半島全媒體記者　王天書

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在剛剛過去的春節(jié)假期中,一個(gè)個(gè)寄托著長輩美好祝福的紅包成為了孩子們手中一筆不小的財(cái)富。家長們?cè)趬簹q錢打理方式的選擇上也大有不同,有的選擇將壓歲錢存放在儲(chǔ)蓄罐中,有的由家長代為保管。與此同時(shí),銀行針對(duì)未成年人開通的兒童銀行卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入大眾視野,壓歲錢有了“新去處”,孩子也有了自己的專屬“小金庫”。記者從銀行了解到,近期,兒童銀行卡業(yè)務(wù)的咨詢量和辦理量增多,部分銀行還推出了相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

壓歲錢打理方式多樣,兒童銀行卡成新選擇

“孩子現(xiàn)在上初一,他在上小學(xué)三年級(jí)時(shí)就有了屬于他的銀行卡,專門用來存壓歲錢。”市民韓女士告訴記者,自從孩子上小學(xué)后,壓歲錢便由她存入存錢罐保管,但隨著錢慢慢積攢,存錢罐的空間明顯不夠用了,“有一天,孩子突然問我能不能開一張屬于自己的銀行卡,這個(gè)方法我之前還沒想過。”于是,在孩子的提議下,韓女士到銀行柜臺(tái)為孩子開戶辦理了兒童銀行卡。“開通銀行卡一方面希望他可以接觸新事物,更多地還是希望能借此培養(yǎng)孩子的存錢觀念和意識(shí)。”韓女士說。2月6日,記者在一家國有銀行營業(yè)廳咨詢兒童銀行卡業(yè)務(wù)時(shí),遇到了帶女兒前來存儲(chǔ)壓歲錢的張女士。張女士在女兒兩歲時(shí)便為她開通了兒童銀行卡,并用女兒照片定制了個(gè)性化卡面,今年是開卡的第四個(gè)年頭。“孩子平時(shí)會(huì)將自己的壓歲錢和零花錢整整齊齊地放到存錢罐中,春節(jié)過后我就會(huì)帶孩子來存錢,還是很有儀式感的。”張女士表示,在女兒上大學(xué)后,她會(huì)將卡中的錢取出,交由女兒自行支配。

支持個(gè)性化定制,家長可遠(yuǎn)程監(jiān)管

在走訪調(diào)查過程中,記者發(fā)現(xiàn)很多銀行開通了兒童銀行卡業(yè)務(wù)。“春節(jié)假期,很多客戶前來咨詢和辦理兒童銀行卡,尤其受各位寶媽的歡迎。”西海岸新區(qū)一銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員說。隨著年齡增長,未成年人會(huì)逐漸產(chǎn)生理財(cái)觀念,家長也逐漸重視對(duì)于孩子的“財(cái)商”和理財(cái)教育,各類面向未滿18周歲用戶發(fā)放的兒童銀行卡進(jìn)入了大眾視線,如中國工商銀行的“寶貝卡”“成長卡”“萌娃卡”,交通銀行的兒童借記卡以及民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”等。其中,恒豐銀行、工商銀行、交通銀行等均支持個(gè)性化卡面定制服務(wù),可以上傳孩子的個(gè)人照片,具有留存紀(jì)念意義。工商銀行青島西海岸新區(qū)分行相關(guān)工作人員表示,該行也推出了工銀壓歲金、寶貝存錢罐和家庭夢(mèng)想金等客群專屬定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

為了便于家長管理,部分銀行還將兒童銀行卡托管至家長的手機(jī)銀行,進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)管,還有親子互動(dòng)、設(shè)定成長計(jì)劃和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等功能。家長也可對(duì)兒童銀行卡的ATM取現(xiàn)、POS消費(fèi)、網(wǎng)上支付等交易設(shè)置交易限額,限制未成年人的非理性消費(fèi)。

