在老齡化、少子化新趨勢下，保險供給和需求的改變正推動行業進入新的周期。在這樣的背景下，保險行業如何穿越周期，實現長期高質量發展？

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9月8日舉辦的外灘大會保險分論壇上，參會嘉賓就這一主題展開討論。綜合他們的觀點，保險行業穿越周期有兩大主要方向：一方面是應用數字科技深耕保險全流程服務，一方面是打通融合養老和醫療相關產業，構建智慧養老與醫療健康服務生態。

保險、醫養服務將深度融合

從需求側來看，老齡化、少子化拉動了養老保險市場的消費，帶來了新的市場機遇。國家衛健委數據顯示，截至2022年底，全國60歲及以上老年人口達2.8億，占總人口的19.8%，即將進入中度老齡化階段。

泰康在線副總經理方遠近在論壇上表示，中國正在加速進入長壽時代，居民財富保值增值的需求不斷增加，機會大于挑戰。據他介紹，國內壽險行業正在改變傳統發展模式，轉型為保險+醫養模式。保險公司需打造“保險+資產+服務”商業閉環的模式，在產品形態上將傳統虛擬的保險與實體的醫養相結合，服務用戶全生命周期，打造“智慧醫養體系”，從而滿足長壽時代人們對長壽、健康、財富的需求。

另一方面，老齡化來臨對我國醫療保障體系也提出了新的挑戰。平安健康險總經理朱勇表示，目前我國的醫療費用支出主要是政府主導，個人支付比例達到40%，而商業保險支付比例僅有7%。“從這個角度來看，目前大家對商業保險的認知、購買、使用還遠遠不夠，我國商業健康險還有非常大的發展潛力。”朱勇表示。

如何激發商業健康險的發展潛力？朱勇表示，從海外成熟市場來看，著名的凱撒模式及聯合健康模式盡管有所不同，但其共同的特征是保險支付和醫療服務、健康管理等服務的一體化。

事實上，上述模式中的管理式醫療概念在國內保險業近年來已有大熱之勢，被多家險企追捧。不過，朱勇認為，完全照搬國際上的管理式醫療模式難免水土不服，需基于我國國情打造“中國式醫療健康服務生態”。在上述生態下，他認為，商業醫療險要持續做好“三個銜接”：第一，匹配國家醫保，做“多層次保障與醫療健康服務”；第二，配合主體醫院，做“多元化醫療服務”；第三，面向人民群眾，做“全周期健康管理”。

除了商業健康險，中再壽險產品開發部兼產融創新事業部負責人張楚認為，儲蓄型保險與醫養服務生態相結合也會成為人身險預定利率下調后，保險產品與其他金融工具形成差異性競爭的重要砝碼。

數字科技深耕保險服務全流程

面對人口紅利退減、保險代理人驟減、消費者多元化需求等新挑戰，保險行業也在積極升級服務，從聚焦銷售轉向深耕全流程服務，創造高質量的服務體驗。

螞蟻保機構產品負責人方勇表示，保險行業理解門檻高、保障條款專業，數字科技的深入應用，正在讓保險產品和信息更透明更易懂，帶來透明可靠、智能專業的體驗。

方勇稱，以螞蟻保的科技應用為例，圖計算、綠色計算、隱私計算、區塊鏈等五大根基技術之上，可以發展出語言力、支持力和專業力，即交互認知能力、保險專業支持能力以及模型處理能力。在這些能力的助力下，科技可以支持較為復雜的住院理賠環節的全智能交互，為不同環節和應用實現30%~70%左右的提效。“在科技加持下，能夠幫用戶更高效的去選擇合適的產品，進行快速理賠，同時也可以更高效地協助用戶解決在整個過程中所遇到的問題。”

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