在北京一小區(qū)經(jīng)營(yíng)便民蔬果店的新市民李先生，在店鋪合伙人退出后，手頭的資金立馬緊張起來(lái)。但作為個(gè)體戶(hù)，他一無(wú)抵押物，二無(wú)資產(chǎn)，按照原先的經(jīng)驗(yàn)，向銀行借錢(qián)基本沒(méi)戲。流動(dòng)資金一“卡殼”，對(duì)他來(lái)說(shuō)，就是生存問(wèn)題。

現(xiàn)在情況有了新變化，政策正在圍繞這些新市民碰到的“卡殼”問(wèn)題提出解決方案。今年3月，央行、銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)激活數(shù)量大約3億的新市民的金融需求。

李先生成了新政策的受益者。據(jù)了解，平安銀行針對(duì)各類(lèi)新市民特定群體，推出跨城就業(yè)職場(chǎng)小白專(zhuān)屬授信服務(wù)、信用卡申卡提效綠色通道服務(wù)、個(gè)體工商戶(hù)“生活通+生意通”專(zhuān)屬金融服務(wù)等10項(xiàng)金融服務(wù)。其中，“生活通+生意通”服務(wù)解決了李先生的燃眉之急。

新市民的金融痛點(diǎn)

于銀行而言，新市民是熟悉的“陌生人”。記者近期了解到，多家銀行正在重新評(píng)估新市民人群，研究相關(guān)支持措施。

按照定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍或獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍不滿三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有3億人。

銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)這樣的新市民群體并不陌生。但是，大部分新市民缺乏相對(duì)穩(wěn)定的工作和信貸記錄，并不是銀行的主流客戶(hù)，難以享受相應(yīng)的金融服務(wù)。“一般具有穩(wěn)定社保和收入的或者有固定房產(chǎn)的個(gè)人，對(duì)我們來(lái)說(shuō)才算是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。”一家城商行上海支行的客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。

即便有些新市民在老家持有房產(chǎn)，但在工作地沒(méi)有，也很難在銀行貸到款。例如，家在東莞的何女士，在廣州增城創(chuàng)業(yè)，經(jīng)營(yíng)著一家紙品公司，疫情期間公司現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題，多次向銀行申請(qǐng)房屋抵押貸款，但都因不在增城當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)被銀行拒之門(mén)外。

新政策的解決之道

新政策正是聚焦這一痛點(diǎn)問(wèn)題，向新市民提供解決方案。

上述通知提出，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。具體包括：鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)、資金需求等因素的分析，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品等等。

記者注意到，連日來(lái)，多地銀保監(jiān)局發(fā)布實(shí)施細(xì)則或者通知，明確當(dāng)?shù)匦率忻穹秶蠹哟髮?duì)新市民的金融服務(wù)力度，激活新市民市場(chǎng)。

山東銀保監(jiān)局引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)探索構(gòu)建新市民戶(hù)籍地、居住地和工作地“三地聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，加強(qiáng)信息共享和服務(wù)協(xié)同，通過(guò)區(qū)域聯(lián)動(dòng)解決金融服務(wù)所在地和抵質(zhì)押物所在地的空間錯(cuò)配，提供精準(zhǔn)服務(wù)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還指導(dǎo)轄區(qū)銀行解決新市民信用信息分散、經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、抵質(zhì)押物不足等按照傳統(tǒng)觀念影響金融服務(wù)可得性的問(wèn)題。

在市場(chǎng)分析人士看來(lái)，在這高達(dá)3億的新市民中，很多人可能從未與銀行打過(guò)“深層次的”交道，這是一個(gè)有待開(kāi)發(fā)的有很大潛力的市場(chǎng)。如果能夠服務(wù)好這部分群體，銀行將收獲一個(gè)新市場(chǎng)。

根據(jù)壹零財(cái)經(jīng)報(bào)告分析，新市民享有的金融服務(wù)方面存在較大缺口。如果把新市民這個(gè)群體按照生命周期來(lái)劃分，金融服務(wù)應(yīng)貫穿新市民的整個(gè)生命周期，從最前端的到城市找工作，到后面的生活消費(fèi)，再到結(jié)婚生子，以及未來(lái)孩子的教育和醫(yī)療保險(xiǎn)。例如從進(jìn)城、落戶(hù)過(guò)渡階段租房買(mǎi)房需要的購(gòu)房貸款、裝修貸款，置生活購(gòu)買(mǎi)家電產(chǎn)品需要的消費(fèi)分期，等等。

新市場(chǎng)的重新評(píng)估

在政策指揮棒下，銀行正在重新評(píng)估新市民群體金融需求，謹(jǐn)慎邁出步伐。

記者獲悉，近期光大銀行、平安銀行、齊魯銀行等均提出針對(duì)新市民的服務(wù)措施。

首要問(wèn)題是找到新市民。平安銀行向記者介紹，該行將小微客群定位為戰(zhàn)略客群，主動(dòng)與新市民較為集中的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域?qū)樱攸c(diǎn)加強(qiáng)對(duì)建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、交通與物流業(yè)等吸納新市民較多的行業(yè)服務(wù)，還有個(gè)體工商戶(hù)等小微企業(yè)主。

“我們的邏輯是，希望通過(guò)綜合化經(jīng)營(yíng)，撬動(dòng)借記卡、信用卡乃至理財(cái)?shù)炔煌~戶(hù)、聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)鏈，既能深入賦能新市民，又將持續(xù)拓展金融業(yè)務(wù)空間。”平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

齊魯銀行先是劃定進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生、新引進(jìn)技工人才、網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)等七大類(lèi)新市民，然后通過(guò)考察客戶(hù)品質(zhì)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，縮短貸款審批和發(fā)放流程。

目前，大多數(shù)銀行的做法是對(duì)新市民人群進(jìn)行細(xì)分，通過(guò)大數(shù)據(jù)“畫(huà)像”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，再匹配不同產(chǎn)品和服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行并非沒(méi)有猶豫徘徊——從風(fēng)險(xiǎn)和收益等方面來(lái)考量，要大幅提升對(duì)新市民服務(wù)意愿，任重道遠(yuǎn)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，可以?xún)?yōu)化經(jīng)濟(jì)資本分配，通過(guò)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)額度、加大考核激勵(lì)等措施，完善內(nèi)部盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，支持和鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)和一線工作人員做好新市民金融服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。也要充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過(guò)獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，創(chuàng)新對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，降低對(duì)抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司依賴(lài)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

“相關(guān)部門(mén)和地方政府也要進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民創(chuàng)造更好的條件。”他建議道。

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