轉(zhuǎn)型時(shí)期的保險(xiǎn)業(yè)，監(jiān)管部門對(duì)于行業(yè)亂象、違規(guī)行為重拳出擊，從嚴(yán)處罰。據(jù)普華永道發(fā)布的《2022年度保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰及政策動(dòng)態(tài)》統(tǒng)計(jì)，2022年，保險(xiǎn)業(yè)罰單總金額約2.5億元，涉及280家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

罰單總額同比下降0.3億元

(資料圖片)

根據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2022年度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共公布2047張監(jiān)管處罰，涉及280家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，罰單總金額約為2.5億元，行政處罰決定主要涉及罰款及警告、責(zé)令改正、禁止從事保險(xiǎn)業(yè)、停止接受新業(yè)務(wù)、撤銷任職資格6類。

2021年度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出2020張監(jiān)管罰單，共涉及299家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，罰單總金額約為2.8億元。對(duì)比看來(lái)，2022年罰單總金額同比上一年下降約0.3億元。

從處罰趨勢(shì)來(lái)看，第三季度的罰款金額為2022年最高，第四季度的罰款金額為2022年最低。除第一季度以外，其余三季度處罰金額較上一年均有所下降。其中，第四季度罰款金額同比下降近46%。2022年度罰單數(shù)量在一季度時(shí)最高，后三季度遞減。其中，第四季度罰單數(shù)量相比上年同期減少了將近43%。

從處罰對(duì)象來(lái)看，公司罰款及個(gè)人罰款在各季度占罰款總金額的比例并無(wú)太大差距。總體上，個(gè)人罰款總金額占罰款總金額的20%左右，公司罰款總金額占80%左右。

從月度處罰趨勢(shì)來(lái)看，除個(gè)別月份外，2022年罰款金額總體較2021年有所下降；從7月開(kāi)始，2022年罰單數(shù)量同比上一年明顯減少。

單筆罰單之最：215萬(wàn)元

2022年，單筆罰單金額之最為215萬(wàn)元，是由銀保監(jiān)會(huì)湛江監(jiān)管分局做出的行政處罰。

因虛列費(fèi)用等問(wèn)題，某財(cái)險(xiǎn)公司湛江中心支公司及相關(guān)人員收到215萬(wàn)元的罰單。其中，公司主體罰款為162萬(wàn)元、相關(guān)責(zé)任人為53萬(wàn)元。據(jù)悉，該筆罰單也是2022年度保險(xiǎn)公司收到的最高金額罰單。

罰單顯示，該公司存在虛列費(fèi)用、多年期保單未按報(bào)批或報(bào)備方案使用NCD系數(shù)、通過(guò)保單特別約定擴(kuò)大保險(xiǎn)人責(zé)任免除范圍、給予客戶合同外利益、直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)、涉訴案件未在期限內(nèi)賠付等問(wèn)題。

NCD系數(shù)是指無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)。該系數(shù)根據(jù)客戶的投保車輛在上一年或者上幾年的出險(xiǎn)情況浮動(dòng)，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定并頒布，可在車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢并使用。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者了解，在財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)中，通過(guò)手續(xù)費(fèi)“作弊”突破監(jiān)管紅線的違規(guī)行為屢見(jiàn)不鮮。尤其是在車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司常因未嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，被監(jiān)管部門處罰，且對(duì)應(yīng)的處罰都比較嚴(yán)厲。

2022年，平均每張罰單的金額約為16萬(wàn)元。從開(kāi)具罰單的監(jiān)管部門所處區(qū)域來(lái)看，受到處罰總金額處于全國(guó)前四的地域分別為黑龍江省、山東省、浙江省和廣東省。

其中，2022年，銀保監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局共開(kāi)具罰單184張，涉及總金額2401萬(wàn)元。同時(shí)，黑龍江省的單張罰單平均金額稍高于全國(guó)平均金額，每張約為13.05萬(wàn)元。

在銀保監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局的處罰中，罰金超過(guò)50萬(wàn)元的共3張，其中一張高達(dá)85萬(wàn)元，主要原因是編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件或者資料、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司處罰低于上年

2022年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)罰款總金額約14114萬(wàn)元，罰單數(shù)量共計(jì)899張。與2021年相比，處罰金額、罰單數(shù)量在每個(gè)季度的數(shù)值均低于上一年度。

普華永道統(tǒng)計(jì)顯示，按照罰款總額排序，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司被處罰的五大事由依次為“編制或者提供虛假的報(bào)告/報(bào)表/文件/資料”“虛列費(fèi)用”“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”和“未嚴(yán)格執(zhí)行批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款”。其中，涉及“編制或者提供虛假的報(bào)告/報(bào)表/文件/資料”的罰款金額共計(jì)4455萬(wàn)元。

按照罰單數(shù)量排序，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司被處罰的事由依次為“編制或者提供虛假的報(bào)告/報(bào)表/文件/資料”“虛列費(fèi)用”“未嚴(yán)格執(zhí)行批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”和“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”。其中，共計(jì)223張罰單涉及“編制或者提供虛假的報(bào)告/報(bào)表/文件/資料”。

2022年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司罰款金額占保費(fèi)比例遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)公司。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，從所受處罰來(lái)看，“編制虛假材料”“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”出現(xiàn)頻率最高，這是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司較為泛濫的違法違規(guī)事由，也是監(jiān)管部門重點(diǎn)處罰的亂象。因此，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均受罰金額較高。

普華永道專家表示：“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)加大自身合規(guī)管理力度，同時(shí)結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)頒布的保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管規(guī)定，如《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》等，全方位審視現(xiàn)行制度體系。”

人身險(xiǎn)公司處罰高于上年

2022年，46家人身險(xiǎn)公司共收到721張罰單，罰款金額合計(jì)7675萬(wàn)元。除第四季度之外，2022年度人身險(xiǎn)公司在處罰金額和罰單數(shù)量上均高于2021年。

按照處罰金額排序，居于前五位的處罰類型依次為“編制或者提供虛假的報(bào)告/報(bào)表/文件/資料”“財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”“欺騙投保人/侵占投保人保險(xiǎn)費(fèi)/截留保費(fèi)”“虛列費(fèi)用”。

按照罰單數(shù)量排序，“財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”“編制或者提供虛假的報(bào)告/報(bào)表/文件/資料”“欺騙投保人/侵占投保人保險(xiǎn)費(fèi)/截留保費(fèi)”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款”為人身險(xiǎn)公司五大處罰事由。

對(duì)此，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，人身險(xiǎn)銷售糾紛作為行業(yè)痼疾，始終是一項(xiàng)監(jiān)管難題，也更應(yīng)加大監(jiān)管力度。譬如，對(duì)誤導(dǎo)行為的定義相對(duì)籠統(tǒng)、保險(xiǎn)合同晦澀難以閱讀，給了人身險(xiǎn)公司和個(gè)人可乘之機(jī)。“保險(xiǎn)銷售是一門‘學(xué)問(wèn)’，而要做到公正、有效、全面的監(jiān)管并不容易。”王向楠說(shuō)。

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