春節(jié)進入尾聲，如何打理春節(jié)期間累積的“小金庫”也成為家長和孩子共同關注的話題。2月5日，北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，不少銀行以壓歲錢管理為由針對小儲戶乘勢推出了專屬儲蓄或銀行卡服務，以吸引家長和孩子的目光，但辦理手續(xù)繁瑣、兒童權益不突出、提取門檻較高等老問題依然存在。對于這項發(fā)展了20年的老業(yè)務，銀行們誰能推出“新花樣”，誰就將成為贏家。

都想分羹“壓歲錢”

【資料圖】

每逢春節(jié)，幾百甚至上萬元的壓歲錢已成為孩子們一筆不小的財富，隨著兒童自主意識的提升，父母代為保管壓歲錢的習俗逐漸成為歷史，在此背景下，不少銀行瞄準了小儲戶，乘勢推出了專屬儲蓄或銀行卡服務。

以南海農(nóng)商行為例，該行推出的寶貝存單，主要用于儲存孩子的新年紅包以及其他節(jié)日紅包。而以管理壓歲錢為契機，江油農(nóng)商行推出了兒童成長存單，據(jù)介紹，該存單是面向18周歲以下兒童提供的專屬存款服務，起存金額為2萬元，年利率最高為3.1%。

相較于農(nóng)商行的專屬儲蓄服務，全國性銀行及部分地方城商行則選擇推出兒童銀行卡。以招商銀行為例，該行推出了兒童主題儲蓄卡，通過與憤怒的小鳥、寶可夢、航海王等聯(lián)名提供不同的動畫銀行卡面供小儲戶選擇，據(jù)介紹，該儲蓄卡可用于壓歲錢儲蓄，還可購買存款、保險、基金定投等產(chǎn)品。長城華西銀行也面向16周歲以下的未成年人推出長城兒童卡，據(jù)介紹，該兒童卡共有男孩和女孩兩款卡面，可用于購買該行5年期整存整取的“五福寶”和每月自動存入的“悅養(yǎng)寶”等存款產(chǎn)品。

談及各家銀行紛紛推出兒童專屬儲蓄或銀行卡服務的原因，金融行業(yè)資深研究者于百程認為，隨著經(jīng)濟發(fā)展和數(shù)字時代的到來，兒童接觸金錢和相關知識的時間越來越早，壓歲錢也越來越多，一些家長也希望子女較早地建立金錢觀，同時為子女后續(xù)讀書等資金使用早做儲備，因此，銀行基于市場需求推出兒童金融服務。此外，從銀行業(yè)務發(fā)展角度來看，兒童金融的背后是家長，兒童金融發(fā)展得好，也有利于提升家長客戶的認可和留存，而早布局兒童金融，也能為銀行提前儲備未來的客戶，所以兒童金融更大的價值在于未來，在于提升家庭客戶的黏性。

20年老業(yè)務老問題

事實上，國內銀行涉足兒童金融服務較早，自2000年時便已有銀行涉足，彼時，工商銀行聯(lián)合中國少年先鋒隊全國工作委員會發(fā)行了第一張少兒銀行卡“牡丹雛鷹卡”，該銀行卡主要面向全國10周歲以上的少年兒童發(fā)行，除具有一般銀行卡的存、取、購物、轉賬、匯款等功能外，還設置了持卡人的監(jiān)護體系。此后，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關的專屬銀行卡業(yè)務，例如，郵儲銀行的寶貝卡、浙商銀行的成長卡等。

雖然兒童銀行卡推出的時間較早，不過從整體發(fā)展來看一直處于不溫不火的狀態(tài)。不少家長因為兒童銀行卡可定制肖像卡面、儲存壓歲錢等原因替孩子辦理了相關業(yè)務，不過卻在辦理過程中因資料過多、流程繁瑣、功能受限被勸退。寶媽玉玲(化名)分享稱，今年本想幫自己4歲的寶寶辦理定制銀行卡存壓歲錢，但卻因所需材料復雜、功能單一等放棄了辦理。

