房貸年限是不是越長越好？

近日，“專家建議還房貸時間延長至40年”的話題登上熱搜，目前，房屋按揭的貸款年限最長為30年，市面上大部分房貸計算器也只支持最高30年貸款期限計算。

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那么，在30年和40年等不同貸款期限下，房屋按揭的本息會呈現出哪些變化？

根據最新一期LPR（貸款市場報價利率）報價，以5年期以上LPR 4.3%作為房貸利率來計算，100萬元商業貸款，貸款期限為30年，按照等額本息來計算，總支付利息為781537.19元，還款總額為1781537.19元，每個月還款4948.71元。

如果按照40年的貸款期限來計算，依舊是等額本息，總支付利息為1096583元，還款總額為2096583.00元，每個月還款4367.88元，也就是說，雖然貸款年限增加了10年，但總支付利息也在增加，增加了315045.81元，而每個月的還款金額也僅僅是減少了580.83元。

而且，與30年貸款相比，40年貸款的總支付利息已經超過了原本100萬元的貸款本金。

“貸款年限從30年延長到40年，應該說初衷是希望降低月供壓力，這個效果肯定是有的。但是在實操中，會出現很多問題。”大源按揭總經理鄭大源在接受第一財經記者采訪時說。

首先是年齡問題。即便是一位24歲大學本科剛畢業的學生買房，申請40年貸款，在40年之后，他也已經64歲了，到了退休年齡。

“這幾乎可以說，人的一輩子都在還房貸。”鄭大源說。

其次，借款年限太長，也會因為借款人及家庭的工作、生活變化，給還款帶來風險，導致金融風險可能會大幅提高。

“在過去的房貸歷史中，很多借款人都希望申請較長的年限，但是，對于30年的貸款年限基本上是可以接受的，實操中，很多人借款5~8年都會陸續提前還款、結清，可能是由于收入增加，不想繼續支付利息；也有可能是房子賣掉需要提前結清；也有的是因為房價升值想要結清后重新申請一筆貸款。因此，借款年限提升到40年的實質意義不大。”鄭大源說。

最后是利息的問題，鄭大源說，在當前房貸利率幾乎是史上最低的時候，40年的按揭利息都已超過本金，如果未來利率走高，無疑會增加借款人的還款利息，加大還款壓力。

“如果要降低借款人的負擔，方法很多，比如進一步降低5年期以上LPR，也可以考慮允許借款人先息后本，這樣可以更有效的降低借款人在前幾年收入較低情況下的還款壓力，也不會過大增加金融風險。”他說。

今年6月，溫州市住建局官方微信公眾號“溫州住建”曾發布消息稱，溫州市住建局聯合華夏銀行溫州分行發布了一款名為“安居貸”的創新型住房消費金融服務產品。

據介紹，華夏“安居貸”面向貸款期限在10年（含）以上的首套住房按揭客戶，對“等額本金、等額本息”兩種傳統個人購房按揭貸款還款方式進行創新，核心是推出“靈活還、自由還”。申請“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式，靈活還款方式最長可達3年，第4年開始分期還本付息，以減輕購房前期還貸壓力，滿足剛需購房需求。

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