半島全媒體記者　文鴻飛

(相關資料圖)

“開卡時,銀行工作人員沒有告知我辦理的信用卡有自動分期功能。”“銀行在我不知情的情況下,將所有消費轉為自動分期,前后共被莫名收取手續費近4000元。”在黑貓投訴等社交平臺上,類似的吐槽屢見不鮮。如今,這一亂象有望得到緩解。近日,多家銀行密集調整信用卡自動分期業務。銀行為何要調整此項業務?調整后的信用卡自動分期業務將走向何方?近日,記者進行了調查采訪。

記者調查:

信用卡莫名被自動分期多交手續費

“還款零壓力”,是信用卡自動分期業務一直以來的宣傳亮點。但現實中,一些用戶表示,因被莫名自動分期而不得不多交手續費,從而很有壓力。

“本人在不知情的情況下,被誤導開通了自動分期功能,導致產生了15個月多達3萬元的自動分期手續費。為此,我多次打電話給銀行反映此事并要求退還收取的自動分期手續費都無果。”一網友在黑貓投訴平臺如此投訴。無獨有偶,一網友也表示,他辦理銀行信用卡時,工作人員并未告知是分期信用卡。但他激活信用卡用了幾天查看消費賬單時才發現還款金額不對,銀行自動將每筆都辦理了分期,并產生了費用。12月12日上午9時30分,記者登錄黑貓投訴平臺輸入“信用卡自動分期”后,搜索出2219條結果；輸入“信用卡被分期”后,則搜索出32076條結果。涉及的銀行囊括了所有類型的銀行機構。多位持卡人表示,在不知情、未經同意或被誘導情況下辦理了賬單自動分期,從而不得不多交手續費,若自行取消還被收取額外的費用,更有甚者表示,多次與銀行協商無果,最終只能向有關部門投訴。易觀高級分析師蘇筱芮接受媒體采訪時曾表示,通常信用卡持卡人并不會仔細閱讀條款,而銀行工作人員又沒有詳盡告知相關業務的信息,在這種情況下,持卡人容易“被坑”,被動選擇了分期業務。此外,一些銀行將關鍵信息放在不顯眼的地方,而持卡人有時忽略查看每月賬單的分期費用,這些都是引發糾紛的因素。

最新進展:

多家銀行下線自動分期業務

近日,為了規范信用卡分期業務,銀行紛紛對旗下信用卡分期業務進行了調整。據不完全統計,建設銀行、民生銀行、農業銀行、招商銀行、郵儲銀行、浙商銀行等多家銀行均對旗下信用卡分期業務進行了調整,包括下線自動分期業務、將“分期付款手續費”更名為“分期利息”,修訂信用卡章程等。

郵儲銀行11月9日發布公告稱,擬自2022年12月26日起,將信用卡“分期手續費”更名為“分期利息”,“分期手續費率”更名為“分期利率”；招商銀行11月11日發布公告稱,自2022年12月27日(含)起,新申請(含預約下單)及仍在進行中的分期賬單,入賬的“分期手續費”將調整為“分期利息”,歷史已入賬的分期手續費的賬單展示維持不變；11月14日,建設銀行發布公告稱,自2022年12月30日起,該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動分期功能將調整下線,即自該日起新生成的已出賬單將不再進行自動分期,可根據賬單列示金額合理安排還款。同日,浙商銀行也宣布,浙商銀行繽紛卡、點金卡、增金卡、京東金融聯名卡,將取消自動分期服務。

原因分析:

為了更好地規范并落實監管要求

銀行為何紛紛調整信用卡業務呢?僅僅是因為消費者的投訴嗎?“對信用卡自動分期業務叫停并不意外。”一位信用卡行業資深從業者接受采訪時稱,近年來消費者關于信用卡自動分期業務的投訴較多,自動分期業務已成為信用卡業務的“重災區”之一,再加上監管力度加強,銀行開始對業務進行調整。

業內人士則普遍認為,多家銀行擬將“分期手續費”調整為“分期利息”,旨在落實監管要求。今年7月,中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(下稱《通知》)。《通知》指出,全面加強信用卡分期業務規范管理,包括為客戶辦理分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節,以簡明易懂方式充分披露分期業務性質、辦理程序、潛在風險和違約責任等。“過往信用卡自動分期業務在辦理過程中可能會產生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問題,相關投訴比較多,而相關條款規定促使銀行調整自動分期業務。”博通咨詢金融分析師王蓬博接受媒體采訪時表示。在信用卡行業資深研究人士董崢看來,下線信用卡自動分期業務可防止銀行過度營銷,使其找到真正的對應客戶群體。

發展趨勢:

將更加注重發展質量的提升

經過此番調整,銀行信用卡分期業務未來發展趨勢是怎樣的呢?董崢接受媒體采訪時表示,分期業務其本質是消費金融,預計該業務未來不會有特別大的變化,不過隨著“費改息”等措施實施,未來銀行對于分期業務的熱度可能會有所下降。中國銀行研究院研究員杜陽接受媒體采訪時則表示,未來分期業務將更加注重發展質量的提升。銀行業應進一步完善分期業務定價策略,注重定價機制的精細化管理并制定合理的授信政策,提高對分期業務信用風險的研判水平,兼顧客戶拓展與風險防控。

銀保監會也曾發布《關于防范租借信用卡的風險提示》,提醒廣大信用卡持卡人不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管,以免給本人及家庭造成損失。同時,銀保監會提出,消費者應正確辦理使用信用卡。消費者應結合自身消費習慣、還款能力等日常實際需求辦理信用卡,避免盲目辦卡、過量辦卡。同時,在日常使用中應充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關規定,避免還款逾期等帶來的不良后果。

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