編者按

(資料圖)

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù),4月份人民幣存款減少4609億元,同比多減5524億元。從住戶存款來看,4月住戶存款減少1.2萬億元,同比多減4968億元,打破住戶存款連續(xù)13個(gè)月同比多增態(tài)勢(shì)。而據(jù)中國(guó)人民銀行青島市中支發(fā)布的數(shù)據(jù),青島市全市存款增減情況與全國(guó)基本保持一致。

那么,居民的存款都“搬”到哪里去了?其背后的原因是什么?如何對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理配置?針對(duì)上述市民關(guān)心的問題,我們推出了“錢去哪兒了?”專題策劃,記者進(jìn)行了深入調(diào)查采訪,并邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)專家進(jìn)行詳細(xì)解答。

半島全媒體記者　王天書

今年,已有多家銀行下調(diào)存款利率。近期,降息的范圍又?jǐn)U大至通知存款與協(xié)定存款這兩類“類活期”存款。與存款利率下行趨勢(shì)相反的是,銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品等呈現(xiàn)回暖態(tài)勢(shì),重新獲得投資者青睞。業(yè)內(nèi)人士建議,面對(duì)銀行存款利率密集下調(diào),儲(chǔ)戶應(yīng)多元化投資,平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,適當(dāng)理性選擇不同產(chǎn)品進(jìn)行組合配置,打理好自己的“錢袋子”。

錢去哪兒了?

全國(guó)4月份存款減少4609億元

根據(jù)中國(guó)人民銀行公布數(shù)據(jù),4月末,全國(guó)本外幣存款余額279.55萬億元,同比增長(zhǎng)11.9%。4月份人民幣存款減少4609億元,同比多減5524億元。青島市全市存款增減情況與全國(guó)基本保持一致。中國(guó)人民銀行青島市中支發(fā)布的《2023年4月青島市金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示,4月末,青島市本外幣各項(xiàng)存款余額26503億元,同比增長(zhǎng)13.23%,增速比去年同期提高3.34個(gè)百分點(diǎn),比上月提高0.05個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加1465億元,同比多增465億元。全市4月份存款減少412億元,同比多降37億元。住戶存款余額11940億元,同比增長(zhǎng)21.24%,增速較去年同期提高7.26個(gè)百分點(diǎn)；前4個(gè)月住戶存款增加858億元,其中4月份減少228億元。

近日,理財(cái)、銀保產(chǎn)品規(guī)模卻逐步增長(zhǎng),呈現(xiàn)回暖趨勢(shì)。綜合Wind數(shù)據(jù)、普益數(shù)據(jù)分析,截至4月30日,銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模較3月回升1.2萬億元至26.2萬億元,其中理財(cái)子公司存續(xù)規(guī)模較3月增長(zhǎng)1.3萬億元至22.0萬億元,基本恢復(fù)至1月末水平。從投資分類來看,4月現(xiàn)管類產(chǎn)品回升最大,存續(xù)規(guī)模較3月末上升7045億元,其次為可投股票固收+、純固收類產(chǎn)品,存續(xù)規(guī)模較3月末分別增長(zhǎng)2466億元、1612億元。近日,中國(guó)人保、中國(guó)人壽等五家A股上市險(xiǎn)企1至4月原銀保保費(fèi)收入情況也已披露完畢,概覽五家險(xiǎn)企的保費(fèi)收入整體情況,五大上市險(xiǎn)企共計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12324.12億元,較去年同期增長(zhǎng)約5%,銀保行業(yè)整體回暖明顯。

北京大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究中心主任蘇劍在接受媒體采訪時(shí)表示,“由于4月多家銀行下調(diào)存款利率,購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品成為居民調(diào)整家庭資產(chǎn)配置的主要方式。理財(cái)產(chǎn)品一般在季末到期,4月作為季初會(huì)有大量的居民購(gòu)買新的理財(cái)產(chǎn)品,形成存款向理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)。”

