保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

2023年，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的當(dāng)口，各地城市惠民保迎來了又一次的發(fā)售，在經(jīng)歷三年疫情，以及部分地區(qū)醫(yī)保基金承壓的影響之下，民眾對(duì)惠民保的定位逐漸由“錦上添花”改為“雪中送炭”，以上海“滬惠保”為例，自5月9日投保窗口正式開啟，僅開售8小時(shí)參保人數(shù)就突破了100萬，截止5月18日，不到十天時(shí)間，參保人數(shù)突已破300萬，市場(chǎng)反響火爆。

那么惠民保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及保障范圍是否真的有所迭代升級(jí)，這樣一款政策性保障產(chǎn)品又適合哪些人群，未來又能走得多遠(yuǎn)？帶著這些問題，我們來一探究竟。

(相關(guān)資料圖)

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惠民保的迭代升級(jí)

自2020年惠民保多點(diǎn)開花迎來真正的產(chǎn)品元年以來，伴隨近年來的不斷迭代探索，惠民保已經(jīng)成為各地政府健康保障服務(wù)的一張名片。為了給更多居民傳遞保障的溫度，2023年各地惠民保依然以極大的誠(chéng)意，通過獲得感、體驗(yàn)感升級(jí)的形式持續(xù)擴(kuò)面。

1.1 不斷升級(jí)的“獲得感”

在今年已問世的200余款惠民保產(chǎn)品中，多地紛紛選擇在不增加保費(fèi)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步升級(jí)保障水平。以“滬惠保”為例，2023年該款產(chǎn)品保費(fèi)沒有漲價(jià)，并著力在起付線、保障范圍、購藥權(quán)益等方面，為投保人的“獲得感”做了進(jìn)一步升級(jí)。

首先是起付門檻降低，將住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的免賠額由2萬元降低為1.6萬元，顯著擴(kuò)大了參保人群的受益面，對(duì)無理賠且連續(xù)續(xù)保的投保人，更進(jìn)一步設(shè)計(jì)了階梯性免賠額的優(yōu)惠

圖1.”滬惠保”產(chǎn)品示例

二是擴(kuò)展保障范圍，拓展特定高額藥品保障責(zé)任，將藥品種類增加至36種，覆蓋了主要的高發(fā)病種，并涵蓋部分罕見病種。

圖2.藥品購藥權(quán)益示例

不同于“滬惠保”維持保費(fèi)不變的策略，深圳惠民保今年更貴了，也更強(qiáng)了。

今年深圳惠民保保費(fèi)由38元調(diào)整為88元，以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)代替初代的重疾險(xiǎn)方案，從保障幅度、保障范圍等方面都做了升級(jí)優(yōu)化。

針對(duì)醫(yī)保內(nèi)的治療費(fèi)用，深圳惠民保較去年提升了10%的報(bào)銷比例，但免賠額也從1萬元提升到了1.6萬元；針對(duì)醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)用，相較于原重疾險(xiǎn)僅提供住院自付費(fèi)用保障，今年深圳惠民保的責(zé)任范圍涵蓋了住院、門診特定病種，包含國(guó)談藥品費(fèi)用以及在符合規(guī)定的雙通道藥店發(fā)生的上述醫(yī)療費(fèi)用，賠付比例也從70%提高到80%。針對(duì)罕見病、特定藥械等特殊情況，添加了相應(yīng)的保障方案，打造了“港澳藥械通”保障的大灣區(qū)特色。

圖3.”深圳惠民保”產(chǎn)品示例

1.2 自助賠付的極速體驗(yàn)

除了“獲得感”不斷提升外，各地惠民保也在不斷致力于通過系統(tǒng)迭代優(yōu)化、理賠流程升級(jí)，全方位提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

在系統(tǒng)端，各地惠民保共保體通過與大數(shù)據(jù)中心、醫(yī)保中心、支付結(jié)算中心等多方聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)全流程系統(tǒng)接口數(shù)據(jù)交互，實(shí)現(xiàn)理賠線上化、智能化的服務(wù)體驗(yàn)。根據(jù)2021年滬惠保理賠服務(wù)報(bào)告顯示，上海“滬惠保”結(jié)案率高達(dá) 99.7%，平均結(jié)案時(shí)間僅2.4個(gè)工作日，極大地減少了客戶等待時(shí)間；此外，數(shù)據(jù)顯示廣州“穗歲康”惠民保一次性提交材料完成理賠的案件也占到了 93%，有效提高了參保人的理賠便捷度。

在理賠端，建立專屬專業(yè)理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，支持廣大投保人通過多種渠道辦理理賠業(yè)務(wù)：在線下，支持通過電話聯(lián)系保險(xiǎn)服務(wù)專員，為符合條件的孤寡老人、行動(dòng)不便的人士協(xié)助理賠申請(qǐng)；在線上，可通過移動(dòng)端在自助平臺(tái)拍照上傳各類單證進(jìn)行理賠申請(qǐng)，并且支持為未成年子女以及家中老人代為辦理提交，各家保險(xiǎn)公司的志愿者也會(huì)根據(jù)需要，親赴現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助被保險(xiǎn)人通過移動(dòng)端發(fā)起理賠申請(qǐng)。

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逐漸清晰的客群

第一類人群：無法參保的老年人、既往癥人群。作為高齡老人，通常購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)需要高額保費(fèi)，且更不必說多數(shù)老年人會(huì)由于年齡、健康等原因根本無法購買商業(yè)保險(xiǎn)，那么對(duì)于他們，惠民保就是最好的兜底選擇。對(duì)于不幸得過癌癥、腦中風(fēng)等比較嚴(yán)重疾病的年輕人、中年人，在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法投保時(shí)，惠民保也成為了他們的剛需。

