8月7日，國家金融監督管理總局網站披露的信息顯示，浦發銀行山西太原興華街支行、太原迎澤支行分別領到兩張罰單，主要案由均是貸后管理不盡職等。

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作為信用貸款的薄弱環節，貸后管理是監管處罰的“重災區”。 據第一財經記者不完全統計，7月以來，監管共向銀保機構及涉事個人開出近300張罰單，銀行信貸業務占多數，多起案由為貸后管理不到位，超百萬元大額罰單頻現。

有業內人士稱，銀行要加強信貸業務管理，尤其是針對貸后管理，更要嚴把風險防控關。

近300張罰單

8月7日，國家金融監督管理總局公告信息顯示，浦發銀行兩支行領到4張罰單。具體來看，上海浦東發展銀行太原迎澤支行因貸后管理不盡職，被罰款30萬元同時被警告；上海浦東發展銀行太原興華街支行因貸后管理不盡職、未和借款企業共同承擔保險費，被罰款55萬元同時被警告；作出處罰決定的日期均為2023年7月28日。

7月以來，金融監管總局加大對銀保機構的處罰力度，開出罰單數量近300張。第一財經記者注意到，從處罰的案由來看，貸款違規流入樓市、貸款用途管控不力、貸款“三查”不盡責等問題是主要原因。

具體來看，7月13日，因消費貸及經營貸違規流入房地產企業等事由，青海共和農商行被監管要求責令改正，并處以75.2萬元罰款。7月11日，貴陽銀行黔南分行因信貸資金流向違規被罰20萬元。

此外，超百萬的“高價”罰單也頻頻出現。7月19日，泰安銀行濟南分行因未按工程進度發放房地產開發貸款、違規向建筑企業發放流動資金貸款等被山東銀保監局罰款150萬元。7月7日，吉林銀保監局披露，因貸款五級分類不準確、貸款違規流入房地產領域、貸款“三查”不盡職、對分支機構惠農e貸業務管理不到位，對農業銀行長春分行處以320萬元罰款。

值得注意的是，除經營貸、消費貸違規流入樓市成處罰重點之外，貸款資金被挪用購買理財產品的案件也較為常見。7月2日，金融監管總局披露的信息顯示，交通銀行溫州分行因貸款資金被挪用于購買理財產品、貸款資金違規流入房地產市場，對其處以罰款60萬元。

加強“外控”“內控”

一直以來，信貸業務是銀行違規被處罰的“重災區”，業內人士認為，貸款資金的用途、流向是老大難問題。“銀行一直以來都是重貸款發放，輕貸款回收，銀行貸后管理環節薄弱，忽略了信貸資金在實際用途中的風險變化。”某國有行政策研究人士對記者稱，部分信貸經理風險意識不強，為追求業績指標瞞報、忽視相關風險事項的情況長期存在。

今年4月，原中國銀保監會辦公廳提出，銀行業金融機構要加強貸款“三查”，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業股權時間較短的借款主體資質審核，防止借款人利用小微企業（主）和個體工商戶身份套取經營性貸款資金，加強貸后資金流向監測和用途真實性管理。2月，央行、銀保監會要求商業銀行持續做好貸前貸后管理。

業內受訪人士普遍認為，要加強貸后管理，追蹤資金流向。“做好貸后管理，建議銀行要進行定期回訪、落實還貸本源、嚴防債務逃廢。這都有利于銀行監控資金的使用途徑和效果，有助于提升銀行資產的質量。”上述政策研究人士說。

某國有行風控部門工作人員表示，加強貸后管理，商業銀行既要加強“外控”，也要加強“內控”。外控上，利用技術手段提高對客戶的辨別能力，加強貸前信用風險審核、追蹤貸后資金流向；內控上，要樹立風險意識，強化責任歸屬，加強信貸人員的培訓和教育。

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