為推動保險行業發揮專業能力，豐富保險產品供給，加快發展商業長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求。3月31日，中國銀保監會印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（下稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（下稱“轉換業務”）試點，試點期限暫定兩年。

這意味著，人身保險公司可以將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。在北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云看來，開展轉換業務不僅可以為失能老人提供長期護理保障需求，還能加快長期護理保險發展。

身故保險金可作為護理保險金提前給付

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所謂轉換業務，是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

從國際經驗看，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內增加商業長期護理保險供給的有效路徑，創新了保險服務的內容和形式，有助于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識。

那么，人壽保險如何轉換為長護險的護理支付責任？《通知》給出兩種責任轉換方法，分別是保單貼現法和精算等價法。

具體而言，保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時，被保險人已經進入到約定的護理狀態。該辦法下，人身險公司將以身故金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金，提前作為護理保險金給付到被保險人。《通知》提到，鼓勵人身保險公司使用保單貼現法開展轉換業務試點。

而精算等價法適用于申請辦理轉換業務時尚未進入約定護理狀態的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額；在辦理轉換業務后，如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換后的長期護理保險保額進行給付。

需要指出的是，不論是采用保單貼現法還是精算等價法，選取的保單需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產品、保險金額平準、保單合同生效時間超過兩年等要求。

開展轉換業務將對投保人和保險公司產生哪些影響？首都經貿大學保險系副主任李文中在接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，對于被保險人來說，購買的壽險產品被賦予了一項的重要選擇權，被保險人可以根據自己的實際需要決定是否將壽險保單的死亡給付或者滿期生存給付轉換為護理服務給付。這樣的壽險產品能夠更好地滿足消費者的保障需求，給他們帶來更大效用。

“對于保險公司而言，壽險保單賦予被保險人轉換選擇權后，一旦被保險人行使該項選擇權意味著在壽險公司在壽險業務之外又多了一項長期護理保險業務，以較低的成本拓展公司的業務空間與業務規模。”李文中說道。

在楊澤云看來，轉換業務本質上是拓展了保險責任和范圍，放寬了保險金領取條件，特別是對于已經進入約定護理狀態的被保險人而言，相當于提前領取了保險金。對于保險公司來說，則增加了保險公司的現金流出，因為其本質是拓寬了賠償給付保險金的條件。但也會增加保險公司收入，即轉換費用。

未來或將擴大轉換業務適用產品范圍

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。

早在2020年，中國銀保監會就曾聯合12部委印發《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，其中提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。

實際上，長期護理保險自2016年6月人社部開始主導試點以來，就迅速在全國范圍鋪開。據國家醫保局披露的數據，截至2022年3月底，政策性長護險已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受了長護險待遇。

盡管長護險的發展迅速，但與重疾險、醫療險等險種相比，人們對長護險的認知度較低，市場缺口也較大。去年9月，中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院聯合發布的《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》報告就曾估算，2021年我國城鎮地區老年人的長期護理服務總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護理服務需求的65%。

在護理支付層面，目前家庭支出仍是失能老人支付護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%，而長期護理保險試點的基金支出占比僅在3%左右。

“當前我國人口老齡化發展速度很快，并已經開始進入深度老齡化社會，未來老齡人口的長期護理壓力非常大，發展轉換業務有利于豐富長期護理服務供給，盡可能緩解這方面的壓力。”李文中說道。

楊澤云亦表示，試點業務轉換也會讓居民更多了解長期護理風險及其保險產品，從而推動長期護理保險的發展。

中國銀保監會有關部門負責人在答記者問時指出，在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。

根據試點要求，人身保險公司應當根據《通知》要求科學設計試點方案，向銀保監會報送試點方案并完成相關產品備案后，即可實施。試點方案至少包括業務運營、客戶服務、宣傳推廣和產品管理等方面支持轉換業務試點的可行性分析等。

同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應當建立轉換業務運營體系及內部管理機制，加強業務培訓和合規性考核，做好數據積累分析、信息披露和試點進展報告。

銀保監會表示，下一步，將密切跟蹤試點開展情況，規范業務經營，加強監督管理，切實維護保險消費者合法權益。同時，及時總結試點經驗，健全監管制度，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，推動轉換業務穩健發展，引導人身保險業為積極應對人口老齡化國家戰略貢獻行業力量。

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