文/半島全媒體記者  王天書

6月份以來再迎“降息潮”，多家國有行下調(diào)存款利率，股份行持續(xù)跟進(jìn)。理財(cái)產(chǎn)品再度成為投資者“寵兒”，零錢理財(cái)、“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品憑“靈活便利”等亮點(diǎn)備受青睞。大額存單也出現(xiàn)“額度難求”情況。在此情況下，業(yè)內(nèi)人士建議投資者結(jié)合不同產(chǎn)品的安全性、靈活性和收益性進(jìn)行綜合決策。

【資料圖】

存款利率下調(diào)

國有行、股份行持續(xù)跟進(jìn)

6月初,國有銀行集體宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。其中,活期存款掛牌利率下調(diào)5個基點(diǎn)至0.2%；兩年期定期存款利率下調(diào)10個基點(diǎn)至2.05%；三年期、五年期定期存款利率均下調(diào)15個基點(diǎn),分別至2.45%、2.5%。6月12日,多家股份制銀行也“組團(tuán)”發(fā)布存款掛牌利率下調(diào)公告,主要對活期存款及定期存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整,調(diào)整幅度因存期差別而不同,集中在0.05%至0.25%。記者查詢各行官網(wǎng)數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn),活期存款掛牌利率普遍為0.2%,兩年期定存掛牌利率在2.05%至2.3%,三年期定存掛牌利率在2.45%至2.8%,五年期定存掛牌利率降至2.5%至2.8%。其中,渤海銀行調(diào)整后的2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為2.30%、2.80%、2.80%,在眾多銀行機(jī)構(gòu)中處于中上水平。

6月12日,記者通過電話咨詢的方式對當(dāng)前島城銀行機(jī)構(gòu)的存款利率情況進(jìn)行了調(diào)查。在咨詢中記者了解到,島城大多數(shù)國有行及股份行在進(jìn)入6月份后已陸續(xù)對存款利率做出調(diào)整,活期存款利率以0.2%為主,而各機(jī)構(gòu)的定期存款利率鮮少能夠達(dá)到3.0%。在采訪過程中,興業(yè)銀行的工作人員表示,6月份以來行內(nèi)還未對定存利率做出調(diào)整,三年期定期存款利率為3.25%,五年期定期存款利率為3.30%,是為數(shù)不多的定存利率能夠達(dá)到3.0%以上的銀行機(jī)構(gòu)。

零錢理財(cái)“升溫”

申贖便捷,滿足資金流動性需求

在存款產(chǎn)品利率持續(xù)下調(diào)的背景下,多家銀行向零錢理財(cái)市場發(fā)力,推出“零錢＋”“智能金”等零錢理財(cái)產(chǎn)品。此類產(chǎn)品大多以“申贖靈活”“隨時可用”為賣點(diǎn),滿足客戶便利理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

為搶占零錢理財(cái)市場,銀行在快速贖回額度、兌付效率等方面進(jìn)行了提升,以更好滿足客戶需求。6月12日,記者登錄一股份行的手機(jī)銀行APP,發(fā)現(xiàn)首頁便在推薦零錢理財(cái)類產(chǎn)品。該產(chǎn)品最高7日年化收益率為2.57%,即1萬元持有1個月至今收益約為21.66元,1分錢起存,每日最高快贖額度30萬元,操作簡單快捷。除手動轉(zhuǎn)入金額外,客戶可以按照“天”“周”“年”等不同的定投周期自行制定定時轉(zhuǎn)計(jì)劃。記者進(jìn)入中國銀行的手機(jī)銀行APP后發(fā)現(xiàn),APP內(nèi)推出了“現(xiàn)金類”理財(cái)產(chǎn)品,每日開放申贖,七日年化收益率大多在2.0%以上,最低不低于1.81%?！?元起購”“0.01元起購”等字樣也顯示出產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻較低。

隨后,記者到部分銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行走訪,一國有行的理財(cái)經(jīng)理向記者介紹,“零錢理財(cái)類產(chǎn)品自身門檻低、流動性好,主要投資中低風(fēng)險的流動性資產(chǎn),客群多數(shù)為注重資金靈活性的客戶。此外,現(xiàn)在銀行的零錢理財(cái)產(chǎn)品大多以貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等作為底層對接產(chǎn)品,類型多樣,對想接觸多類型產(chǎn)品的理財(cái)小白而言也比較友好?！薄拔覄倓傞_始工作,一方面為了養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣,另一方面也想取得一定收益,我在手機(jī)銀行中設(shè)定了定存計(jì)劃,每月用1500元購買零錢理財(cái)產(chǎn)品,七日年化收益率在2.4%以上?！笔忻裢跖勘硎?此類零錢理財(cái)產(chǎn)品的支付場景也可以滿足自身生活需要,“可以隨時轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、生活繳費(fèi)等,比較靈活?！?/p>

銀保產(chǎn)品搶占“C位”

保本保息成為銀行熱銷產(chǎn)品

3.5%的增額終身壽險在目前的理財(cái)產(chǎn)品中是很好的選擇?！痹谟浾呦蜚y行理財(cái)經(jīng)理咨詢理財(cái)產(chǎn)品時,銀保產(chǎn)品總是居于推薦榜單的前列。而多位理財(cái)經(jīng)理也表示,預(yù)定利率為3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品因與客戶契合度較高近期脫穎而出,受到客戶追捧。“一方面,作為銀保產(chǎn)品,增額終身壽險自身兼顧保障與財(cái)富增值兩項(xiàng)功能,合同明確標(biāo)明可以‘保本保息’。這在經(jīng)歷兩輪市場波動、投資策略趨向保守的投資者看來是一大亮點(diǎn)。另一方面,當(dāng)前利率能夠達(dá)到3.0%的存款產(chǎn)品相當(dāng)少,在這樣的背景下,3.5%復(fù)利計(jì)息的銀保產(chǎn)品就十分適合投資。而且可以提前鎖定收益,穩(wěn)定增值。”一位理財(cái)經(jīng)理說。