利率下調(diào)

多方原因促成密集降息

儲(chǔ)戶存款減少、資金向理財(cái)與銀保產(chǎn)品流動(dòng),受到今年存款利率調(diào)整的影響。今年以來,全國(guó)多地中小銀行發(fā)布公告宣布下調(diào)存款利率,包括活期存款、定期存款、協(xié)定存款等。不同期限的利率調(diào)降幅度不一,引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

5月19日、22日,記者通過走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話咨詢等方式,對(duì)當(dāng)前島城銀行機(jī)構(gòu)的存款利率情況進(jìn)行了調(diào)查。在咨詢中記者了解到,島城大多數(shù)銀行在開年后已對(duì)存款利率做出調(diào)整。通知存款、協(xié)定存款利率調(diào)整幅度相對(duì)較大,如交通銀行通知存款的1天存期利率由1.45%調(diào)整至1.0%,7天存期利率由2.0%降低0.45個(gè)百分點(diǎn)至1.55%。在對(duì)公協(xié)定存款中,各銀行利率大多圍繞1.0%上下浮動(dòng)。青島銀行工作人員稱對(duì)公協(xié)定存款利率上限為1.35%,但對(duì)方表示這一利率需要滿足一定條件才能達(dá)到,“一是存款金額要滿足要求,二是還需要進(jìn)行審批,實(shí)際能拿到多少利率暫時(shí)還不能確定。”除對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整外,華夏銀行、青島銀行等的通知存款業(yè)務(wù)處于暫停狀態(tài)。

活期存款與定期存款的利率調(diào)整也在同步進(jìn)行。記者通過咨詢了解到,當(dāng)前島城銀行定期存款利率很少能夠達(dá)到3.0%。其中,中國(guó)工商銀行表示近段時(shí)間未下調(diào)利率,三年期定期存款的利率為3.0%；青島銀行三年定期(五萬元起)的利率于4月27日由此前的3.25%下調(diào)至3.15%,是為數(shù)不多的年利率能夠達(dá)到3.0%以上的機(jī)構(gòu)。

在探訪過程中,銀行工作人員對(duì)銀行密集調(diào)息這一現(xiàn)象做出了解釋,一方面受中國(guó)人民銀行政策的影響,另一方面受銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)方面影響,“降低經(jīng)營(yíng)成本也是銀行選擇降息的原因。今年以來提前還貸十分普遍,自身凈息差收窄,降低存款利率也有利于銀行降低成本。”

隨后,記者查詢了銀行2023年一季度凈息差情況,凈息差作為銀行綜合貸款利率和資金獲取利率之間的差值,反映了銀行從基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)中獲取收益的能力。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局5月19日發(fā)布的一季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況,商業(yè)銀行一季度非利息收入占比為22.41%,較2022年四季度的18.08%大幅提升4.33個(gè)百分點(diǎn)。2022年四季度受債市沖擊,商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、其他非息收入增速均下滑,導(dǎo)致非利息收入占比首次降至20%以下。

對(duì)于存款利率下調(diào),記者咨詢的幾位銀行理財(cái)師都表示這已經(jīng)成為趨勢(shì)。“今年以來有的銀行已經(jīng)多次調(diào)整利率,利率下調(diào)已經(jīng)成為趨勢(shì)。現(xiàn)在投資者還是需要轉(zhuǎn)變投資方向,考慮其他銀保、理財(cái)?shù)韧顿Y產(chǎn)品。”

