近年來，隨著惠民保產品在全國范圍內掀起投保熱潮，“普惠保險”“帶病投保”的理念，逐漸被商業保險公司和消費者所接納，以新近上市的富德生命臻享保重大疾險保險（以下簡稱“臻享保”）為代表的重疾險創新產品，通過優化保險設計，接納“非標體”人群投保，正開啟一場長期重疾險行業“供給側結構性改革”。

破局“非標體”保障難題

根據2021年發布的《全國第六次衛生服務統計調查專題報告》數據，全國慢病人群數量已超4億人。2023年，中國社會科學院城市發展與環境研究所公布的統計數據顯示，我國亞健康人群的數量也相當龐大。

(資料圖片)

這類龐大亞健康人群以及慢病人群，通常被保險行業通稱為“非標準健康人群”，也即“非標體”，這類人群的出險概率以及健康管理成本更高，健康風險也更為復雜，對于風險評估技術的要求也更高，因此，長期以來，這類人群只能通過增加費用、除外承保等方式，在有限的范圍內選擇保險保障產品。不過，由于該客群的健康問題，容易出現拒保、保障除外、增加保費、延期承保等情況，加之由于年齡、身體或者保額累計規則等因素，加保的可能性一般也比較低。

根據知名咨詢公司麥肯錫的分析，2020年，我國非標體保險保費約500億元，僅約占當年健康險保費6%，相較于非標體人群約2.5-3萬億元的醫療支出以及約60%的醫療支出占比，非標體人群保障缺口明顯。同時，隨著2035年左右中國即將進入重度老齡化社會，彼時非標體人群數量勢必進一步增長，非標體保險也大概率會迎來更廣闊的發展空間。

此外，隨著《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》等相關文件出臺，監管部門多次提出鼓勵保險公司適應消費者需求，適度放寬投保條件，提供綜合性健康險產品和服務，為非標體人群保險的發展釋放出了政策方面的利好。

面對龐大的非標體人群的投保需求，越來越多保險公司開始對投保人群進行精準定位，正視非標體人群保障需求日益迫切與投保受限的矛盾，陸續開發對非標體“友好”并接納其投保的重疾保險產品。

從繁復的健康告知到簡易核保

面對非標體保險市場巨大的需求，少數保險公司也陸續推出對非標體人群投保相對友好的長期型重疾險保險，富德生命臻享保重大疾險保險也是該公司首款面向非標體的重疾險。

長期以來，“健康告知”曾是非標體人群投保長期重疾險的“攔路虎”。富德生命人壽相關負責人表示，“臻享保”把傳統復雜的16項健康告知，簡化成僅含3項健康告知問卷。由此帶來的是投保底層邏輯發生了重要突破，從原本投保前嚴格的精細化篩選，轉為較為簡單、固定的篩選風險的概念，符合條件的客戶，無需體檢就可以投保。核保簡化，方便既往病客戶也能獲得保障機會。

對于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統標準體定義的非標體客戶和中老年客戶來說，借助投保“臻享保”，可以大大提升其健康保障缺口。

一款有溫度的重疾險

更高額保障和更優質的健康增值服務也是客戶選擇產品的重要因素之一，對于非標體人群來說，更是如此。

作為一款旨在惠及更寬廣人群的創新產品，“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲，為高年齡段客戶提供投保增保的機會。合同一旦生效，即終身享受條款約定的全部保障。

在保障責任方面，“臻享保”最高可提供30萬免體檢保額的重疾保障，且單獨計算風險保額，不與富德生命人壽其他產品累計，保障提升無障礙。臻享保涵蓋28種重大疾病、3種輕癥疾病以及身故或全殘保險。

全流程健康管理等人性化關懷服務也是“臻享保”的另一優勢所在，在合同有效期內，富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康增值服務，包括健康咨詢和就醫協助等涵蓋診療全流程的服務。

“非標體”投保開啟發展新機遇

一直以來，富德生命人壽貫徹落實“以客戶為中心”的發展理念，堅持開發“精算人員也會買”的保險產品，不斷拓寬保險責任，同時堅守性價比，在各個渠道推出保障全面、功能豐富的品牌系列產品。

在“非標體”逐步被納入承保范圍的背后，大數據、物聯網、人工智能等技術的持續發展，意味著人壽保險行業對“非標體”的保障也可以逐步做到科學定價，保險行業正嘗試利用低成本、高效率的科技手段，升級產品和服務，增強風險管控能力。

作為在長期重疾險領域深耕多年的保險企業，富德生命人壽近年來不斷探索將數字化融入經營管理的各個環節，推進創新科技在管理端、渠道端、運營端等多領域的應用。以科技賦能創新，以創新提升服務，以服務開創價值，為客戶提供豐富的產品和更具溫度的保險服務。

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