目前銀保產(chǎn)品的利率較為可觀,但產(chǎn)品眾多,一國有銀行的理財(cái)經(jīng)理表示,增額終身壽險與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品存在差異,需要長期投資才能體現(xiàn)收益,短期退保損失較大,因此客戶需要對不同理財(cái)產(chǎn)品屬性有充分了解,再根據(jù)自身的需求選擇產(chǎn)品。“第一,用于購買銀保產(chǎn)品的額度因人而定,而且這部分錢必須本身就是用于長期理財(cái)。第二,在購買增額終身壽險時,繳費(fèi)期限可視情況而定。如果手頭資金充足,那么繳費(fèi)期限越短越好,延長享受收益的時間。也可以從產(chǎn)品的收益率變化趨勢考慮,如果產(chǎn)品的未來收益率是上升的,可以選擇繳費(fèi)期限長。如果收益率是趨于下降的,選擇繳費(fèi)期限短的可能就更好,沒必要鎖定當(dāng)前的收益率?！?/p>

對于銀保產(chǎn)品今后的利率變化,多數(shù)銀行理財(cái)經(jīng)理持保守看法,“受6月份以來部分國有大行及股份制銀行陸續(xù)下調(diào)存款利率的影響,銀保產(chǎn)品的利率后續(xù)可能也會跟著下調(diào)。”

大額存單“遭搶”

提前鎖定收益,“一單難求”受熱捧

在日趨求穩(wěn)的投資心態(tài)的影響下,大額存單產(chǎn)品再度走俏,銀行普遍出現(xiàn)“一單難求”的情況。在咨詢過程中,一城商行的工作人員告訴記者,當(dāng)前三年存期的大額存單額度不足,暫時無法辦理。6月12日15時,記者通過手機(jī)銀行APP對部分銀行的大額存單業(yè)務(wù)的剩余額度進(jìn)行查詢。其中,青島銀行各存期的大額存單產(chǎn)品已售罄,顯示“當(dāng)前暫無在售大額存單”。中信銀行手機(jī)銀行APP中顯示暫時只有三個月存期的大額存單產(chǎn)品可以辦理,起存金額為20萬元,年利率為1.8%,剩余額度為412萬元。一股份行的工作人員表示,近期大額存單額度放出后常常“秒光”,“新開卡客戶可以聯(lián)系我們提前進(jìn)行預(yù)約,有額度后需到網(wǎng)點(diǎn)柜臺進(jìn)行辦理。”

對此,青島銀行一位理財(cái)經(jīng)理表示,當(dāng)前居民整體投資風(fēng)格趨于保守,多偏向于存款類產(chǎn)品。大額存單自身具有較高利率、穩(wěn)健保障等特點(diǎn),自然受到投資者的青睞,而且大額存單的熱度在短期內(nèi)將保持在較高的狀態(tài)。與此同時,該理財(cái)經(jīng)理表示,投資大額存單時也需要考慮自身需求。“大額存單在長期存儲時收益明顯,但流動性較差,不適合對資金流動性有要求的客戶。如果短期內(nèi)需要資金流通,可以考慮現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、短期定開式理財(cái)產(chǎn)品等。如果有長期投資需求,且想要提前鎖定收益,可以選擇大額存單?！?/p>

業(yè)內(nèi)建議

根據(jù)自身需求，綜合產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行考量

經(jīng)歷了市場的變化,不少人意識到了資產(chǎn)安全的重要性,較為安全穩(wěn)健的產(chǎn)品需求度大幅度上升。當(dāng)存款產(chǎn)品利率下行成為趨勢,投資者如何打理好自己的“錢袋子”?中信銀行的一位理財(cái)經(jīng)理表示,可以根據(jù)自身需求,結(jié)合不同產(chǎn)品的安全性、靈活性和收益性進(jìn)行綜合決策。

“首先,應(yīng)該長期堅(jiān)持穩(wěn)健型理財(cái)。理財(cái)投資不是簡單的投入、買入、賣出行為,金融市場波動是常態(tài)。對低風(fēng)險、收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品長期投入,可以在一定程度上保證資產(chǎn)的可持續(xù)增值?？梢赃x擇的對象有存款產(chǎn)品、國債、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品等。如果是以6個月以下的短期理財(cái)為主,國債、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品更有優(yōu)勢；其次,要堅(jiān)持中長期的價值投資型理財(cái)。中長期的價值投資型理財(cái)需要投資者做好長期的資產(chǎn)規(guī)劃,應(yīng)確保用于價值投資的錢至少在一年內(nèi)不會使用。投資者可以選擇購買股票或者混合型、指數(shù)型基金做定投。這類價值型的投資產(chǎn)品隨著時間的推移會獲得可觀收益。此外,存款產(chǎn)品在收益上也相對更有優(yōu)勢。存款產(chǎn)品可以考慮大額存單、定期存款與結(jié)構(gòu)性存款。結(jié)構(gòu)性存款起購門檻相對不高,期限大多在一年以內(nèi),且本金有保障。所以,結(jié)構(gòu)性存款在確保本金的情況下有機(jī)會獲得更高的利息。一般來講,結(jié)構(gòu)性存款的收益會在1%至5%的區(qū)間內(nèi)浮動,但最終的收益還是要等最終投資結(jié)果。因此,結(jié)構(gòu)性存款雖然免去了本金風(fēng)險,但也面對收益風(fēng)險,產(chǎn)品配置需要投資者按照實(shí)際情況判斷?！痹摾碡?cái)經(jīng)理介紹。

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