4月20日，《中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書(2023)》（以下簡稱為《白皮書》）在京發(fā)布，填補了中國家庭保險消費的研究空白，成為首份家庭保險消費指南。據(jù)介紹，該研究項目由中國人民銀行金融研究所提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)，由長城人壽保險股份有限公司聯(lián)合清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、益普索(中國)咨詢有限公司、中國人民大學(xué)相關(guān)人口學(xué)專家、首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)相關(guān)金融學(xué)專家共同完成。

中國銀保監(jiān)會人身險部副主任劉昇，中國人民銀行金融研究所副所長陳浩、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長張曉燕、北京市西城區(qū)國資委副主任王可佳、北京金融街集團董事長牛明奇、總經(jīng)理劉世春、長城人壽董事長白力等出席會議。白力在會上表示，研究組向全社會首提中國家庭風(fēng)險保障體系理論，希望幫助消費者全面認(rèn)知風(fēng)險，并推動行業(yè)由單一客戶向家庭客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型。

【資料圖】

洞悉中國家庭結(jié)構(gòu)及財富變遷，“三化”趨勢顯著、資產(chǎn)負(fù)債均上升

《白皮書》中披露的數(shù)據(jù)顯示，過去10年，中國家庭戶數(shù)量持續(xù)增加但未來增勢將放緩；單個家庭人口結(jié)構(gòu)從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規(guī)模不斷下降且降幅有擴大態(tài)勢；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時，伴隨著人口老齡化進程加速，老年人家庭戶在2020年達1.74億戶，其中獨居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來還會繼續(xù)增加。

中國家庭結(jié)構(gòu)正呈現(xiàn)出小型化、老年化、獨居化的趨勢。家庭結(jié)構(gòu)變化意味著在保障方面，過往傳統(tǒng)的家庭成員互幫互助的形式進一步弱化，亟需通過市場化的手段應(yīng)對潛在風(fēng)險，尤其是老年人家庭的商業(yè)養(yǎng)老、健康與護理等需求將不斷增加。

針對中國家庭財富情況變遷，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)副校長尹志超教授介紹說，基于2011-2021年10年間的中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，總體來看，中國家庭財富和負(fù)債水平同步增長，從2011年到2021年，家庭財富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負(fù)債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。

從中國家庭資產(chǎn)配置上看，房產(chǎn)占比整體偏高，但近年來，金融資產(chǎn)占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。整體而言，隨著房地產(chǎn)政策等變化，中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產(chǎn)轉(zhuǎn)向金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)配置則由儲蓄為主轉(zhuǎn)向多元布局。

六大類型風(fēng)險最受家庭關(guān)注，商業(yè)保障存在缺口

根據(jù)益普索(中國)咨詢有限公司中國區(qū)董事總經(jīng)理李海嵐介紹的微觀調(diào)研結(jié)果顯示，二人戶與三人戶是主要的保險產(chǎn)品可支付人群及家庭；參與調(diào)研的家庭平均年收入約35.4萬元，家庭金融資產(chǎn)約140萬元，資產(chǎn)配置呈多元化特征。

《白皮書》顯示，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養(yǎng)老、財富保值增值、財富安全六類風(fēng)險的關(guān)注度較高，但在健康、醫(yī)療與養(yǎng)老方面存在較大缺口。月收入1萬元以上的受訪者的預(yù)期退休金水平，低于未來長期養(yǎng)老所需資金；近6成的受訪家庭每年自費醫(yī)療金額超過1萬元，73.4%的家庭自費醫(yī)療比例在30%以上；60.7%的家庭認(rèn)為抵御意外傷殘/身故風(fēng)險的心理安全金額為125.4萬。

據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生介紹，大多數(shù)中國家庭現(xiàn)有風(fēng)險管理模式以社會保險為主，商業(yè)保障不足，同時家庭財富中房產(chǎn)占比偏高、金融資產(chǎn)中儲蓄占比偏高。這種模式未來會面臨三大挑戰(zhàn)：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是隨著房地產(chǎn)政策調(diào)整和市場變化，房產(chǎn)增值空間難覓，家庭資產(chǎn)再配置需求提升；三是國民儲蓄當(dāng)前均以短期為主，無法滿足長期養(yǎng)老儲備需求。

創(chuàng)新構(gòu)建中國家庭風(fēng)險保障體系，引領(lǐng)家庭全面認(rèn)知風(fēng)險并提升保障水平

面對中國家庭現(xiàn)有的風(fēng)險管理現(xiàn)狀，《白皮書》研究團隊創(chuàng)新性提出構(gòu)建新型中國家庭風(fēng)險保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責(zé)任、風(fēng)險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務(wù)”綜合解決方案，全方位、動態(tài)化實現(xiàn)健康、養(yǎng)老與財富等風(fēng)險管理目標(biāo)。

長城人壽總經(jīng)理王玉改在發(fā)布會現(xiàn)場對理論體系進行詳解。家庭生命周期與家庭財富水平是影響家庭風(fēng)險保障最關(guān)鍵的兩大因素，被稱為一級風(fēng)險因子。死亡、意外傷殘、疾病、養(yǎng)老、財富增值保值、財富安全六大風(fēng)險，被稱為二級風(fēng)險因子。處在不同生命周期與不同財富水平下的家庭，所關(guān)注的風(fēng)險側(cè)重點與優(yōu)先級會有所不同，研究組依托影響家庭風(fēng)險的一級因子和二級因子創(chuàng)新搭建了中國家庭保險配置模型，為處于不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應(yīng)對的主要風(fēng)險類別及風(fēng)險保障優(yōu)先級。

尤為值得關(guān)注的是，《白皮書》還針對中國家庭面臨的基本風(fēng)險（主要包含死亡、意外傷殘、疾病）和養(yǎng)老風(fēng)險，提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考，強調(diào)充分運用保險的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風(fēng)險保障體系。如針對基本風(fēng)險，以杠桿類賬戶彌補保障缺口；針對財富保值增值風(fēng)險，以保值類賬戶應(yīng)對經(jīng)濟不確定性；針對財富安全風(fēng)險，利用法律屬性進行稅務(wù)籌劃、債務(wù)隔離、資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承，保護家庭財富安全。

與此同時，長城人壽副總經(jīng)理、總精算師陳卓就《白皮書》提出的將保險產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)合、將虛擬的保險支付與實體的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)結(jié)合的理論，從長城人壽的業(yè)務(wù)實踐出發(fā)分享了主體機構(gòu)的落地規(guī)劃和舉措。

中國保險行業(yè)協(xié)會黨委委員、秘書長商敬國獲邀參會，并與清華大學(xué)金融科技研究院副院長魏晨陽、明亞保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司創(chuàng)始人、董事長楊臣、大童保險服務(wù)董事長、總裁蔣銘、燕道科技創(chuàng)始人兼CEO婁道永、家理律師事務(wù)所首席創(chuàng)始人、主任易軼、長城人壽總經(jīng)理王玉改、長城人壽副總經(jīng)理兼長城財富保險資產(chǎn)公司總經(jīng)理劉文鵬、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生、安永(中國)大中華區(qū)保險業(yè)戰(zhàn)略與轉(zhuǎn)型咨詢服務(wù)合伙人楊本心等一起參與會議圓桌論壇。

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