為加強(qiáng)賬戶管理，保障持卡人資金安全，銀行“清卡行動”仍在持續(xù)進(jìn)行中。1月3日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期包括工商銀行、交通銀行、撫順銀行、營口銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛宣布對“睡眠賬戶”或“超量賬戶”進(jìn)行清理。對此，分析人士指出，金融機(jī)構(gòu)清理相關(guān)賬戶，是積極響應(yīng)“斷卡行動”的具體表現(xiàn)，此舉一方面可以提升機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營效率，另一方面也有助于提升合規(guī)性，防范風(fēng)險。

銀行持續(xù)清理“睡眠賬戶”

2022年1月11日，工商銀行將對“長期不動”等個人銀行賬戶逐步實施賬戶功能調(diào)整。具體來看，截至今年1月10日，連續(xù)三年以上未發(fā)生主動交易，活期賬戶余額低于10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶，將被納入調(diào)整范圍。

“睡眠賬戶”是指長期沒有發(fā)生收、支活動的賬戶。工商銀行并非首次對“睡眠賬戶”進(jìn)行清理。對比去年7月工商銀行長期不動個人銀行賬戶清理工作，北京商報記者注意到，此輪“睡眠賬戶”清理范圍有所擴(kuò)大，以往賬戶余額為零可能會被歸于“睡眠賬戶”，而此次清理則規(guī)定賬戶余額低于10元也將有可能被納入“睡眠賬戶”。

除了工商銀行外，1月3日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期包括交通銀行、撫順銀行、營口銀行在內(nèi)的多家銀行也紛紛宣布對“睡眠賬戶”或“超量賬戶”進(jìn)行清理。對于清理依據(jù)，各家銀行在公告中提到，主要是根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)。按照《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。

不過，需要關(guān)注的是，各家銀行對“睡眠賬戶”的定義并非完全一致。交通銀行與工商銀行相似，“睡眠賬戶”為，凡連續(xù)三年以上未發(fā)生動賬交易，賬戶余額為10元及以下，且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的個人銀行賬戶。

而撫順銀行則將“睡眠賬戶”年限縮短至兩年，規(guī)定連續(xù)兩年以上未發(fā)生收付活動，賬戶余額10元以下，未欠該行債務(wù)，無該行個人貸款還款、大額存單、理財和繳納稅費(fèi)簽約關(guān)系的個人銀行賬戶將納入清理范圍。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，金融機(jī)構(gòu)清理“睡眠賬戶”，是積極響應(yīng)“斷卡行動”的具體表現(xiàn)，此舉一方面可以提升機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營效率，另一方面也有助于提升合規(guī)性，防范風(fēng)險。

嚴(yán)格排查“一人多戶”

“睡眠賬戶”較多，通常是因為持卡人開立了多張銀行卡，而常用的卻只有一張，導(dǎo)致其余銀行卡出現(xiàn)閑置。根據(jù)央行披露的2021年三季度支付體系運(yùn)行總體情況，截至2021年三季度末，我國人均持有銀行卡數(shù)量為6.5張。

北京商報記者注意到，此次，工商銀行除了擬清理“睡眠賬戶”外，還對“一人多戶”的“超量賬戶”也將展開“清卡行動”，該行規(guī)定同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結(jié)算賬戶，且未在該行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對使用多個賬戶的情況進(jìn)行合理性說明，也將納入排查范圍逐步實施賬戶功能調(diào)整。

工商銀行的排查也符合監(jiān)管要求，根據(jù)《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

中小銀行對“一人多戶”的排查工作也在持續(xù)，此前，營口銀行發(fā)布公告稱，該行自2021年7月1日開始對同一個人客戶名下存在5戶及以上的Ⅰ類結(jié)算賬戶及符合三年以上未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動交易，且在該行無任何簽約業(yè)務(wù)的零余額個人活期存款賬戶開展了持續(xù)的核實清理工作，相關(guān)工作已接近尾聲，核實清理工作截止時間由原2021年12月31日提前至2021年12月10日。

