存款利率陸續(xù)調(diào)整，理財(cái)產(chǎn)品收益不及預(yù)期，購(gòu)房者又將目光轉(zhuǎn)向了提前還貸的“潮流”。5月31日，北京商報(bào)記者注意到，近期，不少購(gòu)房者曬出了提前還貸成功的經(jīng)歷，與此前頻頻遇阻、還貸入口“閃退”形成鮮明對(duì)比的是，如今，有不少銀行通過(guò)上線線上還貸渠道、縮短還貸周期為購(gòu)房者提供便利。在“減負(fù)”和保持流動(dòng)性二者中，很多人選擇了前者，但由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的不同，究竟值不值得提前還貸，還需認(rèn)真考量。

提前還貸“減負(fù)”潮再起

“約了提前還貸，壓在心里好幾年的石頭終于要卸下了。”兩個(gè)月后，白領(lǐng)嚴(yán)苒（化名）將還清所有的住房按揭貸款，她申請(qǐng)的是一家國(guó)有大行的房貸，劃款日期為8月1日。

(相關(guān)資料圖)

5月至今，提前還貸的情況再次有所增加。北京商報(bào)記者注意到，近期有不少購(gòu)房者曬出了提前還貸成功的經(jīng)歷。付了十幾萬(wàn)元利息后，安徽的米澤（化名）還是決定先還清房貸，在他看來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品收益率跑不贏房貸利率，購(gòu)買的基金產(chǎn)品還倒虧幾萬(wàn)元錢，索性把房貸還完無(wú)債一身輕。

“銀行客戶經(jīng)理讓我考慮買理財(cái)產(chǎn)品，我思考再三還是將房貸還了。”米澤回憶稱。北京地區(qū)的安安（化名）也成為提前還貸中的一員，5月30日，她收到了銀行審批通過(guò)的信息通知，6月她就可以進(jìn)行提前還貸操作。“雖然還的不多，但我真的很開心，還進(jìn)去的錢比放著理財(cái)劃算多了。”今年，安安打算好好賺錢，爭(zhēng)取再多還一些早日成為“自由人”。

提前還貸背后，是“房奴”們對(duì)存款、理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)的不滿。今年以來(lái)，銀行密集調(diào)整定期存款產(chǎn)品利率，部分銀行降幅超過(guò)30個(gè)基點(diǎn)，3.5%左右的存款產(chǎn)品已難覓其蹤；理財(cái)市場(chǎng)方面，雖然去年股市、債市劇烈調(diào)整造成的凈值回撤已基本修復(fù)，但投資者信心仍在建立過(guò)程中，很多用戶對(duì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的想法依舊持觀望態(tài)度。

針對(duì)提前還貸的原因，北京商報(bào)記者對(duì)多位購(gòu)房者進(jìn)行了調(diào)研，得到的回應(yīng)主要有兩類。一類為了減輕自身負(fù)債壓力；另一類便是存款、理財(cái)產(chǎn)品收益無(wú)法覆蓋房貸利息。“辯證地看，如果理財(cái)收益高于房貸利率，那就不用提前還貸了，但從目前的情況來(lái)看很難。”有購(gòu)房者說(shuō)道。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出，從以上案例來(lái)看，購(gòu)房者對(duì)于提前還貸所帶來(lái)的“減負(fù)”效應(yīng)非常滿意，這也充分說(shuō)明房貸的壓力和負(fù)擔(dān)對(duì)于部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō)還是比較重的，所以會(huì)有此類提前還貸的操作。從老問題看，依然是存款利率低、理財(cái)渠道少、月供壓力大等原因。此類提前還貸充分說(shuō)明購(gòu)房者還是會(huì)去“掂量”提前還貸的性價(jià)比或負(fù)擔(dān)。

部分銀行支持多次提前還貸

利率下調(diào)，催生了提前還貸潮，早在去年，就有一批借款人踏入提前還貸“大軍”，減輕負(fù)債壓力，但彼時(shí)，提前還貸并非都能如愿，線上還貸申請(qǐng)受阻、銀行以產(chǎn)品升級(jí)為由拒絕還貸申請(qǐng)的例子屢屢發(fā)生。如今，這一現(xiàn)象是否有所改善？北京商報(bào)記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查。

以北京地區(qū)為例，目前已有不少銀行優(yōu)化了提前還貸機(jī)制，通過(guò)上線線上還貸渠道、不設(shè)還貸次數(shù)為購(gòu)房者提供便利。