第二類人群：商業(yè)保險(xiǎn)中不含相關(guān)保障或含有除外責(zé)任的人群。針對(duì)部分購買過百萬醫(yī)療，但責(zé)任內(nèi)保險(xiǎn)不包含院外購藥、CAR-T等高額治療費(fèi)用的人群，可以選擇惠民保進(jìn)行保障補(bǔ)充。對(duì)于過去有體況、購買的醫(yī)療險(xiǎn)含有除外責(zé)任的人群，惠民保無疑是一道重要的健康保障防線。

第三類：定制化產(chǎn)品下的專屬被保險(xiǎn)人群。由于部分地區(qū)從居民健康需求角度出發(fā)設(shè)計(jì)差異化的惠民性保障產(chǎn)品，因此惠及的群體也產(chǎn)生了差異化特征，例如：北京推出的惠民系列產(chǎn)品——惠她保，專為保障女性特定惡性腫瘤所定制，所覆蓋的均為在京繳納醫(yī)保的女性群體；而2023年度廣州“穗歲康”新納入了在該市南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的香港、澳門居民，也充分響應(yīng)了大灣區(qū)新市民群體的投保需求。

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惠民保趨勢(shì)洞察

3.1 產(chǎn)品的延續(xù)性有所保障

產(chǎn)品延續(xù)性可以保障，短時(shí)間內(nèi)惠民保不會(huì)下架。從同業(yè)交流來看，即使當(dāng)前惠民保定價(jià)十分親民，導(dǎo)致部分承保出現(xiàn)虧損，但大體上，仍多為80%-90%的賠付率，呈現(xiàn)“保本微利”的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。由于客戶基數(shù)較小、保費(fèi)仍存在上漲空間，惠民保還遠(yuǎn)沒有到“死亡螺旋”的階段。

由于惠民保的最大意義在于政府站臺(tái)，將原先一部分醫(yī)保可以統(tǒng)籌完成的任務(wù)轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，因此中短期來看，該類產(chǎn)品在政府的政策支持下并不會(huì)因?yàn)闋I(yíng)收問題存在停售的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 保障范圍、產(chǎn)品獲得感會(huì)持續(xù)升級(jí)

根據(jù)中再壽險(xiǎn)與鎂信健康聯(lián)合發(fā)布的《2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》中的數(shù)據(jù)顯示，2021 年全年上線的48款續(xù)保產(chǎn)品與前一年相比，僅有14.58%的產(chǎn)品提高了價(jià)格，而在價(jià)格基本保持平穩(wěn)的情況下，58.33%的產(chǎn)品通過增加特藥責(zé)任的藥品數(shù)量擴(kuò)大保障范圍，10.42%的產(chǎn)品增加了特藥責(zé)任。2022年各地特藥保障范圍也持續(xù)擴(kuò)大，以上海“滬惠保 2022 版”為例，其在原有國(guó)內(nèi)21種特藥保障的基礎(chǔ)上擴(kuò)展藥品至25種，適應(yīng)癥由原來的17種擴(kuò)充至23種，進(jìn)一步滿足群眾急需的高額藥品保障。

圖4.《中國(guó)惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》

基于趨勢(shì)來看，未來惠民保的保障內(nèi)容將持續(xù)豐富，保障范圍也或?qū)膯我会t(yī)保內(nèi)或醫(yī)保外走向醫(yī)保內(nèi)外兼顧，并且特藥、罕見病覆蓋面將繼續(xù)擴(kuò)大，切實(shí)提高民眾“獲得感”。

3.3 覆蓋人群逐步升級(jí)，產(chǎn)品粘性不斷增強(qiáng)

隨著參保政策的牽引，產(chǎn)品的覆蓋人群會(huì)逐步升級(jí)，產(chǎn)品粘性也將不斷增強(qiáng)。一方面，從產(chǎn)品條款不難看出，惠民保旨在通過連續(xù)投保的優(yōu)惠激勵(lì)，引導(dǎo)投保人逐漸建立起按期續(xù)保的習(xí)慣；另一方面，惠民保也將通過健康管理等切實(shí)的增值服務(wù)提高民眾的產(chǎn)品粘性。惠民保作為大病醫(yī)保的銜接和補(bǔ)充，由于產(chǎn)生理賠的情況較少，致使大多數(shù)人在購買后，僅有較低頻率與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生交互，這也導(dǎo)致目前大部分未出險(xiǎn)的健康體甚至亞健康體投保人的獲得感并不強(qiáng)烈。

為此，各地惠民保將持續(xù)優(yōu)化增值服務(wù)質(zhì)量，通過為不同健康情況的人群升級(jí)服務(wù)，以提高投保人的獲得感：為健康體提供線上健康咨詢、健康講座、智能硬件檢測(cè)等服務(wù)；為既往癥患者提供藥品援助、多學(xué)科會(huì)診（MDT）、術(shù)后隨檢等患者在治療過程中必須的健康服務(wù)，在提升患者對(duì)先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)的可及性同時(shí)，大大提升客戶體驗(yàn)感，形成較強(qiáng)的服務(wù)效應(yīng)。

結(jié)語：相信在政策支持下，通過惠民保產(chǎn)品在保障范圍、服務(wù)體驗(yàn)等方面的迭代升級(jí)，這款保證性惠民產(chǎn)品會(huì)走的越來越遠(yuǎn)，迎來更多客戶與產(chǎn)品的“雙向奔赴“。

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