半島全媒體記者　姚文嵩

“剛辦的信用卡,銀行在沒有任何通知的情況下,扣了我900元年費(fèi),因?yàn)椴恢?導(dǎo)致逾期,并連續(xù)數(shù)月產(chǎn)生‘利息’和‘違約金’。”近期,市北區(qū)的張女士因?yàn)橐还P年費(fèi)逾期,被莫名而來的“利息”和“違約金”困擾數(shù)月。近年來,信用卡投訴在銀行業(yè)投訴占比中一直居高不下,數(shù)據(jù)顯示,2022年第一季度,涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴37954件,占投訴總量的50%。在黑貓投訴平臺上,也有不少對銀行信用卡亂收費(fèi)的投訴。

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信用卡900元年費(fèi)逾期,連續(xù)數(shù)月產(chǎn)生“利息”和“違約金”

近日,市北區(qū)的張女士(化姓)向本報(bào)反映,今年4月份在消費(fèi)需要的情況下,她在一家銀行申請了一張白金信用卡,開卡后每個(gè)月張女士都會(huì)用這張卡消費(fèi)三萬元左右,并在每月還款日按時(shí)還款。讓張女士郁悶的是,開卡的當(dāng)月,在沒有任何通知的情況下,信用卡產(chǎn)生了900元年費(fèi),“當(dāng)時(shí)因?yàn)闆]有任何通知,就沒有發(fā)現(xiàn)這筆年費(fèi),一直就按消費(fèi)金額還款?！弊屗庀氩坏降氖?7月初當(dāng)她發(fā)現(xiàn)這筆900元的年費(fèi)欠款的時(shí)候,已經(jīng)產(chǎn)生了605.4元“利息”,“因?yàn)椴幻靼桌⒌膩須v,我第一時(shí)間咨詢了銀行客服,當(dāng)時(shí)客服表示此利息是全額計(jì)息產(chǎn)生的,建議盡快還款,不然利息還會(huì)增加。”無奈之下,張女士先進(jìn)行了還款。但在張女士看來,她每月按時(shí)還款,而這部分利息是因?yàn)閺埮吭诓恢榈那闆r下被征收年費(fèi)產(chǎn)生的,不應(yīng)該按照全額計(jì)息,于是她向銀行提起了申訴。經(jīng)過張女士兩次與銀行客服溝通,銀行同意將605.4元返還張女士。

然而,7月上旬,銀行返還了張女士605.4元“利息”后的第四天,該賬戶又產(chǎn)生了17.92元的“利息”和32.52元的“違約金”兩筆欠款。“當(dāng)時(shí)產(chǎn)生這兩筆費(fèi)用的時(shí)候,我也沒有收到任何通知,等我再次發(fā)現(xiàn)的時(shí)候已經(jīng)是8月份,這兩筆費(fèi)用再次產(chǎn)生了480.47元的‘利息’?！睆埮恐荒茉俅闻c銀行溝通,當(dāng)問及這兩筆欠款是怎么產(chǎn)生的,客服給的答復(fù)是因?yàn)橹安糠智房顩]有在還款日之內(nèi)還款產(chǎn)生的,產(chǎn)生后再次逾期引起全額計(jì)息產(chǎn)生了480.47元“利息”。在張女士的再次申訴下,銀行退還了張女士480.47元的利息扣款。

就在退還后沒幾天,張女士發(fā)現(xiàn)賬戶又產(chǎn)生了6.11元的“利息”和24.15元的“違約金”兩筆欠款?！拔艺媸菬o奈了,如果我這個(gè)月看不見的話,不出意外,下個(gè)月又是不少‘利息’?！?月16日,張女士再次給銀行客服打電話咨詢這兩筆費(fèi)用產(chǎn)生的原因,客服仍表示,因?yàn)閺埮?80.47元的費(fèi)用沒有在還款日之內(nèi)還款產(chǎn)生的。得知產(chǎn)生的原因后,張女士再次提出了減免這兩筆欠款。

截至9月20日中午12時(shí),張女士仍未得到銀行的答復(fù),為此,記者連同張女士一起致電了銀行客服,客服人員表示,此業(yè)務(wù)正在正常受理中,請耐心等待。至于之前張女士產(chǎn)生的每筆“利息”的核算規(guī)則,客服表示在銀行的官網(wǎng)都有公示,是按照全額計(jì)息進(jìn)行的,還建議張女士也可以到本地的銀行做詳細(xì)咨詢。

“全額計(jì)息”規(guī)則遭質(zhì)疑,最高法曾對此發(fā)布征求意見

記者了解到,所謂“全額計(jì)息”,是指如果信用卡持有人未能在發(fā)卡行規(guī)定的還款期限內(nèi)還清所有欠款,發(fā)卡銀行將按照到期日全部欠款金額計(jì)算利息,利息計(jì)算的截止日期為還清所有欠款之日。

記者算了一筆賬,假設(shè)某持卡人在1月1日的時(shí)候刷卡消費(fèi)了10000元,在1月30日還款日當(dāng)天,持卡人償還了9999元,而剩下的1元?jiǎng)t是在2月15日當(dāng)天才還清。如果采用“余額計(jì)息”,持卡人的利息為1×0.05%×46(1月1日至2月15日)=0.023元。如果采用“全額計(jì)息”,由于未全額還清欠款,消費(fèi)者就沒有了免息期待遇,已還的9999元也需繳納萬分之五的日息。持卡人到期應(yīng)還的金額為10000×0.05%×30(1月1日至1月30日)+1×0.05%×16(1月31日至2月15日)=150.008元。換言之,同樣是欠款1元,采用兩種不同的計(jì)息方式,竟然相差6500多倍。

