伴隨著相關配套細則的密集落地，備受矚目的個人養老金制度于11月25日正式啟動實施，青島位列36個先行城市。記者查詢工、農、中、建、交、郵儲、民生、興業、浙商、平安等多家銀行的APP，均已顯示個人養老金開戶操作入口。同時，個人所得稅APP也進行了更新，新增“個人養老金扣除信息管理”功能。只是那么機構那么多，具體該怎么選呢？

選擇何種機構開設賬戶？

銀行優勢明顯

(資料圖片僅供參考)

11月18日，銀保監會發布首批開辦個人養老金業務的機構名單顯示，23家商業銀行和11家理財公司入圍。23家可開辦個人養老金業務的銀行，包括6大行、12家股份行、5家城商行。記者調查發現，截至11月29日，23家銀行中，中國銀行、華夏銀行、渤海銀行、恒豐銀行、上海銀行、江蘇銀行和南京銀行未啟動開戶業務，尚處于預約階段。

因個人養老金參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶，即個人養老金資金賬戶具有唯一性。在首批名單中，銀行作為大家最熟悉的金融機構，同時能夠提供個人養老金賬戶的開設，也是養老金融產品的提供商、服務商，相較于其他機構，有更明顯的優勢。

此前，國信證券經濟研究所金融業首席分析師王劍也曾撰文介紹，商業銀行的優勢主要體現為渠道優勢和客戶信任度高、穩健性和安全性高，擁有較為完善的內控體系以及較高的信息化水平，有助于提升個人養老資金賬戶的管理能力和規范化運作水平，確保個人養老資金的安全。

選擇開戶行

要看賬戶基本服務等因素

那么多該如何選擇個人養老金的開戶銀行呢？

融360數字科技研究院分析師劉銀平建議，由于個人養老金賬戶具有唯一性，在挑選的時候，要多比較多了解。目前各家銀行可投資的養老金融產品還不夠豐富，還無法全面比較不同銀行發行產品及代銷產品的區別及優劣，建議盡量選擇金融產品比較豐富、服務水平較高的銀行。如果今后發現其他銀行的養老金融產品更有優勢，也可以更換銀行，不過會比較麻煩。

另有業內人士建議，投資者應先冷靜再決策，多作比較，最好選擇自己可以長期使用的銀行賬戶作為個人養老金賬戶。“從長遠看，金融機構要在比拼中勝出的關鍵還是其養老金融產品的競爭力和自身綜合服務能力。”

上海金融與發展實驗室主任曾剛則建議，參加人在選擇個人養老金資金賬戶的開戶銀行時，首要考慮這個資金賬戶的功能，即基本賬戶服務、投資管理、個人養老金咨詢三個方面。他表示，基本賬戶服務涉及個人養老金的繳存、使用、支取等，對于首批獲準開辦個人養老金業務的23家銀行業金融機構來說，在基本賬戶服務方面已經做到了標準化，并無明顯差異。

投資管理功能，則需要關注開戶銀行能夠提供的可投資產品貨架。產品貨架，其中既包括開戶銀行自己能夠提供的個人養老儲蓄產品，又包括能夠代銷的個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等。參加人要對比銀行產品貨架與自身投資需求的契合度。這里特別需要注意的是，根據銀保監會《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品，因此，如果參加人有意購買特定養老儲蓄產品，則需要在參加特定養老儲蓄試點的四家國有大行中擇一開戶。

個人養老金咨詢功能是很多參加人都會用到的。每個人的養老需求和規劃不同，應該購買哪種產品，如何基于個人養老需求進行資產配置，可能很多人都沒有足夠清晰的認識，這就需要開戶銀行從更為專業的角度提供咨詢和建議。因此，能夠提供更詳盡投資咨詢和建議的銀行會更受參加人青睞。這就涉及到銀行如何定義客戶的養老需求，并據此對客戶經理進行培養，進而為客戶提供專業的規劃咨詢服務。這是銀行的軟實力，也是需要銀行長期積累提升的能力，或許將成為各家銀行未來在個人養老金業務市場中的競爭核心。

除了考慮資金賬戶的功能外，參加人還可以將開戶銀行與自身已有金融服務的契合度納入考量。一般來說，選擇日常交易往來比較多的銀行作為開戶銀行，更便于參加人對個人主賬戶和個人養老金資金賬戶進行統一管理，銀行也會更了解參加人的資金狀況和服務需求。（半島新聞整合自川觀新聞、第一財經、齊魯壹點、金融時報、廣州日報客戶端、中國證券報）

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