8月1日，交通銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自今年11月起，調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)。根據(jù)公告，調(diào)整后，個(gè)人按揭類貸款（包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款）及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。值得關(guān)注的是，8月2日，記者再次查詢交通銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前該公告未能找到。

【資料圖】

“銀行對(duì)提前還貸收取補(bǔ)償金，是沒(méi)有法律依據(jù)的。”廣東國(guó)鼎律師事務(wù)所主任朱列玉表示。

記者調(diào)查：

多家銀行表示沒(méi)有收取違約金和補(bǔ)償金

目前廣州地區(qū)情況如何呢？廣州地區(qū)交通銀行某經(jīng)理告訴記者，目前并未接到收取1%補(bǔ)償金的通知。

“總行是有收取1%違約金的規(guī)定，但是我們并沒(méi)有向客戶收取違約金。”該經(jīng)理告訴記者。

此外，記者從廣州地區(qū)多家銀行了解到，部分銀行表示沒(méi)有收取違約金和補(bǔ)償金。不過(guò)，有銀行相關(guān)人員告訴記者，目前按照原先合同規(guī)定走，合同上有標(biāo)注提前還款收取違約金的，近期并沒(méi)有改動(dòng)。

“銀行對(duì)提前還貸收取補(bǔ)償金，是沒(méi)有法律依據(jù)的。”廣東國(guó)鼎律師事務(wù)所主任朱列玉表示，我國(guó)的補(bǔ)償金主要是對(duì)損失的填補(bǔ)，損失是指實(shí)際發(fā)生的損失，而不是預(yù)期利潤(rùn)。顧客提前還款，銀行只是預(yù)期利潤(rùn)沒(méi)有賺到，并沒(méi)有發(fā)生實(shí)際損失，因而收取顧客的補(bǔ)償金是沒(méi)有法律依據(jù)的。

記者從交通銀行的業(yè)績(jī)情況來(lái)看，一季報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，交通銀行資產(chǎn)總額12.32萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.64%。一季度實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)233.36億元，同比增長(zhǎng)6.33%。對(duì)于房貸情況，交通銀行年報(bào)顯示，2021年個(gè)人住房按揭貸款余額1.49萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)15.13%。

預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)，

較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）

“金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金（補(bǔ)償金），具體需要看貸款合同約定。

董希淼提到，在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金）。少數(shù)銀行即使有收取違約金（補(bǔ)償金）的約定，客戶往往可以申請(qǐng)豁免，或通過(guò)購(gòu)買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于兩個(gè)方面原因：一是今年以來(lái)個(gè)人貸款有效需求不足，增長(zhǎng)緩慢，試圖以收取“補(bǔ)償金”手段遏制客戶提前還款行為；近年來(lái)由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過(guò)收取“補(bǔ)償金”增加中間業(yè)務(wù)收入。

“此次交行公告的背后說(shuō)明當(dāng)前提前還款的現(xiàn)象是在增加的，反映的市場(chǎng)問(wèn)題和民眾心理需要積極給予關(guān)注。”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，要充分認(rèn)識(shí)到購(gòu)房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開(kāi)支；部分是希望提前還貸進(jìn)而把房產(chǎn)做抵押，進(jìn)而獲得成本更低的貸款；部分則是近期有閑余資金，投資別的理財(cái)領(lǐng)域會(huì)覺(jué)得不劃算。要對(duì)此類提前還貸的動(dòng)機(jī)有充分的認(rèn)識(shí)，以更好做好金融服務(wù)。此外，此類做法也要求金融部門密切關(guān)注，防范成為銀行系統(tǒng)新的金融風(fēng)險(xiǎn)和糾紛問(wèn)題，要充分理解客戶的金融需求，主動(dòng)改善服務(wù)，以不增加購(gòu)房者負(fù)擔(dān)的角度去協(xié)調(diào)此類問(wèn)題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。

標(biāo)簽： 法律依據(jù) 交通銀行