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案例簡介

2017年3月，A先生為兒子購買了某保險公司一份重大疾病保險，并附加了住院醫療保險。2020年11月，A先生的兒子因學習壓力過大，精神焦慮、抑郁住院治療，經醫生診斷為“伴有精神病性癥狀的重度抑郁癥”發作，出院后A先生就向保險公司提出了理賠申請。

保險公司在收到理賠申請后不久，就以A先生的兒子所患疾病屬于責任免除范圍為由做出拒絕賠付的決定，這讓A先生感到十分不解，認為自己兒子并沒有被診斷為精神病，不屬于免責范圍，保險公司應該承擔賠償責任。那么，A先生的訴求是否合理呢？

案例分析

在A先生所投保的保險條款中，約定了專門的責任免除條款，其中有一條明確約定“被保險人因精神或行為障礙（以世界衛生組織頒布的《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）為準），導致的醫療費用不屬于保險責任范圍”。在A先生兒子的診斷證明和病歷中，醫生明確將其診斷為F類疾病，即ICD-10分類中的精神或行為障礙，所以，保險公司根據該條款做出不予賠付的決定。

在現實生活中，有部分保險消費者對保險產品的了解不夠，往往只注重保險合同的保障責任，而選擇性忽略保險合同中還有不能賠償的內容，這就是“責任免除”條款規定的部分。保險不是萬能的，保險產品不同，保障的范圍也不盡相同，任何一種保險產品，都有其不能保障的內容。在本案例中，A先生模糊了抑郁癥和精神病的概念，對于責任免除的范圍理解也有偏差。抑郁癥是精神疾病的一種，只是程度相對較低，但仍屬于精神及行為障礙疾病范疇，屬于保險免責范圍。

《保險法》第十八條規定：保險合同應當包括保險責任和責任免除條款。在保險合同中，保險公司除了明確約定保險責任范圍外，還會約定不予承擔責任的情形，這些內容就是“責任免除”條款。如果被保險人發生的事故屬于責任免除條款中約定的情形，則保險公司無需承擔賠償責任。

風險提示

保險是一種特殊的商品，不是萬能的。購買保險，只能獲得合同中約定的保險保障，也就是“有所保，有所不保”。部分保險消費者只關注保險合同的保障范圍，而忽視了責任免除條款，對保險的保障范圍產生過高的預期，往往在發生保險事故的時候，容易產生不必要的糾紛。 

買保險是買保障和安心，我們在投保時一定要對保險合同的重要條款內容全面了解掌握，遇到不明白的，要找專業人員或機構咨詢了解，不要有僥幸心理，以避免潛在的理賠糾紛和經濟損失。

標簽： 責任免除 不可忽視