12月21日，第一財經金融價值榜金融峰會在線上舉行，中國建設銀行公司業務總監張為忠在主題為《數字普惠時代，銀行業如何“貸”動實體經濟行穩致遠》的圓桌討論中表示，數字經濟下的數據要素對商業銀行來說極為關鍵，如何連接、引用、挖掘、應用好數據要素，讓它真正變成商業銀行經營的要素，從而對客戶進行有效的畫像分析，把客戶的信用狀況、經營狀況、風險狀況描繪出來。同時，我們又面臨著信息保護、隱私保護、數據斷直連等一系列問題，要解決好這些問題，需要各方共同的努力。

金融供給面臨的四大問題

(資料圖片僅供參考)

張為忠表示，近年來，國家層面一直在推動金融供給側結構改革，對金融機構來說，這既是使命也是戰略選擇。金融機構作為供給方，需要解決四個方面的問題：

第一，應該提供什么產品和服務。解決融資問題需要把融資對象的需求挖掘和對接問題解決好，因此融資產品供應端的創新就非常關鍵。近年來，金融機構能夠保持對實體經濟整體上很大的資金投放力度，與金融科技賦能下的金融創新產品分不開。金融服務的供給創新，不僅是融資產品，更是要提升對整個小微企業的綜合服務水平，這也決定了金融機構的戰略和未來。

第二，解決好金融機構供給的意愿和動力。金融管理者一直在強調“能、愿、敢、會”，首先讓金融機構有能力做，第二是有意愿，還要敢做、能持續做，第四基層實操時要會做。這些條件都具備了，金融機構的供給能力就會大大提高，而且會做得更好。

第三，要解決資金供給到底應該給誰、應該給多少合適。金融向市場投放了很多資金，但是到底應該給誰，可能不同的機構有自己的策略和目標。總體而言，針對中小微企業，既要解決總體覆蓋問題，也要解決精準性問題，這也是金融機構面臨的一個根本性的問題。

第四，普惠金融又普又惠到底怎么安排。實際上，當前“普”的工作做得還不錯，但是精準的“普”還有很大差距。“惠”的問題，又要講一個平衡，要通過機制建設，達到供給方和需求方的平衡，防止“大水漫灌”，防止市場混亂和市場套利，這些都是值得行業思考的。

數字普惠破解下沉市場信用難題

近年來，面對疫情影響，央行通過貨幣政策操作保持市場流動性的合理充裕，并多次下調了利率水平，力求為企業紓困降壓。金融機構也一直在加力為市場提供流動性，不過資金從總量上來看雖然不少，但如果從精準滴灌的效果上來看，還有很大的提升空間。

在張為忠看來，這幾年市場下沉的趨勢明顯，商業銀行一定要考慮怎么服務好下沉主體，其關鍵是挖掘和分析市場主體的信用。要解決這些問題，就要連接、引用、挖掘、應用好數據要素，對客戶進行有效的畫像分析，把客戶的信用狀況、經營狀況、風險狀況分析出來。

比如建設銀行“五化”信貸模式，就利用通用的數據模型來解決客戶風險問題，從客戶畫像開始，一直持續跟蹤，通過工具、模型、平臺這些方法，能夠及時追蹤、及時解決、及時排除風險，能夠及時處置不良，建立前中后完整流程體系，使得數字普惠從宏觀概念落地為具體模型和標準化的產品，讓數字作為資產，體現出具體的價值。

同時，張為忠認為，還要解決信息保護、隱私保護、數據斷直連等一系列問題，通過各方共同的努力。讓數據真正變成商業銀行經營的要素。

在人民銀行的指導下，近期建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、微眾銀行正在研究一個數字普惠的新模式，以解決新環境下如何做好標準化服務的問題，包括批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化控險和綜合化服務，來研究客戶的信用，以及幫助金融機構重構自身的服務流程和服務模式。

張為忠認為，標準化是要針對細分行業和市場，推出定制化的產品供給。比如商業銀行利用批量化儲蓄數據、創新模型，進行審批、額度等流程的自動化，通過把標準化產品嵌入到數字化的服務流程中，實現降本增效，也重塑商業銀行的服務和作業流程。

構建生態場景提供深度服務

數字化轉型已經行業的共識，但是數據來源的問題也很關鍵。張為忠認為，數據源頭的解決應該內外兩向結合，一個是政府重要平臺、重要品類的數據接入，二是自身的信息系統和平臺建設，收集數據來裝進分析模型，再把模型轉化為標準化產品，這樣破解傳統的評級授信方式，在數字普惠上實現突破。

目前，各級政府、金融機構、互聯網平臺等各方都在建立各自信用信息體系，這些基礎設施通過提供公共服務和企業需要的服務，能夠形成場景和生態，幫助金融機構掌握企業的經營環境和信用意識，并且可以融入金融服務的業務流程和體系。

在張為忠看來，基礎設施非常重要，關鍵是能夠提供中小微企業所需要綜合服務和深度服務。目前各方基礎設施建設表面上看非常熱鬧，但是有通用性的、好用的基礎設施仍存在空白。需要通過各方合力，把基礎設施真正連接起來。

比如，建設銀行推出了“惠懂你”APP，就是一個基礎設施平臺，其目標是成為一個公共基礎設施平臺。小微企業接入該平臺后，不僅能夠找到融資，還能夠找到其他的金融服務以及社會公共服務，比如財務、司法、差旅、人事、財務管理各方面的需求都能得到滿足，能夠借助平臺成長壯大。

張為忠認為，如何通過服務平臺的建設，牢牢把握住經營方的信用情況，更好幫助企業實現信用聚合，不斷發力成長，是目前各家銀行還在探索的方向，還有待進一步深入研究。不過，這種平臺并不需要各家金融機構都自建，特別是中小金融機構，如果4000多家中小金融機構都采取自建，不僅多而繁雜，而且會帶來昂貴的運營成本。

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