隨著疫情后跨境消費(fèi)場(chǎng)景增多，外籍人士來華消費(fèi)付款難問題引起關(guān)注。

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近日，在天津“2023夏季達(dá)沃斯論壇”上，如何提升國(guó)際人士在華支付便利也成為熱門討論話題。騰訊金融科技副總裁陳起儒在會(huì)上透露，今年7月，騰訊將陸續(xù)開放微信支付商戶網(wǎng)絡(luò)給VISA等國(guó)際信用卡或扣賬卡組織，方便境外用戶在中國(guó)內(nèi)地能以常用的信用卡和扣賬卡綁定微信支付。

事實(shí)上，對(duì)于提升境外用戶支付體驗(yàn)，境內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)早在2019年前后就在探索，但進(jìn)展緩慢且適用范圍有限。第一財(cái)經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)了解到，主要原因在于盈利動(dòng)力、費(fèi)率以及安全問題。隨著杭州亞運(yùn)會(huì)開幕在即，大量境外人士來華，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，這將是一個(gè)改變現(xiàn)狀的重要契機(jī)。

據(jù)記者了解，目前，除了微信支付和支付寶，銀聯(lián)旗下云閃付正攜手銀行機(jī)構(gòu)，有望借亞運(yùn)會(huì)契機(jī)推出全新功能，便利境外人士?jī)?nèi)地消費(fèi)支付。

境外用戶在華線上支付難

“過去我們常用的攜程也不能用海外信用卡了。”近日，部分外籍人士在社交平臺(tái)分享在華消費(fèi)支付經(jīng)歷，稱一些原本支持海外信用卡支付的電子平臺(tái)現(xiàn)在無法使用，電子支付需要綁定中國(guó)境內(nèi)銀行卡，但持外國(guó)護(hù)照在境內(nèi)開卡較為困難。

有博主描述，其回國(guó)以后雖然用滴滴綁定了海外信用卡，但支付時(shí)只能跳出微信、支付寶等路徑，且均需要綁定境內(nèi)銀行卡，使用人民幣支付。

不僅網(wǎng)友有類似經(jīng)歷，據(jù)媒體報(bào)道，在達(dá)沃斯論壇上，部分嘉賓也“吐槽”稱，國(guó)內(nèi)很多線下門店不收現(xiàn)金或無法找零，增加了消費(fèi)不便。

記者從滴滴客服處了解到，目前國(guó)內(nèi)版本APP的確只支持人民幣支付，可選擇的支付渠道包括支付寶、微信支付、QQ錢包、云閃付、可在中國(guó)大陸使用的國(guó)際信用卡、一網(wǎng)通、出行卡等多種方式。該客服表示，當(dāng)前比較可行的是讓外籍來華人士下載滴滴國(guó)際版，但能否在國(guó)內(nèi)順暢使用也取決于實(shí)際情況。

另從攜程來看，該平臺(tái)自疫情前至今一直支持綁定VISA、萬事達(dá)等境外信用卡，但在實(shí)際支付過程中，僅機(jī)票、酒店等部分業(yè)務(wù)支持此類支付方式，其他很多業(yè)務(wù)無法通過境外信用卡完成支付。

有接近某商戶平臺(tái)的知情人士對(duì)記者表示，部分業(yè)務(wù)不支持外卡支付，主要考慮費(fèi)率和安全問題。尤其對(duì)于單價(jià)較低的商品或服務(wù)，如果再疊加外卡支付的較高費(fèi)率，會(huì)“很不劃算”，平臺(tái)對(duì)此往往會(huì)選擇暫不開放外卡支付。

微信、支付寶將恢復(fù)支持外卡綁定

也是在這樣的情況下，陳起儒在達(dá)沃斯論壇上釋放的信息備受關(guān)注。他表示，今年7月，騰訊將陸續(xù)開放微信支付商戶網(wǎng)絡(luò)給VISA等國(guó)際信用卡或扣賬卡組織，方便境外用戶在中國(guó)內(nèi)地能以常用的信用卡和扣賬卡綁定微信支付。