市場(chǎng)回暖

理財(cái)、銀保產(chǎn)品重獲青睞

多家銀行密集調(diào)息,理財(cái)、銀保市場(chǎng)逐漸回暖,銀行機(jī)構(gòu)的銷售重點(diǎn)也逐漸偏移。在咨詢過程中,島城多家銀行的理財(cái)經(jīng)理向記者進(jìn)行了產(chǎn)品推薦,以理財(cái)和銀保產(chǎn)品為主。其中,銀保產(chǎn)品存期以五年、六年居多,具有復(fù)利計(jì)息等特點(diǎn),利率多在3.5%以上。“與理財(cái)產(chǎn)品相比,銀保保本保息,在購(gòu)買時(shí)會(huì)與客戶簽訂合同,到達(dá)規(guī)定期限后可以取出,部分復(fù)利計(jì)息的產(chǎn)品也支持長(zhǎng)期存儲(chǔ)。”與此同時(shí),一家國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理還向記者推薦了終身壽產(chǎn)品。與其他普通銀保產(chǎn)品相比帶有養(yǎng)老金功能。

開年來,理財(cái)產(chǎn)品銷售情況也實(shí)現(xiàn)“翻身”,在市場(chǎng)向好、存款利率下調(diào)的背景下重獲客戶青睞。青島一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理表示,隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境向好,開年來理財(cái)產(chǎn)品大多表現(xiàn)亮眼,大多數(shù)能達(dá)到2.5%以上的收益。“有的理財(cái)產(chǎn)品在手機(jī)APP中顯示的年化收益率在2%左右,但是查看近期數(shù)據(jù)會(huì)發(fā)現(xiàn)有的在近期可以達(dá)到4.0%的收益率。”此外,該客戶經(jīng)理表示,投資者可以選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的產(chǎn)品,能夠讓資金在短時(shí)間獲得收益,而且可以滿足流動(dòng)性需求。“在閑置資金數(shù)額允許的情況下,我們建議投資者同時(shí)購(gòu)買銀保與理財(cái)產(chǎn)品,這樣既可以拿到長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定的收益,也可以讓資金在短時(shí)間內(nèi)快速流通,方便個(gè)人使用。”

業(yè)內(nèi)建議

多元化投資兼顧收益與流動(dòng)性

面對(duì)存款利率密集下調(diào),儲(chǔ)戶應(yīng)結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性需求、投資理財(cái)水平及經(jīng)驗(yàn)來配置資產(chǎn),轉(zhuǎn)變投資策略。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者,“投資者要考慮到投資多元化,即俗稱的‘不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里’,兼顧好資金收益與流動(dòng)性,我認(rèn)為投資者可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行投資分配。”

一是做好現(xiàn)金規(guī)劃。如果投資者需要計(jì)劃家庭理財(cái),可以將家庭6至12個(gè)月的支出資金以活期存款或通知存款的形式進(jìn)行儲(chǔ)蓄,作為應(yīng)急儲(chǔ)備金。如果投資者暫時(shí)不需要考慮家庭理財(cái),可以將自身收入的20%進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄。例如,家庭中有50萬元閑置資金,可以留出約5萬元作為家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金,其余的資金如果暫時(shí)沒有大的支出計(jì)劃,可以考慮拿出50%進(jìn)行3年或5年定期存款,保證有穩(wěn)定的利息收入,剩余50%用于購(gòu)買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品,保證資金的流動(dòng)性和收益性。第二,做好保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)保障是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn),投資者可以將自身收入的10%用于保險(xiǎn)規(guī)劃,投保重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn),另外可以考慮為孩子投保一份儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn),從而與教育基金相補(bǔ)充。第三,為子女進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。建議投資者可以考慮收益較好的長(zhǎng)期投資品種,積累子女教育金。第四,做好養(yǎng)老規(guī)劃。投資者當(dāng)前或者將來都會(huì)面臨一定的贍養(yǎng)老人的資金需要。因此,建議一方面可以適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為養(yǎng)老金補(bǔ)充,另一方面也可以考慮購(gòu)買一份按年返還的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品,將每年返還的年金用作贍養(yǎng)父母的支出,在自己退休后作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。“當(dāng)然,理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程,應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行不斷調(diào)整和完善,滿足人生不同階段的需求。”該理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

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