隨著老齡化的加深，商業長期護理保險（下稱“長護險”）的發展屢次在政府重要文件中出現。在多次“吹風”之后，作為加快商業長護險發展的措施之一，壽險與長護險責任轉換試點細則近日落地。

據第一財經了解，銀保監會人身險部近日向各人身保險公司下發了《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知（征求意見稿）》，這意味著，一張人壽保險保單，在一定條件下可向商業長護險進行轉換。

有業內人士分析稱，商業長護險發展還處于初級階段，無法滿足失能人群的巨大護理需求，開展人壽保險與長護險的責任轉換可在一定程度上助推商業長護險的發展，并增加大眾對于護理保險的認知和意識；但也有精算人士表示，目前征求意見稿中可用于轉換的僅限于普通型人壽保險，目前此類產品市場占比相對而言較低。

(資料圖)

壽險保單可變身長護險

轉換業務，是指人身保險公司根據投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金賠付。也就是說，在一定條件下，一張壽險保單可變身為長護險保單。

怎么轉換？根據征求意見稿，共有保單貼現法和精算等價法兩種方法。

具體而言，保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時被保險人已進入約定的護理狀態；該方法下，人身保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。

精算等價法則適用于申請辦理轉換業務時被保險人尚未進入約定的護理狀態；該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉換基礎轉換為長護險的保單價值，并以轉換后長護險的保單價值計算長護險保額；在申請辦理轉換業務后如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換得到的長護險保額進行給付。

什么是約定的護理狀態？根據征求意見稿，兩種方法下，均為罹患嚴重腦中風后遺癥、嚴重阿爾茨海默病等10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第一至三級傷殘。

同時，不管采用保單貼現法還是精算等價法，選取的保單都需要是普通型人壽保險，并且，如果采用保單貼現法，還需滿足在銷售時未附加其他人身保險產品、保險金額平準、保單合同生效時間超過兩年等要求。

在轉換比例方面，《通知》明確，在精算等價法下，人壽保險保單的投保人在提出轉換業務申請時應明確轉換比例，轉換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%。人身保險公司可綜合評估采用精算等價法的轉換業務的風險狀況，自行設定轉換后長護險保額上限。

據悉，該試點將從2023年1月起，試點期限暫定為兩年。經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。

商業長護險的春天要來了嗎？

銀保監會表示，開展壽險與長護險責任轉換試點是為了加快發展商業長期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險產品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。

事實上，壽險與長護險的責任轉換機制已被多次提及。早在2019年10月，國家衛生健康委等12部門聯合下發《關于深入推進醫養結合發展的若干意見》便提到要“研究引入壽險賠付責任與護理支付責任的轉換機制”；在2020年中國銀保監會等13部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》中，再次提到“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。今年2月的《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃的通知》，再度出現了這句話。

對長護險的重點推動背后，是我國失能失智老人的巨大護理需求。

國家衛健委老齡健康司數據顯示，2021年我國約有1.9億老年人患有慢性病，失能失智人數約為4500萬人。

在此背景下，2016年政策性長護險試點正式鋪開。國家醫保局數據顯示，截至2021年末，政策性長期護理保險試點城市達49個，參保人員達1.45億人，累計172萬人享受待遇，人均報銷水平約每年1.6萬元，基金支付約占個人基本護理費用負擔的70%。

然而面對巨大的護理需求，在政策性長護險之外，市場普遍認為商業長護險應起到更重要的補充作用。然而，目前我國商業長護險仍然處在初級階段。

業內人士認為，開展壽險與長護險責任轉換試點對于推動商業長護險發展和滿足個人護理需求具有一定現實意義。一般傳統壽險的死亡責任要等被保險人身故后，對家人的生活質量做出一定風險補償。而有了責任轉換，則相當于可以在被保險人達到護理狀態需要進行護理時提前支取保險金，因此可以更好地解決當下的現實需求，更為靈活。同時，也可以增強民眾對護理保險的意識，長期可助推商業長護險的行業整體發展。而對于保險公司來說，商業長護險的發展也將有利于整合健康養老等各板塊資源，進一步完善保險+服務的生態閉環。

不過，也有資深精算人士對第一財經記者表示，轉換初期的市場空間還有待觀察。據他分析，目前征求意見稿適用轉換的產品為普通型人壽保險。根據銀保監會信息，從大的類別來說，普通型人壽保險有：死亡保險、生存保險以及兩全保險三大類別。其中，死亡保險又包括：定期壽險和終身壽險兩種。

該精算人士表示，兩全保險更多以返還為目的，保險期間可能到60-70歲為止，保險期間內護理需求相對不大；定期壽險同樣保險期間更多會被選擇在60-70歲的年齡范圍，同時幾乎沒有現金價值；相對而言，終身壽險較為具備轉換價值，不過盡管增額終身壽險產品是近階段的“熱賣”產品，但目前在整個市場上，終身壽險的總體比例較低。同時，終身壽險的價值較高，而商業長護險的經營挑戰更大，因此在轉換時，對于保險公司而言，盡管在精算等技術方面并沒有太大困難，但在風險管理等方面則具有一定挑戰。

從2021年上市險企年報中的壽險前五大產品信息來看，目前重疾險和年金保險仍占較為主流的位置。此次征求意見稿中也明確，銀保監會要充分總結轉換業務試點經驗，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，未來或可期待更多的人身險產品加入責任轉換之列。

標簽： 壽險長護險責任轉換