原標題：特定養(yǎng)老儲蓄正式“開閘”半月有余，5年期最受歡迎

近期備受關注的特定養(yǎng)老儲蓄已正式“開閘”半月有余，據了解，目前5年期特定養(yǎng)老儲蓄產品最受歡迎。業(yè)內人士表示，其所在銀行的5年期特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務額度已賣空，目前銀行正在研究將10年期、15年期、20年期的養(yǎng)老儲蓄產品額度以合理合規(guī)的形式轉為5年期養(yǎng)老儲蓄的可行性。

5年期特定養(yǎng)老儲蓄產品最受歡迎

【資料圖】

11月20日，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點正式開閘，據了解，各家銀行特定養(yǎng)老儲蓄5年期存款利率在3.5%至4%之間，各家銀行、城市間略有不同。

目前，備受市場矚目的特定養(yǎng)老儲蓄也已正式開閘半月有余，據記者了解，目前5年期特定養(yǎng)老儲蓄產品最受歡迎。多位理財經理告訴記者，其所在銀行的5年期特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務額度早已賣空，然而客戶需求仍然不少，目前相關銀行正在研究將10年期、15年期、20年期的養(yǎng)老儲蓄產品額度以合理合規(guī)的形式轉為5年期養(yǎng)老儲蓄的可行方案，以滿足客戶對于5年期養(yǎng)老儲蓄產品的需求。

一位國有大行理財經理接受媒體采訪時表示，他所在的國有大行5年期特定養(yǎng)老儲蓄的利率為4%，截至12月6日下午，該行5年期特定養(yǎng)老儲蓄產品已無額度。該理財經理表示：“5年期的特定養(yǎng)老儲蓄最受歡迎，在還沒有開始賣之前，各種客戶已經開始咨詢，我們沒有做過多的營銷，這個利率本身就足以吸引客戶?！?/p>

除了利率之外，該理財經理還表示，之所以5年期特定養(yǎng)老儲蓄產品廣受客戶歡迎還在于該產品不受個人養(yǎng)老金賬戶每年1.2萬元上限的限制，而是通過客戶銀行賬戶就可以直接購買，每位儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

中老年群體對產品期限有一定要求

融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受媒體采訪時分析稱，目前，特定養(yǎng)老儲蓄產品剛開始銷售，試點銀行有限、額度有限，而今年受經濟環(huán)境及資本市場環(huán)境影響，投資者避險情緒升溫，存款產品熱度上升。

其次，購買特定養(yǎng)老儲蓄產品的都是中老年群體，其中老年群體對產品的期限有一定要求，晚年一般不會買期限過長的金融產品，而且特定養(yǎng)老儲蓄產品只有第一個5年封閉期的利率是確定的，未來利率可能會出現變動，更長期限的存款利率未必比5年期利率更高，但流動性要更差，所以5年期產品最受歡迎。

“5年期特定養(yǎng)老儲蓄產品相對于養(yǎng)老理財、目標基金、養(yǎng)老保險來說期限大大縮短且保本保收益，更適合風險承受能力相對較低的年長用戶。這類年長養(yǎng)老客戶的養(yǎng)老金不應用于進行久期長或風險高的資產配置中，因此我們也對于購買5年期特定養(yǎng)老儲蓄的客戶年齡根據客戶養(yǎng)老目標的實際需求進行了年齡上的規(guī)定?！币晃粐秀y行管理層人士接受媒體采訪時說。

未來產品設計如何進行優(yōu)化？

目前，特定養(yǎng)老儲蓄還處于試點過程中，未來產品設計如何進行優(yōu)化，才能更好地服務廣大儲戶？

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受媒體記者采訪時表示，未來銀行應優(yōu)化網點服務，線上線下場景結合，同時，財稅等部門及金融管理部門應在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策，產品設計方面根據市場需求，合理豐富產品體系和期限結構，提升特定養(yǎng)老儲蓄產品的吸引力等。

“我國儲蓄率較高，居民向來喜歡存錢，對特定養(yǎng)老儲蓄較為關注?！痹谡新?lián)金融首席研究員董希淼看來，下一步還應進一步豐富特定養(yǎng)老儲蓄產品，優(yōu)化產品和期限結構。還可以采取一些臨時流動性管理的措施，如遇到儲戶大病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規(guī)模和試點城市，將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行。

銀保監(jiān)會、人民銀行此前也曾表示，下一步將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業(yè)銀行更好服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。（整合自中國基金報、北京商報、中國證券報）

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