北京商報記者在調查過程中也發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)兒童銀行卡辦理時需要的資料較多，且主要提供存款服務，同時，定制卡面通常要收取一定的工本費。以浙商銀行的成長卡為例，根據(jù)浙商銀行客服人員介紹，成長卡是該行面向未滿18周歲的未成年推出的儲蓄卡，需要由法定監(jiān)護人攜本人身份證原件、少年兒童本人戶口簿原件(年滿16周歲必須提供身份證)及法定監(jiān)護關系證明(如戶口簿、出生證等)至營業(yè)網(wǎng)點辦理開立業(yè)務。此外，由于持卡人是未成年人，在相關功能方面也有所限制，成長卡不能直接綁定手機銀行和個人網(wǎng)銀，理財?shù)犬a(chǎn)品則無法購買。

部分銀行雖提供線上申領兒童銀行卡服務，但仍需前往網(wǎng)點激活，例如，郵儲銀行寶貝卡可線上定制肖像卡面，每張收費80元，但收到卡片后，仍需監(jiān)護人攜帶相關材料前往網(wǎng)點進行開卡。

而在兒童銀行卡使用過程中，不少家長發(fā)現(xiàn)，部分兒童銀行卡超過6個月沒有動賬，卡片就容易被凍結，同時只能支持線下取現(xiàn)，這也迫使家長不得不定期向卡內轉入資金。“本來是幫孩子存壓歲錢的，但半年沒流水就會被凍結，所以我中間還用自己的卡往孩子的卡里轉了兩次錢。”家長劉麗曉(化名)分享道。

在浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，目前兒童銀行卡具備大多數(shù)成人銀行卡功能，但不能透支，且辦理流程復雜，取錢監(jiān)控較為嚴格，有額度限制，主要用于購買定期產(chǎn)品，不如成人儲蓄卡靈活、移動支付工具便捷，應適當降低兒童銀行卡的使用門檻，提高便利性。

兒童金融品牌誰能突圍

為推廣兒童金融品牌，部分銀行對兒童銀行卡存款產(chǎn)品給出更高利率水平。例如，工商銀行寶貝成長卡、萌娃卡持卡人可購買工銀壓歲金等專屬產(chǎn)品，“工銀壓歲金”2000元起存，3年期產(chǎn)品最高執(zhí)行利率3%，高于3年期的定期存款掛牌利率。

不過，目前兒童銀行卡產(chǎn)品主要集中于存款，理財?shù)犬a(chǎn)品較為缺乏，這背后也有合規(guī)性要求的原因，于百程表示，根據(jù)投資者適當性要求，理財、基金和債券等需要做投資者風險測評，兒童是未成年人，作為持卡人還不適合進行這方面的投資。但兒童卡可以與一些特定的適合兒童的理財、保險等產(chǎn)品相關聯(lián)，在兒童達到一定年齡后，也可以在適當性的前提下進行一定的理財。

于百程認為，兒童銀行卡是兒童專屬的借記卡，應有一些特別的功能，比如卡片設計，親子關聯(lián)，兒童儲蓄、理財、保險產(chǎn)品等，通過銀行卡便于兒童對自身的資產(chǎn)有所了解。不過，在國內，兒童財商教育一般比較晚，多數(shù)都是父母幫助管理壓歲錢，在日常消費支付中，支付寶、微信等親情賬號功能，也使得兒童使用銀行卡的機會不多。

對于未來銀行兒童金融服務的趨勢及建議，于百程進一步指出，兒童金融的關鍵是提供兒童成長過程所需的產(chǎn)品和服務，基于兒童的需求特點，提供銀行存款、穩(wěn)健理財、定投基金、教育基金等產(chǎn)品，另外，還可以提供財商知識、理財游戲等增值服務，增強對于兒童的吸引力，也助力家長解決兒童財商教育問題，使得銀行成為兒童金融知識獲取、理財實踐和成長的平臺。

“未來隨著金融服務質效不斷提升，銀行產(chǎn)品服務創(chuàng)新能力提升，讓市場供需更加匹配，預計兒童銀行卡等業(yè)務需求潛力會有所釋放。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，在兒童銀行卡業(yè)務辦理方面，家長辦理相關業(yè)務時，一方面需要與孩子進行充分溝通，共同管理；另一方面，需要綜合自身理財專業(yè)知識，選擇合適的理財產(chǎn)品，讓投資更加穩(wěn)健，詳細了解兒童專項卡的相關服務條款。

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