一家國(guó)有大行北京地區(qū)支行個(gè)貸經(jīng)理介紹，“現(xiàn)在總行上線了預(yù)約還貸通道，并在全國(guó)實(shí)行，購(gòu)房者不用來(lái)柜臺(tái)，所有的流程都通過(guò)線上操作，還貸全部都是自動(dòng)審核，人工無(wú)法干預(yù)，申請(qǐng)預(yù)約后需要等待大概一個(gè)月左右的時(shí)間”。

“目前沒有設(shè)置最低的還貸金額，也不設(shè)置還貸次數(shù)，不過(guò)用戶需要完成一次預(yù)約還貸之后才能進(jìn)行下一次申請(qǐng)，不能重復(fù)預(yù)約。”上述個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)道。

“提前還貸的情況自2022年開始，持續(xù)上升。”一位股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，“為方便客戶提前還貸需求，我行上線了線上申請(qǐng)功能，無(wú)需來(lái)柜面即可申請(qǐng)、還貸。”

不過(guò)也有銀行依舊執(zhí)行此前的規(guī)定，另一家股份制銀行客戶經(jīng)理稱，“我行并未上線線上還貸功能，客戶需要攜帶身份證、房本等材料線下辦理，成功預(yù)約后一個(gè)月左右的時(shí)間扣款，最低還貸金額原則上5萬(wàn)元起，和此前的規(guī)定一致，不設(shè)置還貸次數(shù)”。

“我行提前還貸需要等待一個(gè)月左右的時(shí)間，最低還貸金額為10萬(wàn)元，只能支持整萬(wàn)元還貸，否則無(wú)法進(jìn)行扣款，對(duì)還貸次數(shù)不設(shè)限制。”一家銀行人士說(shuō)道。在采訪過(guò)程中，也有客戶經(jīng)理直言，目前行內(nèi)仍在處理兩個(gè)月前積壓的提前還貸申請(qǐng)，建議購(gòu)房者半個(gè)月后再申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸業(yè)務(wù)。

相較一線城市，二三線城市的提前還貸政策較為寬松。有購(gòu)房者注意到，此前關(guān)閉的手機(jī)銀行App提前還貸預(yù)約系統(tǒng)已放開。一位湖北地區(qū)購(gòu)房者表示，“之前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸時(shí)，銀行關(guān)閉了權(quán)限和額度，這兩天偶然去看，又發(fā)現(xiàn)可以還貸了”。也有江蘇等地的購(gòu)房者表示，銀行提前還貸審批時(shí)間已從此前的三個(gè)月壓縮至20天左右，速度明顯加快。

諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師關(guān)榮雪指出，造成此次提前還貸潮的主要原因在于投資、理財(cái)渠道收益尚不理想；存量貸款的利率高于新增的貸款利率，因此提前還貸更具性價(jià)比。預(yù)計(jì)在較長(zhǎng)一定時(shí)間內(nèi)，提前還貸現(xiàn)象仍會(huì)延續(xù)。目前銀行大多將線下還貸方式改為線上，且預(yù)約時(shí)間和操作流程都有所縮減，因此接下來(lái)，可以深入優(yōu)化辦理或操作細(xì)節(jié)，如增加可預(yù)約時(shí)間段等，以進(jìn)一步提高金融服務(wù)效率。

盲目跟風(fēng)不可取

秉承著早還一天，少付一天利息的原則，提前還貸再次成風(fēng)。降低負(fù)擔(dān)，看似誘惑滿滿，但是否提前還貸還要根據(jù)自身的貸款情況決定，購(gòu)房者切記別盲目跟風(fēng)。

一位股份制銀行人士建議，是否提前還貸因人而異，需要看原先房貸利率是否偏高、剩余年限是否夠長(zhǎng)、是否有足夠閑置資金等，提前還貸一般數(shù)目都不小，需要考慮未來(lái)一段時(shí)期流動(dòng)性問題等。

在關(guān)榮雪看來(lái)，一方面，購(gòu)房者應(yīng)觀察自身目前繳納的房貸利率水平與當(dāng)前城市房貸利率之差，如果目前繳納的房貸利率明顯高于當(dāng)前存款利率，可考慮提前還貸；其次，看自身是否能找到比房貸利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，如果沒有更好的投資渠道且手頭資金充裕，可以考慮提前還貸；此外，還需考慮自身目前剩余的本金金額與總本金額的差距，如果本金已經(jīng)償還一大部分，則沒必要選擇提前還貸。

對(duì)于銀行服務(wù)來(lái)說(shuō)，嚴(yán)躍進(jìn)指出，“銀行需要密切關(guān)注提前還貸的情況，注意這背后產(chǎn)生的問題和壓力，防范出現(xiàn)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。從銀行的角度看，要注意做好服務(wù)，尤其是可以協(xié)助一些購(gòu)房者查看今年存量房貸利率是否有下調(diào)的空間等”。

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