數字信貸在國內發展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調研顯示，51%的小微商家期待更高額度，這就對銀行的客戶畫像能力提出了更高要求。

日前，記者獲悉，為助力更多小微企業發展，網商銀行對外發布“百靈”智能交互式風控系統（下稱“百靈系統”），在行業內首次探索人機互動信貸技術，填補市場空白。

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通過該系統，小微企業主可將手里的合同、發票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產拍照上傳，系統會嘗試識別這些材料，從中分析用戶的經營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

而在此前，銀行信貸投放主要是依據小微企業主的征信、工商、稅務、異動支付流水、網絡經營行為等數據。“雖然有很多第三方的數據作為參照，但對于小微企業來說，還有很多個性化資產沒有被數字化，無法被識別。”網商銀行首席風險官孫曉冬告訴第一財經記者。

在他看來，很多小微企業的信貸額度之所有不夠，主要就是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不夠完整。以往，數字信貸主要是在探索“他證”模式，即用戶授權之后，金融機構從其他渠道或機構處獲得用戶信息；而隨著該系統的發布，小微企業也可以“自證”信用，直接自己提供相關信息，讓金融機構了解更加充分。

有觀點認為，在業內通用的數據風控模式面臨著數據可得性瓶頸的背景下，以百靈系統所代表的以智能驅動的交互式自證模式，或許為行業提供了新的解題方向。

據悉，目前該系統已經支持包含合同、發票、營業執照在內的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細粒度物體的識別，準確率達到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗真技術，保證信息真實有效，可被風控系統采信。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態感知技術，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

不過，能正確識別僅僅是第一步，最關鍵的是還需要理解這些材料背后的含義，具備認知智能。對此，孫曉冬對記者稱，該行以圖計算技術為基礎，構建了目前業內最大規模的動態企業圖譜和行業圖譜，將行業的經營周期、資產構成、上下游邏輯也都納入風控評估；同時，還嘗試與行業專家合作，將他們對行業的經驗和判斷轉化成可用于風控的知識庫。

上述種種措施讓系統在信貸審核上更加智能。據介紹，系統推出的提額自證任務可以幫助用戶平均提升3萬元，甚至還有用戶能獲得超過10萬元的信貸額度提升。試運行半年以來，已有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。這也是網商銀行繼服務于農村金融的“大山雀系統”、服務于供應鏈金融的“大雁系統”后，又一次新的技術探索與創新。

還需注意的是，雖然數字信貸效率很高，但往往缺乏互動性，很難像銀行網點的信貸經理那樣與用戶交流。對此，借助交互智能技術，百靈系統能夠基于自然語義分析實現非劇本式的實時決策型對話。與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式能夠有效提升用戶留存和回應率，使得對話能順利進行，引導用戶提供有效的行業、流水、進貨關系等信息，實時推薦合適的提額方式，并對客戶上傳的憑證和照片進行校驗——就像有一個7*24小時的駐場信貸員一樣。

這種互動方式的另一大價值，則在于讓用戶掌握對自身信息的“主動權”。隨著《個人信息保護法》、《數據安全法》及《征信業管理辦法》的陸續出臺，各界都更加注重對用戶信息的保護。在該系統中，用戶基于自身需求，可有選擇性地提交自身的個性化材料，整個過程可感知、可選擇、可管理。

標簽： 信貸投放 小微企業 智能交互技術 網商銀行