時優惠利率、抽獎送禮等活動，優惠力度比以往更大。

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中國銀行研究院博士后李一帆對《證券日報》記者表示，個人金融業務是銀行業務發展的重要組成部分，發展消費信貸，多渠道加大消費貸款產品的投放力度，有利于銀行優化自身信貸結構，拓展新的營收增長點。不過，消費貸市場過度“價格戰”，不僅有損個人征信，也可能影響銀行資產質量和風控管理，不利于相關業務可持續開展。對于銀行而言，需要多方面進行探索，更加精準對接消費者的消費貸需求。

多銀行推消費貸優惠

自去年以來，多家銀行下調消費貸利率，消費貸利率普遍進入“3”的時代。近日，《證券日報》記者了解到，6月份以來，多家銀行推出了新一輪消費貸限時優惠活動。

某國有大行理財經理告訴《證券日報》記者，該行在6月1日至6月30日推出“惠民貸年中慶典”活動，新批額的優質單位新客可獲得3.24%提款年利率券(單利)1張+38元貼金券。另外，新批額的其他新客可獲3.6%提款年利率券(單利)1張。貸款期限可達3年，最高貸款額度達50萬元。

“民生民易貸在6月2日至6月28日期間可享受利率優惠，‘新客’單筆提款1萬(含)以上可享受單筆年化單利3.48%優惠利率。”民生銀行北京分行某支行網點理財經理對記者表示。

另據記者了解，此前招商銀行閃電貸曾推出多輪利率優惠券活動。近期，招商銀行再次推出新一輪優惠活動，優惠力度比以往更大。招商銀行手機App顯示，6月1日至7月31日，閃電貸建額成功的新客戶享受6.8折以及抽獎，如果客戶可借額度在10萬元以上，年利率最低可達3.4%。另外，閃電貸單筆提款大于或等于8萬元且成功放款的客戶可參與抽獎。

《證券日報》記者通過該行的手機銀行App申請閃電貸發現，優惠后年利率(單利)為4.4064%，相當于打了6.8折(優惠前的年利率為6.48%)。

發展消費貸須防范風險

星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，結合季節性因素來看，此時大力推廣消費貸可看作銀行“618”優惠活動的一部分，此時的低息、優惠更多的是一種短期現象，具有促銷特征。除開季節性因素，受提前還貸等因素影響，近期個人貸款增長乏力，銀行寄希望于通過發力消費貸來提振貸款增速；中長期看，房貸在個人貸款中的占比趨勢性下降，消費貸的地位將趨勢性上升，值得銀行投入更多資源。

另外，有銀行業內人士表示，如果消費貸市場“價格戰”過度，也不利于銀行業務風險管理，因此，銀行在推動消費貸業務發展的同時，需要兼顧業務風險防范。

李一帆表示，消費貸市場過度“價格戰”的影響體現在：首先是在消費者層面，可能刺激消費者進行過度消費和借貸，從而在日后產生貸款逾期或催收等糾紛，有損個人征信；其次是在銀行層面，銀行為招攬更多客戶辦理貸款，容易陷入激烈的同業競爭，可能降低消費貸的辦理門檻并放松風控審批。特別是當前部分消費貸利率已經低于存量房貸利率，在套利空間下，存在消費貸資金違規流入房地產市場的可能，影響銀行資產質量和風控管理，不利于相關業務可持續開展。

“從銀行層面看，除了降低貸款利率，未來，銀行需要圍繞以下方面進行探索，更加精準對接消費者的消費貸需求：一是堅持以客戶為中心，緊密結合不同群體的需求，找準消費貸產品和服務的切入點，為其提供適宜的產品和一攬子服務；二是優化布局，在周末或節假日期間，在線下商超周邊設立服務專柜，加大營銷宣傳力度，引導市民群體深入了解消費貸知識；三是依托數字化轉型，在符合監管要求的前提下，加快推進實現消費貸產品全流程線上辦理，提高審批和放款效率，增強消費貸服務的可得性和便利性。”李一帆表示。

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