壓歲錢可投入理財(cái),產(chǎn)品選擇注重穩(wěn)健

樹立正確的理財(cái)觀和金錢觀,進(jìn)行“財(cái)商”教育,是許多家長開通兒童銀行卡的初衷。青島銀行市南支行理財(cái)經(jīng)理高麗華認(rèn)為,兒童銀行卡可以帶給孩子金錢和價(jià)值交換的概念,孩子可以擁有金錢支配權(quán),對(duì)于“多少錢可以換取多少商品”有更明確的概念。對(duì)于壓歲錢的管理,可以建立孩子的單獨(dú)賬戶,鼓勵(lì)他們通過理財(cái)、攢錢等方式實(shí)現(xiàn)自己的愿望,加強(qiáng)對(duì)“錢”這一概念的認(rèn)識(shí)。壓歲錢以年為周期收入,可以通過年金保險(xiǎn)等安全、穩(wěn)健的方式進(jìn)行操作。

交通銀行針對(duì)兒童銀行卡推出了整存整取及國債等產(chǎn)品。如辦理零存整取,每月存一次,一年或三年整取,利率為1.25%/1.45%；結(jié)構(gòu)性存款1萬元起存,業(yè)績基準(zhǔn)為1.48%至2.7%。工商銀行推出了寶貝存錢罐、工銀壓歲金兩款兒童專屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,其中,寶貝存錢罐1年期定期存款最高執(zhí)行利率為1.9%,1萬元起存；工銀壓歲金為3年期定期存款,最高執(zhí)行利率為3%,1萬元起存。各地產(chǎn)品上線及利率執(zhí)行情況存在差異,市民如有業(yè)務(wù)辦理需求,建議詳詢當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)。

手續(xù)繁瑣、交易受限,專家建議降低門檻

談及銀行爭相推出兒童銀行卡的原因,交通銀行青島西海岸分行私人銀行顧問畢鳳嬌認(rèn)為,兒童銀行卡特別是兒童社保卡是未來發(fā)展的主要方向,理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成是一個(gè)非常漫長的過程,也是一個(gè)建立信任和依賴的過程,現(xiàn)在這些兒童是未來10年甚至20年后的銀行主力客群,是未來潛力客戶發(fā)展的重要資源,因此,兒童銀行卡也成為各大銀行的“必爭之地”。

兒童銀行卡業(yè)務(wù)雖然在春節(jié)期間十分活躍,但在日常理財(cái)活動(dòng)中卻因辦理手續(xù)復(fù)雜、金融功能較為單一等原因一直處于不溫不火的狀態(tài)。曾有媒體在關(guān)于兒童銀行卡的報(bào)道中分析其原因表示,目前多數(shù)的兒童銀行卡辦理時(shí)需要的資料較多,且主要提供存款服務(wù),同時(shí),定制卡面通常要收取一定的工本費(fèi)。以浙商銀行的成長卡為例,根據(jù)浙商銀行客服人員介紹,成長卡是該行面向未滿18周歲的未成年推出的儲(chǔ)蓄卡,需要由法定監(jiān)護(hù)人攜本人身份證原件、少年兒童本人戶口簿原件(年滿16周歲必須提供身份證)及法定監(jiān)護(hù)關(guān)系證明(如戶口簿、出生證等)至營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理成長卡開立業(yè)務(wù)。此外,由于持卡人是未成年人,在相關(guān)功能方面也有所限制,成長卡不能直接綁定手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)銀,理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品則無法購買。而在兒童銀行卡的實(shí)際使用過程中,家長也曾遭遇“鎖戶”等問題,“孩子的銀行卡平時(shí)只用于存壓歲錢,但是超過半年沒有資金流動(dòng)便會(huì)被鎖戶,每年存壓歲錢都要帶著戶口本和身份證等材料重新走一遍流程。”市民王女士說。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為,目前兒童銀行卡具備大多數(shù)成人銀行卡的功能,但不能透支,且辦理流程復(fù)雜,取錢監(jiān)控較為嚴(yán)格,有額度限制,主要用于購買定期產(chǎn)品,不如成人儲(chǔ)蓄卡靈活、移動(dòng)支付工具便捷,應(yīng)適當(dāng)降低兒童銀行卡的使用門檻,提高其便利性。

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