為推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求。3月31日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（下稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

這意味著，人身保險公司可以將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。在北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云看來，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)不僅可以為失能老人提供長期護(hù)理保障需求，還能加快長期護(hù)理保險發(fā)展。

身故保險金可作為護(hù)理保險金提前給付

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所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

從國際經(jīng)驗看，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護(hù)理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護(hù)理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識。

那么，人壽保險如何轉(zhuǎn)換為長護(hù)險的護(hù)理支付責(zé)任？《通知》給出兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，分別是保單貼現(xiàn)法和精算等價法。

具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，被保險人已經(jīng)進(jìn)入到約定的護(hù)理狀態(tài)。該辦法下，人身險公司將以身故金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金，提前作為護(hù)理保險金給付到被保險人?！锻ㄖ诽岬?，鼓勵人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

而精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時尚未進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保單價值計算長期護(hù)理保險保額；在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換后的長期護(hù)理保險保額進(jìn)行給付。

需要指出的是，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價法，選取的保單需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產(chǎn)品、保險金額平準(zhǔn)、保單合同生效時間超過兩年等要求。

開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)將對投保人和保險公司產(chǎn)生哪些影響？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中在接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，對于被保險人來說，購買的壽險產(chǎn)品被賦予了一項的重要選擇權(quán)，被保險人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要決定是否將壽險保單的死亡給付或者滿期生存給付轉(zhuǎn)換為護(hù)理服務(wù)給付。這樣的壽險產(chǎn)品能夠更好地滿足消費(fèi)者的保障需求，給他們帶來更大效用。

“對于保險公司而言，壽險保單賦予被保險人轉(zhuǎn)換選擇權(quán)后，一旦被保險人行使該項選擇權(quán)意味著在壽險公司在壽險業(yè)務(wù)之外又多了一項長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)，以較低的成本拓展公司的業(yè)務(wù)空間與業(yè)務(wù)規(guī)模?！崩钗闹姓f道。

在楊澤云看來，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)本質(zhì)上是拓展了保險責(zé)任和范圍，放寬了保險金領(lǐng)取條件，特別是對于已經(jīng)進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的被保險人而言，相當(dāng)于提前領(lǐng)取了保險金。對于保險公司來說，則增加了保險公司的現(xiàn)金流出，因為其本質(zhì)是拓寬了賠償給付保險金的條件。但也會增加保險公司收入，即轉(zhuǎn)換費(fèi)用。

未來或?qū)U(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用產(chǎn)品范圍

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護(hù)理保障的需求在大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。

早在2020年，中國銀保監(jiān)會就曾聯(lián)合12部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，其中提出“研究建立壽險賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。

實(shí)際上，長期護(hù)理保險自2016年6月人社部開始主導(dǎo)試點(diǎn)以來，就迅速在全國范圍鋪開。據(jù)國家醫(yī)保局披露的數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，政策性長護(hù)險已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受了長護(hù)險待遇。

盡管長護(hù)險的發(fā)展迅速，但與重疾險、醫(yī)療險等險種相比，人們對長護(hù)險的認(rèn)知度較低，市場缺口也較大。去年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報告就曾估算，2021年我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人的長期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的65%。

在護(hù)理支付層面，目前家庭支出仍是失能老人支付護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的主要來源，占所有可用資金的96%，而長期護(hù)理保險試點(diǎn)的基金支出占比僅在3%左右。

“當(dāng)前我國人口老齡化發(fā)展速度很快，并已經(jīng)開始進(jìn)入深度老齡化社會，未來老齡人口的長期護(hù)理壓力非常大，發(fā)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)有利于豐富長期護(hù)理服務(wù)供給，盡可能緩解這方面的壓力?！崩钗闹姓f道。

楊澤云亦表示，試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換也會讓居民更多了解長期護(hù)理風(fēng)險及其保險產(chǎn)品，從而推動長期護(hù)理保險的發(fā)展。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時指出，在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險積累經(jīng)驗。

根據(jù)試點(diǎn)要求，人身保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)《通知》要求科學(xué)設(shè)計試點(diǎn)方案，向銀保監(jiān)會報送試點(diǎn)方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可實(shí)施。試點(diǎn)方案至少包括業(yè)務(wù)運(yùn)營、客戶服務(wù)、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的可行性分析等。

同時，《通知》也明確要求參與試點(diǎn)的人身保險公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運(yùn)營體系及內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點(diǎn)進(jìn)展報告。

銀保監(jiān)會表示，下一步，將密切跟蹤試點(diǎn)開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻(xiàn)行業(yè)力量。

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