另據(jù)萬事達(dá)卡官網(wǎng)消息，萬事達(dá)卡于6月21日宣布與支付寶推出全新服務(wù)，助力國(guó)際旅客在華實(shí)現(xiàn)安全無現(xiàn)金之旅。萬事達(dá)方面稱，基于雙方在2019年達(dá)成的合作伙伴關(guān)系，接下來國(guó)際游客（持卡人）只需在支付寶數(shù)字錢包綁定自己的萬事達(dá)卡信用卡或借記卡，就能夠在身處中國(guó)大陸時(shí)像本地民眾一樣進(jìn)行手機(jī)掃碼支付。

記者也從支付寶方面了解到，自2022年以來，支付寶就聯(lián)合國(guó)際卡組織等合作伙伴，進(jìn)一步升級(jí)了境外用戶服務(wù)方案。通過Alipay+跨境支付和技術(shù)解決方案，境外游客來中國(guó)內(nèi)地可通過兩種方式實(shí)現(xiàn)掃碼支付：一是用支付寶APP綁定指定發(fā)卡行的境外銀行卡；二是對(duì)于中國(guó)香港、韓國(guó)、馬來西亞等國(guó)家和地區(qū)的游客，可直接用當(dāng)?shù)氐碾娮渝X包，在中國(guó)內(nèi)地的支付寶商戶掃碼支付。

通過上述兩種方式二選一后，國(guó)際來華人士出門見到藍(lán)色的支付寶二維碼或者Alipay+標(biāo)識(shí)，即可跨境消費(fèi)，包括商超、飯館、菜場(chǎng)、社區(qū)、酒店，以及坐公交、乘地鐵、打出租車等。

事實(shí)上，早在2019年，騰訊和螞蟻金服就曾與VISA、萬事達(dá)建立了合作伙伴關(guān)系，支持兩家公司的支付平臺(tái)與境外銀行卡綁定。

據(jù)陳起儒透露，早在2019年，微信支付就通過將12306購票、京東購物、攜程訂酒店等商戶網(wǎng)絡(luò)向國(guó)際信用卡組織開放，試點(diǎn)支持外國(guó)人將境外信用卡綁定在微信支付上使用。但因?yàn)椋ㄔ圏c(diǎn)）商戶較少加上疫情到來，影響了試點(diǎn)進(jìn)展。

盈利、費(fèi)率與安全考慮

從現(xiàn)狀來看，無論中國(guó)人出國(guó)還是外籍人士來華，支付便利性都仍有較大改善空間。費(fèi)率和安全既是商戶平臺(tái)的考慮，同樣也是影響第三方支付機(jī)構(gòu)支持綁定外卡進(jìn)展的重要原因。

相比境內(nèi)支付收單費(fèi)率多數(shù)在0.6%及以下，國(guó)際卡收單費(fèi)率普遍更高。據(jù)媒體報(bào)道，對(duì)于使用VISA等信用卡是否面臨接近3%的手續(xù)費(fèi)，陳起儒直言，仍在費(fèi)用協(xié)商過程中。

而對(duì)于安全問題，區(qū)別于境內(nèi)用戶身份信息被公安部的KYC（了解你的客戶）網(wǎng)絡(luò)覆蓋，持護(hù)照的外籍人士身份確認(rèn)需要更多的時(shí)間，對(duì)于防范持卡人拒付、欺詐等問題更為困難。陳起儒也建議，境外來華人士提前進(jìn)行卡綁定。

除此，對(duì)于早前幾年就已有所嘗試的綁定外卡，推進(jìn)緩慢甚至“斷檔”，業(yè)內(nèi)人士的普遍看法是市場(chǎng)化動(dòng)力不足。

一方面，市場(chǎng)需求較小，投入產(chǎn)出不平衡；另一方面，疫情影響國(guó)際游客來華，導(dǎo)致支付需求大幅萎縮，進(jìn)一步干擾推進(jìn)動(dòng)力。記者從多位知情人士處了解到，2019年騰訊和螞蟻金服與VISA、萬事達(dá)的合作，多個(gè)項(xiàng)目一度暫時(shí)擱置。

