隨著老齡化的加深，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱“長護(hù)險(xiǎn)”）的發(fā)展屢次在政府重要文件中出現(xiàn)。在多次“吹風(fēng)”之后，作為加快商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的措施之一，壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)細(xì)則近日落地。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)了解，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》，這意味著，一張人壽保險(xiǎn)保單，在一定條件下可向商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展還處于初級(jí)階段，無法滿足失能人群的巨大護(hù)理需求，開展人壽保險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)換可在一定程度上助推商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展，并增加大眾對于護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知和意識(shí)；但也有精算人士表示，目前征求意見稿中可用于轉(zhuǎn)換的僅限于普通型人壽保險(xiǎn)，目前此類產(chǎn)品市場占比相對而言較低。

(資料圖)

壽險(xiǎn)保單可變身長護(hù)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。也就是說，在一定條件下，一張壽險(xiǎn)保單可變身為長護(hù)險(xiǎn)保單。

怎么轉(zhuǎn)換？根據(jù)征求意見稿，共有保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種方法。

具體而言，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。

精算等價(jià)法則適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)；該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長護(hù)險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長護(hù)險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長護(hù)險(xiǎn)保額；在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長護(hù)險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

什么是約定的護(hù)理狀態(tài)？根據(jù)征求意見稿，兩種方法下，均為罹患嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病等10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第一至三級(jí)傷殘。

同時(shí)，不管采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價(jià)法，選取的保單都需要是普通型人壽保險(xiǎn)，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)、保單合同生效時(shí)間超過兩年等要求。

在轉(zhuǎn)換比例方面，《通知》明確，在精算等價(jià)法下，人壽保險(xiǎn)保單的投保人在提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)申請時(shí)應(yīng)明確轉(zhuǎn)換比例，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%。人身保險(xiǎn)公司可綜合評(píng)估采用精算等價(jià)法的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，自行設(shè)定轉(zhuǎn)換后長護(hù)險(xiǎn)保額上限。

據(jù)悉，該試點(diǎn)將從2023年1月起，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的春天要來了嗎？

銀保監(jiān)會(huì)表示，開展壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)是為了加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

事實(shí)上，壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制已被多次提及。早在2019年10月，國家衛(wèi)生健康委等12部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的若干意見》便提到要“研究引入壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任的轉(zhuǎn)換機(jī)制”；在2020年中國銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》中，再次提到“研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。今年2月的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知》，再度出現(xiàn)了這句話。

對長護(hù)險(xiǎn)的重點(diǎn)推動(dòng)背后，是我國失能失智老人的巨大護(hù)理需求。

國家衛(wèi)健委老齡健康司數(shù)據(jù)顯示，2021年我國約有1.9億老年人患有慢性病，失能失智人數(shù)約為4500萬人。

在此背景下，2016年政策性長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)正式鋪開。國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2021年末，政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市達(dá)49個(gè)，參保人員達(dá)1.45億人，累計(jì)172萬人享受待遇，人均報(bào)銷水平約每年1.6萬元，基金支付約占個(gè)人基本護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)的70%。

然而面對巨大的護(hù)理需求，在政策性長護(hù)險(xiǎn)之外，市場普遍認(rèn)為商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)應(yīng)起到更重要的補(bǔ)充作用。然而，目前我國商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)仍然處在初級(jí)階段。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，開展壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)對于推動(dòng)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展和滿足個(gè)人護(hù)理需求具有一定現(xiàn)實(shí)意義。一般傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的死亡責(zé)任要等被保險(xiǎn)人身故后，對家人的生活質(zhì)量做出一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。而有了責(zé)任轉(zhuǎn)換，則相當(dāng)于可以在被保險(xiǎn)人達(dá)到護(hù)理狀態(tài)需要進(jìn)行護(hù)理時(shí)提前支取保險(xiǎn)金，因此可以更好地解決當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)需求，更為靈活。同時(shí)，也可以增強(qiáng)民眾對護(hù)理保險(xiǎn)的意識(shí)，長期可助推商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的行業(yè)整體發(fā)展。而對于保險(xiǎn)公司來說，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展也將有利于整合健康養(yǎng)老等各板塊資源，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)+服務(wù)的生態(tài)閉環(huán)。

不過，也有資深精算人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示，轉(zhuǎn)換初期的市場空間還有待觀察。據(jù)他分析，目前征求意見稿適用轉(zhuǎn)換的產(chǎn)品為普通型人壽保險(xiǎn)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)信息，從大的類別來說，普通型人壽保險(xiǎn)有：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)以及兩全保險(xiǎn)三大類別。其中，死亡保險(xiǎn)又包括：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。

該精算人士表示，兩全保險(xiǎn)更多以返還為目的，保險(xiǎn)期間可能到60-70歲為止，保險(xiǎn)期間內(nèi)護(hù)理需求相對不大；定期壽險(xiǎn)同樣保險(xiǎn)期間更多會(huì)被選擇在60-70歲的年齡范圍，同時(shí)幾乎沒有現(xiàn)金價(jià)值；相對而言，終身壽險(xiǎn)較為具備轉(zhuǎn)換價(jià)值，不過盡管增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品是近階段的“熱賣”產(chǎn)品，但目前在整個(gè)市場上，終身壽險(xiǎn)的總體比例較低。同時(shí)，終身壽險(xiǎn)的價(jià)值較高，而商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)營挑戰(zhàn)更大，因此在轉(zhuǎn)換時(shí)，對于保險(xiǎn)公司而言，盡管在精算等技術(shù)方面并沒有太大困難，但在風(fēng)險(xiǎn)管理等方面則具有一定挑戰(zhàn)。

從2021年上市險(xiǎn)企年報(bào)中的壽險(xiǎn)前五大產(chǎn)品信息來看，目前重疾險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)仍占較為主流的位置。此次征求意見稿中也明確，銀保監(jiān)會(huì)要充分總結(jié)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，未來或可期待更多的人身險(xiǎn)產(chǎn)品加入責(zé)任轉(zhuǎn)換之列。

標(biāo)簽： 壽險(xiǎn)長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換