由于辦理銀行卡時間過長，一些持卡人甚至忘記了自己名下有幾張銀行卡，對于銀行卡賬戶狀態(tài)也不太了解。北京商報記者注意到，當(dāng)前部分手機(jī)銀行App可以查詢銀行卡數(shù)量。例如，工商銀行手機(jī)銀行App，在“我的賬戶”中會顯示已注冊銀行卡和待添加銀行卡，能夠大致判斷在該行持卡數(shù)量。

而對于持卡人名下銀行卡詳細(xì)的賬戶狀態(tài)，北京商報記者1月3日從工商銀行客服人員處獲悉，具體狀態(tài)需要持卡人帶著身份證件前往網(wǎng)點(diǎn)查詢。

“銀行持續(xù)開展‘清卡行動’的原因，主要是之前業(yè)務(wù)過度推廣導(dǎo)致出現(xiàn)數(shù)量龐大的‘睡眠賬戶’和‘超量賬戶’，造成大量的資源浪費(fèi)、隱私泄露、洗錢風(fēng)險。”金樂函數(shù)分析師廖鶴凱認(rèn)為，“清卡行動”清理的都是余額為零的或者余額過低不足以支付賬戶管理費(fèi)的賬戶，對持卡人權(quán)益沒有不良影響，但不論是否有余額銀行都有必要通過電話或短信等方式告知持卡人，讓持卡人有知情權(quán)和選擇權(quán)。

需及時喚醒“沉睡”的銀行卡

為保障持卡人的權(quán)益免受影響，部分銀行都會給持卡人預(yù)留10-20天的時間，再進(jìn)行賬戶清理，在此期間內(nèi)持卡人可以通過完成一筆動賬交易避免被納入清理賬戶。例如，交通銀行規(guī)定于2021年12月10日前完成一筆動賬交易，即視為激活賬戶，不會被限制賬戶交易功能。

而對于被納入“睡眠賬戶”“超量賬戶”的處置，各家銀行采取的方式也有所不同。例如，工商銀行對清理范圍的銀行卡賬戶功能將調(diào)整為只收不付，前述客服人員解釋，只收不付是指賬戶可以入賬、收款但不能支付。而撫順銀行對于納入長期不動戶的賬戶，則將不能辦理任何收付業(yè)務(wù)。

若持卡人賬戶已在清理范圍內(nèi)，但仍希望繼續(xù)使用也有解決方案。多家銀行在公告中提到，需攜帶有效證件前往網(wǎng)點(diǎn)激活賬戶;若不想要該賬戶，則可辦理銷戶。

那么，持卡人銷戶之后，過往交易記錄該如何查詢?前述工商銀行客服人員表示，注銷賬戶交易明細(xì)可攜帶有效證件前往網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢，正?？梢圆樵兊浇鼉赡杲灰子涗?，超出兩年期限的交易是否能查詢到，以柜臺查詢結(jié)果為準(zhǔn)。

“對個人用戶來說，銀行清理睡眠賬戶有助于防范個人風(fēng)險，避免自身賬戶被不法分子利用，為銀行賬戶安全筑起防線。”蘇筱芮建議，個人用戶應(yīng)樹立賬戶盤點(diǎn)意識，定期梳理個人名下賬戶及資產(chǎn)狀況，養(yǎng)成查賬記賬的良好習(xí)慣;其次在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面加大保護(hù)措施，冗余賬戶及時注銷以避免被不法利用的風(fēng)險。

廖鶴凱也表示，持卡人需要對自己的銀行卡有合理的管理，充分知曉自己的開戶情況，銀行也需要對長期休眠賬戶的異常交易產(chǎn)生警惕，及時與持卡人溝通賬戶異常情況，對于無法聯(lián)系上持卡人的，有必要對賬戶做交易限制處理。

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