百萬醫(yī)療險自2015年誕生后，因其豐富且相對全面的保障內容以及普惠的價格而廣受青睞，迅速成為國民健康保險保障體系中重要的一環(huán)。但不容忽視的是，百萬醫(yī)療險發(fā)展至今也面臨著產品同質化嚴重、市場增長放緩等問題。

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根據(jù)水滴保提供的調研數(shù)據(jù)表明，以百萬醫(yī)療險為代表的醫(yī)療險產品位列該平臺銷量第一，同時也是很多用戶購買的首款商業(yè)健康險產品；與此同時，百萬醫(yī)療險的滲透率相對較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬醫(yī)療險產品？海外醫(yī)療能否助力百萬醫(yī)療等國內健康險的發(fā)展？平價中高端醫(yī)療或將是未來發(fā)展方向之一。

高端普惠是發(fā)展方向

“當下癌癥發(fā)病率及死亡率居高不下，從全球視角來看，癌癥治療的地域、藥物、療法，以及醫(yī)療費用等方面都存在一定差距。”日前，在水滴保聯(lián)合太平洋健康保險股份有限公司等公司共同舉辦的新品發(fā)布會上，F(xiàn)urther（孚澤北京）首席執(zhí)行官FRANK AHEDO介紹。

水滴公司合伙人、水滴?？偨浝砣絺ケ硎?，經過內部調研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這個比例在購買過百萬醫(yī)療險的用戶中尤為明顯，達74%。此外，用戶仍然更期待普惠價格的保險產品，近5成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。

“高端醫(yī)療需求和價格普惠看似矛盾，但確是用戶實實在在的需求，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿。”冉偉稱。

據(jù)悉，此次水滴保等公司聯(lián)合發(fā)布的“藍海一生”百萬醫(yī)療險則是將高端醫(yī)療服務作為突破點，其保障責任中還添加了硼中子俘獲療法、伽瑪?shù)?、射波刀、海外質子重離子療法等，30歲用戶為例，一年的保費僅為204元起，每個月僅需17元起。

水滴公司總精算師滕輝認為，未來新型療法可能是未來百萬醫(yī)療險等健康保險產品創(chuàng)新的方向，但新型療法可能價格較高，或者由于出現(xiàn)時間相對較短，導致定價基礎、數(shù)據(jù)基礎不太充分，這需要保險公司以及服務商協(xié)同，控制住相關風險，真正使它成為保險可控、服務可用，廣大老年人能夠真正享受到健康服務的綜合體。

健康險發(fā)展仍面臨較大挑戰(zhàn)

值得注意的是，目前健康險發(fā)展仍然面臨較大挑戰(zhàn)。一是，短期經濟形勢的不確定性會影響健康保險消費預期；二是，產品結構不合理，醫(yī)療需求是恒定而無限，但供給和需求始終存在錯配；三是，行業(yè)基礎設施建設落后，數(shù)據(jù)、風控、健康管理、產業(yè)融合等方面亟待發(fā)展。

“行業(yè)主流還是在用挑選客戶，依靠信息差和發(fā)生率盈利，以及靠利差費差在做健康險，賠付做不大，客戶很難對保險有切實感知。”太保健康互聯(lián)網業(yè)務中心產品業(yè)務總監(jiān)付文捷認為，中國人口的死亡模式已從以急性傳染性疾病為主轉變?yōu)橐月约膊橹鳎圆∈强深A測且可以管理的。如果基于現(xiàn)在這樣的疾病發(fā)生、演變、治療趨勢，也包括客戶對更長期保障的訴求的角度，健康險行業(yè)產品設計的角度可以適時發(fā)生轉變，如何考慮提升自己的精細化管理，通過一些事情的預防技術能夠更好降低后續(xù)的重癥發(fā)生率以及長期醫(yī)療賠付風險，是一個非常值得關注的命題。

AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險中國區(qū)商務及客戶負責人李純侃也表示，互聯(lián)網保險的發(fā)展推動了保險理念的普及，用戶對保險服務的需求也更高，健康險的供給側創(chuàng)新還需要考慮到更完善的流程服務和多維度的個性化保障定制。

勞合社Sirius承保部業(yè)務負責人Florian Boecker認為，保險科技的迅速發(fā)展或將彌補現(xiàn)階段海外醫(yī)療服務、帶病人群保障等方面的不足，為健康險的創(chuàng)新帶來更多可能性。

付文婕進一步表示，人工智能會在健康險行業(yè)扮演越來越重要的角色，它可以幫助患者消除地理障礙，提高醫(yī)療可及性，也可以對保險業(yè)起到智能審核、疾病識別和風險干預的作用。

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