有項(xiàng)目開發(fā)人員對(duì)記者表示，其所在團(tuán)隊(duì)曾參與過支付寶（國(guó)內(nèi)和國(guó)際版）多語言和外籍人群可用性提升項(xiàng)目，“一開始立項(xiàng)很順利，但隨著國(guó)際游客需求減少，項(xiàng)目一度中止”。

對(duì)于此次微信支付宣布恢復(fù)外卡綁定，有支付行業(yè)人士對(duì)記者表示，這意味著微信和外卡組織完成了技術(shù)上的對(duì)接，但產(chǎn)品和市場(chǎng)層面如何推進(jìn)還有待觀察。

從市場(chǎng)角度來看，根據(jù)萬事達(dá)卡經(jīng)濟(jì)研究所日前發(fā)布的報(bào)告，休閑游2023年3月的預(yù)訂量較2019年同期實(shí)現(xiàn)了約31%的增長(zhǎng)。受這一趨勢(shì)影響，萬事達(dá)卡預(yù)計(jì)，包括中國(guó)大陸在內(nèi)的一系列全球熱門旅游目的地都將受益良多。多位支付行業(yè)人士對(duì)記者坦言，今年杭州亞運(yùn)會(huì)可能是外籍人士在華支付升級(jí)的重要契機(jī)。

還有哪些解決路徑

基于電子支付普及，同時(shí)無法使用境外卡線上綁卡支付的現(xiàn)狀，外籍人士來華的可選解決路徑之一，是開一張境內(nèi)儲(chǔ)蓄卡。但目前持護(hù)照在中國(guó)境內(nèi)開卡，個(gè)人實(shí)名的境內(nèi)手機(jī)號(hào)+來華工作/學(xué)習(xí)證明，是多數(shù)銀行的基本要求，只是各家銀行標(biāo)準(zhǔn)有所不同，審批時(shí)間往往需要一周左右。

對(duì)短途來華人士來說，這些要求大大增加了在中國(guó)內(nèi)地開卡的難度。

有業(yè)內(nèi)人士指出，相比第三方支付綁定外卡，從銀行端簡(jiǎn)化外籍人士的小額消費(fèi)賬戶開卡流程、實(shí)現(xiàn)快速申卡，可能是更值得推進(jìn)的解決方向。這一方式的特點(diǎn)在于，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，適用面更廣，更有利于帶動(dòng)內(nèi)地消費(fèi)。

早在2019年，支付寶就針對(duì)外國(guó)游客聯(lián)合上海銀行推出“TourPass”小程序，通過下載支付寶海外版，即可通過應(yīng)用內(nèi)由“TourPass”小程序申請(qǐng)到一張上海銀行的電子“消費(fèi)卡”。外籍用戶只需通過身份認(rèn)證，并綁定自己的海外銀行卡給這張中國(guó)“消費(fèi)卡”充值，即可在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)線下掃碼支付。

記者近期了解到，不僅微信支付和支付寶在支持外卡綁定上有了進(jìn)一步動(dòng)作，中國(guó)銀聯(lián)旗下云閃付也有可能攜手銀行機(jī)構(gòu)，在外籍人士開卡及資金預(yù)存方面推出便捷性功能，以此方便在內(nèi)地消費(fèi)的線上支付。

另外，對(duì)于上述滴滴客服提到的可綁定的國(guó)際信用卡，他提示，這并非意味著支持外幣信用卡支付，而是支持可在中國(guó)大陸使用的國(guó)際信用卡。有業(yè)內(nèi)人士表示，升級(jí)換代之后的運(yùn)通人民幣單標(biāo)卡或許在這一范疇。

作為繼中國(guó)銀聯(lián)之后，中國(guó)第二張銀行卡清算牌照的獲得者，美國(guó)運(yùn)通旗下連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“連通公司”），自2020年以來陸續(xù)與境內(nèi)合作發(fā)卡行對(duì)出境信用卡進(jìn)行了升級(jí)更替。統(tǒng)一升級(jí)后的人民幣單標(biāo)卡，可通過綁定支付寶、微信支付、京東、美團(tuán)快捷交易渠道，以及招行掌上生活和銀聯(lián)云閃付APP等第三方渠道，在境內(nèi)實(shí)現(xiàn)“線上銀聯(lián)”功能，進(jìn)行掃碼支付。

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