最近，有不少新能源車主表示，新一年的保費(fèi)又上漲了，而且上漲幅度還不小，有的甚至超過了15%，這讓車主們都表示接受不了。

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“今年保費(fèi)一交嚇我一跳，比去年漲了快1000元，幅度有15%了，照這樣下去真是受不了啊。”家住廣州的新能源車主吳女士感嘆道。

記者了解到，隨著新能源車保有量越來越多，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大，市場(chǎng)上針對(duì)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)跟漲、成本高企的聲音也隨之增多，產(chǎn)品報(bào)價(jià)備受吐槽。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于出險(xiǎn)率和賠付率較高，加之維修成本難以把控，目前新能源車保費(fèi)價(jià)格有上漲趨勢(shì)。未來，隨著車主駕駛習(xí)慣的進(jìn)一步適應(yīng)，新能源車的出險(xiǎn)率有望進(jìn)一步走低，同時(shí)隨著車企產(chǎn)量的提升，也有利于零配件成本的進(jìn)一步攤薄。

加之保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車型數(shù)據(jù)庫體量的擴(kuò)充，也有利于車險(xiǎn)報(bào)價(jià)與車輛風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步匹配，整個(gè)流程下來新能源車險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)有一個(gè)相對(duì)積極的調(diào)整。行業(yè)也希望有關(guān)部門共享網(wǎng)約車平臺(tái)的車牌信息，從而降低新能源車營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的出險(xiǎn)率高、賠付率高等問題。

車主稱新能源車保費(fèi)上漲

據(jù)記者了解，吳女士的愛車是一臺(tái)特斯拉Model 3，為吳女士在2021年底購入。第一年的保費(fèi)是6200元，在去年沒出險(xiǎn)的情況下，今年保費(fèi)已漲至7200元。對(duì)此，吳女士感到相當(dāng)不解：“不是說車險(xiǎn)保費(fèi)第二年價(jià)格會(huì)比第一年低的嗎，怎么反而還上升了1000多元！”

事實(shí)上，擁有如此困惑的車主并非只有吳女士一個(gè)。家住廣州天河的陳先生也對(duì)記者表示，自己剛完成續(xù)保的新能源車保單的確比去年貴了，根據(jù)保單，車損險(xiǎn)價(jià)格7700元，第三者責(zé)任險(xiǎn)1600元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)）40元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客）110元，整體算下來保費(fèi)已達(dá)到9500多元，比去年上漲了1000多元。

陳先生表示不解：“去年沒有出險(xiǎn)，購買的保障項(xiàng)目都算比較基本的，如今一下子漲了1000多元，這個(gè)幅度讓我們一般車主怎么接受？”

據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，我國新能源汽車保有量已達(dá)到1001萬輛，占汽車總保有量的3.23%。2022年上半年，新注冊(cè)登記新能源汽車220.9萬輛，較2021同期增長了100.26%。

隨著新能源車保有量的急速上升，車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模也越來越大，新能源車保費(fèi)價(jià)格居高不下、一路跟漲的問題更不容忽視，無論是消費(fèi)者還是從業(yè)人士，都希望盡快找到一個(gè)有效的辦法，來達(dá)到“降本增效”的目的。

出險(xiǎn)率和賠付率高是漲價(jià)主因

一名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部高層人士對(duì)記者表示，這主要需要從出險(xiǎn)率和賠付率方面著手。“新能源車保費(fèi)上漲主要是由于新能源車出險(xiǎn)率和賠付率太高了，維修成本也在不斷上漲，導(dǎo)致車險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)走高，若想降低車險(xiǎn)費(fèi)用，必須從這幾個(gè)指標(biāo)作出有效調(diào)控。”

上述人士指出，新能源車的出險(xiǎn)率高，主要是由于目前新能源車起步較快，大部分車主的駕駛習(xí)慣還沒有調(diào)整過來，導(dǎo)致事故率高。此外，新能源車容易碰撞的部位傳感器多，維修易損部位的成本也相對(duì)較高，加之新能源車產(chǎn)量還沒跟上來，零部件成本沒有攤薄，零整比相對(duì)較高，而且近年來電池價(jià)格上漲，這些因素都導(dǎo)致維修成本不斷上升。

另外一名財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部的負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示，保險(xiǎn)公司在新能源車維修成本方面的主導(dǎo)權(quán)相當(dāng)有限，車企“話事”的情況較多，導(dǎo)致成本難以降低。“車企較為強(qiáng)勢(shì)，部分品牌的零配件和工時(shí)都存在嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)格的現(xiàn)象，導(dǎo)致車輛維修成本高企。”

