近日，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品再次迎來擴容，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司（下稱“中國銀保信”）發(fā)布的最新名單顯示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已由20款增至25款。

第一財經(jīng)記者注意到，個人養(yǎng)老金賬戶保險產(chǎn)品不斷擴容的同時，部分銀行渠道上線保險產(chǎn)品數(shù)量偏少，通向消費者的“最后一公里”并不暢通。有不少業(yè)內(nèi)人士指出，這與目前機構(gòu)點對點合作，效率偏低有關(guān)。優(yōu)化消費者體驗，繼續(xù)擴大養(yǎng)老金市場規(guī)模還有很長的路要走。

新增5款個人養(yǎng)老保險

(資料圖片)

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品“貨架”擴容加速，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已增至25款。入圍的保險公司也進一步擴容，此次新增五個產(chǎn)品分別來自農(nóng)銀人壽、建信人壽、新華養(yǎng)老，均是首次入圍。值得注意的是，本次擴容的產(chǎn)品中，農(nóng)銀人壽《農(nóng)銀人壽金穗興民養(yǎng)老年金保險（萬能型）》、建信人壽《建信悅享延年養(yǎng)老年金保險（萬能型）》均是萬能險產(chǎn)品，自1月工銀安盛人壽推出的萬能險產(chǎn)品首次入圍后，目前個人養(yǎng)老金賬戶中可購買的萬能險產(chǎn)品已有5種。

事實上，今年以來個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品也在逐漸豐富。短短4個月內(nèi)，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單從6家共7款產(chǎn)品，變成15家共25款產(chǎn)品。從類型上來看，目前的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品類型較為多樣，包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險、萬能險等。未來個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品擴容的空間還有多大？根據(jù)Choice數(shù)據(jù)，目前存量的養(yǎng)老保險產(chǎn)品有300余款。有保險相關(guān)人士指出，這些存量養(yǎng)老保險產(chǎn)品中還有不少業(yè)績表現(xiàn)優(yōu)秀的“后備軍”，養(yǎng)老金賬戶的保險“貨架”還有望進一步擴容。

第一財經(jīng)記者整理|數(shù)據(jù)源：中國銀保信

購買瓶頸待解

不過，消費者能購買到的保險產(chǎn)品似乎并不多。

不少去年開戶的消費者向第一財經(jīng)記者反饋，目前購買產(chǎn)品時仍存在一定“瓶頸”。

來自廣東的黃亞（化名）去年底為抵扣個稅，在賬戶內(nèi)繳存12000元，但近期當(dāng)她打算打理下這部分資金時，卻發(fā)現(xiàn)所在銀行可購買的產(chǎn)品并不多。以其所在銀行為例，目前個人養(yǎng)老金賬戶中僅上線了三款保險類產(chǎn)品。數(shù)量少的同時，產(chǎn)品類型也相對單一，均為穩(wěn)健型商業(yè)養(yǎng)老保險。

記者根據(jù)黃亞提供的信息，查詢了多家銀行個人養(yǎng)老金賬戶專區(qū)。相較于名單中25家的數(shù)量，目前各行個人養(yǎng)老金賬戶中可購買的保險類產(chǎn)品普遍較少，大多為個位數(shù)，且產(chǎn)品主要集中于少數(shù)幾家實力較強的保險公司。

截至3月20日，中國銀行App個人養(yǎng)老金賬戶中保險產(chǎn)品僅有5款，來自國壽、人保壽險、泰康人壽、國民養(yǎng)老四家。招商銀行App專區(qū)中也僅有4款養(yǎng)老保險，來自太平人壽、泰康人壽、國民養(yǎng)老三家。建設(shè)銀行App個人養(yǎng)老金專區(qū)中，僅對未開戶客戶展示2個保險類產(chǎn)品，其中，國壽某商業(yè)養(yǎng)老保險年銷量為0，國民養(yǎng)老某商業(yè)養(yǎng)老保險年銷量為207筆。還有部分大行在內(nèi)的銀行個人養(yǎng)老金專區(qū)暫未上線保險產(chǎn)品。

其中，本輪新加入個人養(yǎng)老金賬戶名單的農(nóng)銀人壽、建信人壽等5款保險類產(chǎn)品都還未在各大行貨架上“現(xiàn)身”。有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，大行對接產(chǎn)品一般有較復(fù)雜的流程，審核及上線都需要時間，最快也要1～2周的審核期。

為何目前保險貨架不斷擴容，但實際落地產(chǎn)品數(shù)量卻相對較少？上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為主要是銀行端動力不足。目前銀行都有固定的合作對象和渠道（含自身保險公司），為某一產(chǎn)品單獨建立新渠道的時間、精力成本較高，因此銀行方傾向于與此前已建立聯(lián)系的保險公司合作。加之近期購買個人養(yǎng)老金賬戶類保險產(chǎn)品的消費者整體體量并不大，因此銀行端在短時間內(nèi)沒有足夠動力引入大量產(chǎn)品。

市場規(guī)模擴大倒逼機構(gòu)優(yōu)化

除銀行端外，消費者從險資自營平臺購買產(chǎn)品也相對困難，記者查詢了此次最新進入名單的三家保險公司，均未在微信公眾號端設(shè)置個人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買入口。

一些入局更早的保險公司支持的銀行數(shù)量也參差不齊，部分保險公司的產(chǎn)品僅支持2～3家銀行。這也意味著，如客戶開戶行不在支持范疇內(nèi)，則無法使用個人養(yǎng)老金賬戶中的資金購買對應(yīng)產(chǎn)品。

某險資人士指出，目前優(yōu)化機構(gòu)間的合作模式是關(guān)鍵。因為處于起步階段，銀行與保險機構(gòu)在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的對接方案、渠道溝通時間上較長，存在許多博弈因素。他建議理想狀態(tài)下，可打造公共平臺，可讓貨架上所有保險產(chǎn)品“同臺競技”，盡可能減少機構(gòu)點對點溝通所造成的資源浪費。

另一資深業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，要解決產(chǎn)品少、購買難的問題，根本上還需繼續(xù)擴大養(yǎng)老金市場規(guī)模。“只有市場消費者足夠活躍，繳費、購買人數(shù)增多，才有動力倒逼機構(gòu)優(yōu)化購買路徑，提升服務(wù)，進入正循環(huán)。”

目前個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已再攀新高。3月初人社部副部長李忠披露，個人養(yǎng)老金啟動實施3個月以來，參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬人。

但開戶火熱背后，在實際繳費、購買產(chǎn)品方面，投資者仍然相對謹(jǐn)慎。以北京為例，根據(jù)2月底北京銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，北京轄區(qū)內(nèi)開立個人養(yǎng)老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元人民幣，以儲蓄存款為主。這也意味著每戶平均繳存金額約為2000元，遠(yuǎn)低于12000元的年繳存上限，考慮到以儲蓄存款為主，實際流入賬戶中保險、理財產(chǎn)品的資金量更少。

博鰲亞洲論壇副理事長、人民銀行原行長周小川此前指出：“從社會上的討論來看，我們新推出的（個人養(yǎng)老金）制度是好的，但激勵機制偏弱。”周小川認(rèn)為，造成這種現(xiàn)象的原因主要有兩個。“一是現(xiàn)有個人所得稅還存在一定缺陷，有太大比重在不交個人所得稅的范疇內(nèi)；第二是忽略了激勵機制。在很多國家的個人賬戶養(yǎng)老金計劃中，個人和企業(yè)是混合繳納的，絕大多數(shù)是同比例，個人繳納8%，企業(yè)或者雇主有8%配合。”

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