關(guān)于信用卡的透支利率與計(jì)息方式,一直是持卡人關(guān)注的重點(diǎn)。目前,國際通行的信用卡透支利息計(jì)算方式有“全額計(jì)息”和“余額計(jì)息”。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前的規(guī)范性法律文件并未禁止“全額計(jì)息”條款,該條款實(shí)際上是各銀行為獲得更大收益而自行規(guī)定的條款,屬于行業(yè)習(xí)慣。據(jù)了解,目前除了部分銀行已就部分卡種取消了“全額計(jì)息(全額罰息)”規(guī)則,但就整個(gè)銀行業(yè)來看,“全額計(jì)息”仍是普遍做法。

雖然不少銀行在全額計(jì)息上設(shè)置了“容差容時(shí)”服務(wù),但一直以來質(zhì)疑此項(xiàng)規(guī)定合理性的聲音從未間斷。值得注意的是,早在2018年,最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的征求意見稿,其中,關(guān)于信用卡逾期計(jì)息問題,最高法擬支持按“余額計(jì)息”。然而,時(shí)至今日該司法解釋并未正式出臺,可見各界就信用卡透支如何計(jì)息尚未達(dá)成共識。

信用卡成銀行業(yè)投訴重災(zāi)區(qū),今年一季度占投訴總量的50%

近年來,信用卡投訴在銀行業(yè)投訴占比中一直居高不下。7月28日,中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》,內(nèi)容顯示,2022年第一季度,涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴37954件,占投訴總量的50%。對比2021年四季度、三季度數(shù)據(jù),信用卡投訴占比分別為49.6%、50.8%。

在涉及國有大型商業(yè)銀行的投訴中,信用卡業(yè)務(wù)投訴10097件,占國有大型商業(yè)銀行投訴總量的50.0%；在涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中,信用卡業(yè)務(wù)投訴23429件,占股份制商業(yè)銀行投訴總量的79.7%；在涉及外資法人銀行的投訴中,信用卡業(yè)務(wù)投訴217件,占外資法人銀行投訴總量的62.9%。

記者在黑貓投訴平臺上發(fā)現(xiàn),有關(guān)銀行信用卡亂收費(fèi)的投訴就有數(shù)百條,9月12日,有網(wǎng)友在該平臺投訴,2019年該網(wǎng)友辦理了一張廣發(fā)銀行信用卡,當(dāng)時(shí)辦卡人員說還款期和其他銀行一樣,有三天延緩期,直到今年年初,他翻看賬單才發(fā)現(xiàn),從2020年起廣發(fā)銀行信用卡以其他利息和違約金名義扣款,每月扣款金額從幾十元到三百多元不等,期間該網(wǎng)友一直全額還款,但沒有收到任何逾期電話和短信。截至發(fā)現(xiàn)時(shí),已累積扣款8000元左右。該網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)后多次致電廣發(fā)銀行信用卡客服,工作人員均以讓更高一級經(jīng)理聯(lián)系該網(wǎng)友為由不給解決,導(dǎo)致此卡造成逾期。

充分了解信用卡計(jì)結(jié)息規(guī)則未能及時(shí)還款主動(dòng)跟銀行溝通

雖然消費(fèi)者在申請信用卡時(shí),都會(huì)簽上“本人已閱讀全部申請資料,充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息,愿意遵守領(lǐng)用協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)則”這樣一段話,可實(shí)際上,認(rèn)真閱讀并理解協(xié)議內(nèi)容的消費(fèi)者又有多少呢?

中國銀保監(jiān)會(huì)消保局曾發(fā)布關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示,提醒消費(fèi)者:一是科學(xué)認(rèn)識信用卡功能,理性透支消費(fèi),不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”,更不要“短借長用”,合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用；二是合理使用信用卡。消費(fèi)者在申請、使用信用卡時(shí),應(yīng)充分了解信用卡計(jì)結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)收取方式等信用卡相關(guān)信息；三是要樹立理性消費(fèi)觀念。在使用信用卡消費(fèi)時(shí),消費(fèi)者應(yīng)合理規(guī)劃資金,做好個(gè)人或家庭資金安排和管理。考慮自身實(shí)際需求、收支狀況理性消費(fèi),堅(jiān)持“量入為出”的科學(xué)消費(fèi)觀念,做好個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)統(tǒng)籌,防止因?yàn)檫^度消費(fèi)而影響日常生活。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼接受媒體采訪時(shí)也曾提醒消費(fèi)者,使用信用卡時(shí)必須按時(shí)還款。他表示,信用卡逾期將被納入征信,信用是個(gè)人的第二張身份證,是經(jīng)濟(jì)的名片,信用記錄上有污點(diǎn)將寸步難行。如果持卡人惡意透支,且額度很大,還可能需要負(fù)刑事責(zé)任。

同時(shí),董希淼接受媒體采訪時(shí)也提醒持卡人,萬一信用卡不能及時(shí)還款,一定要主動(dòng)跟銀行溝通,積極配合銀行制定還款計(jì)劃,而不要去相信網(wǎng)上所謂的信用卡代償APP,那只會(huì)讓自己的信用卡債務(wù)越滾越大,利息越滾越多。他表示,當(dāng)下因?yàn)槎嘀匾蛩?有些人的收入可能受到影響,持卡人應(yīng)該主動(dòng)與銀行溝通,爭取銀行的諒解,然后制定一個(gè)切實(shí)可行的還款計(jì)劃,以幫助自身走出債務(wù)危機(jī)。

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