此外，上述負(fù)責(zé)人也指出，目前還有很多新能源車是按照“非營業(yè)”投保的，但實(shí)際是從事營運(yùn)相關(guān)的業(yè)務(wù)，比如說網(wǎng)約車平臺(tái)業(yè)務(wù)，行走的里程比一般家用車要多，出險(xiǎn)率自然會(huì)相對(duì)增加，這也導(dǎo)致了新能源車賠付率高企，保險(xiǎn)公司為了調(diào)節(jié)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)相對(duì)應(yīng)地提高車險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

此前特斯拉方面曾公開表示，其車輛保費(fèi)全國平均上漲幅度在10%左右；高性能版車型保費(fèi)平均漲幅在20%以內(nèi)。

小鵬汽車也曾公開表示稱，其全線車型保費(fèi)平均漲幅為2.9%至18.2%不等。

專屬條款實(shí)行對(duì)車險(xiǎn)價(jià)格有影響

業(yè)內(nèi)人士指出，除了出險(xiǎn)率高、賠付率高，以及維修成本較大這幾方面因素，新能源車專屬條款的實(shí)施也對(duì)部分車型保費(fèi)上調(diào)有一定影響。

去年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式下發(fā)《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，中國精算師協(xié)會(huì)同步發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》（下稱“基準(zhǔn)保費(fèi)表”）對(duì)新能源車的保障范圍、保費(fèi)試算作出了統(tǒng)一規(guī)定。

過去，新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車都是共用同一車險(xiǎn)條款，舊的車險(xiǎn)條款對(duì)新能源車的電池等配件均未納入保障，導(dǎo)致車險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較低。如今，新的專屬條款把新能源車型的電機(jī)、電池、電控“三電”正式納入保障，并進(jìn)一步覆蓋了車輛行駛、停放、充電及作業(yè)等場(chǎng)景，充分保障新能源車在各種場(chǎng)景的損毀風(fēng)險(xiǎn)，因此保費(fèi)端的價(jià)格自然有所體現(xiàn)。

實(shí)際上，保費(fèi)價(jià)格的走高僅僅是針對(duì)部分車型，根據(jù)基準(zhǔn)保費(fèi)表，從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率來看，售價(jià)25萬元以下的車型，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上只降不漲；25萬元以上的車型呈現(xiàn)階梯式上調(diào)，但原則上不超過3%。從險(xiǎn)種方面來看，車損險(xiǎn)60.2%降費(fèi)，21%不變，18.8%上漲；三者險(xiǎn)25%降費(fèi)，62%不變，13%上漲。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，僅有20%的新能源車出現(xiàn)保費(fèi)上調(diào)的現(xiàn)象。

出險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累有助于降低保費(fèi)

一位險(xiǎn)企高層人士表示，消費(fèi)者也無需過于擔(dān)心，隨著新能源車產(chǎn)量的上升，零部件價(jià)格的進(jìn)一步攤薄，車主駕駛習(xí)慣進(jìn)一步適應(yīng)，車輛智能駕駛系統(tǒng)等條件進(jìn)一步完善，新能源車的出險(xiǎn)率、賠付率將會(huì)有效降低，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)也將逐步走向理性。

“現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源車的數(shù)據(jù)庫日益豐富，對(duì)于不同車險(xiǎn)的定價(jià)也逐漸從過去的感性走向理性，根據(jù)車輛出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)來做相對(duì)應(yīng)的價(jià)格匹配，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)將逐漸回歸理性，但各家險(xiǎn)企進(jìn)程不一樣，這需要一點(diǎn)時(shí)間。”前述高層人士進(jìn)一步表示。

業(yè)內(nèi)人士建議，針對(duì)新能源車按照“非營運(yùn)”投保，實(shí)際卻按照營運(yùn)來使用的情況，監(jiān)管部門可以進(jìn)一步協(xié)調(diào)網(wǎng)約車平臺(tái)或交通管理的相關(guān)部門，共享網(wǎng)約車的車牌號(hào)碼、網(wǎng)約車使用里程等數(shù)據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司按照使用里程來計(jì)算該類新能源車保費(fèi)，有效解決出險(xiǎn)賠付率高的問題。

針對(duì)新能源車零配件維修成本問題，目前保險(xiǎn)公司多數(shù)表示仍在探索。“對(duì)于降低新能源車電池配件維修成本問題，目前我們公司正著手研究電池的梯次應(yīng)用等問題，從而達(dá)到降低維修成本目的。”上述險(xiǎn)企高層人士表示。

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