七夕將至，趁著節日氣氛，多家互聯網銀行推出“甜蜜營銷”。

8月12日，北京商報記者注意到，新網銀行目前推出一場名為“七夕嘉年華!0元領戴森吹風機，百元購物卡...”的營銷活動，主要為吸引用戶授信、貸款，且要滿足成功借款，才有概率領取戴森吹風機等獎品;另對支付、存款端，微眾銀行則開啟了“七夕解鎖新姿勢，瓜分131.4萬”的活動，點擊“領券”或者“存錢”則可參與助力，排名靠前者可解鎖131.4萬積分。但要注意的是，這場以“存錢”為名的助力活動，實際卻是投資銀行活期理財類產品。

設置節日獎品吸引用戶授信貸款，以“存錢”為名引導用戶理財投資，這些互聯網銀行的花樣節日營銷，值不值得消費者上車?流量瓶頸下的互聯網銀行們，后續又該注意哪些營銷紅線?

0元領戴森吹風機？

看似“甜蜜”營銷背后代價不小

新網銀行8月11日推出的“七夕嘉年華!0元領戴森吹風機，百元購物卡...”營銷活動引發關注。根據宣傳，這場“七夕嘉年華”包含各種“游玩設施”，參與可觸發花樣獎品。獎品包括戴森吹風機、500元天貓購物卡、100元京東購物卡、愛奇藝視頻會員卡、喜馬拉雅會員卡……

0元領戴森吹風機，這樣的“甜蜜”營銷究竟靠不靠譜?北京商報記者體驗發現，新網銀行“七夕嘉年華”設置的游玩設施主要包括四類，分別為“授信好禮館”“借款贏獎賽道”“薦者有禮灣”“互動咨詢島”等。

根據介紹，“授信好禮館”主要針對新人用戶，活動時間內，參與報名并成功獲得好人貸授信額度的前1000名新用戶，可獲得愛奇藝視頻會員月卡;領取戴森吹風機的活動則是“借款贏獎賽道”，主要針對好人貸用戶，需要參與活動且單筆借款5萬元、3萬元、1萬元等，才有機會分別獲得戴森吹風機、500元、100元、50元天貓購物卡等……

除了用禮物吸引用戶授信、貸款之外，新網銀行還不忘推出拉新活動。北京商報記者注意到，“薦者有禮灣”活動中，注冊成為“新網合伙人”，并推薦1名新用戶好人貸授信成功且額度大于2萬元者，前1000名合伙人自帶權益外加贈100元京東E卡一張;此外，“互動咨詢島”活動期間，凡是新網銀行注冊用戶首次添加新網銀行VIP顧問，前2000名每人贈送喜馬拉雅7天會員卡一張。

看似是給用戶送出七夕大禮，但實際每一個禮物背后都已暗自標好“價格”。一資深分析人士指出，此類營銷將有助于提升銀行品牌知名度、增加業務流量，但同時也要注意，營銷手段帶來的客戶穩定性不一定好，或一定程度上推高了銀行的運營成本;此外，通過節日禮品鼓動用戶甚至新人授信貸款，是否存在誘導行為，是否會推升用戶債務杠桿等問題，有待觀察。

對此，零壹研究院院長于百程指出，消費者可以在節日營銷時參與活動以獲得一定優惠，但不可因為貪圖活動的一些優惠，而影響了自身真實需求，若因為七夕禮品四處去授信甚至貸款，得不償失。

針對七夕營銷活動，以及如何規避相關營銷問題，北京商報記者向新網銀行方面采訪，后者回應稱，“各銀行在節慶點都會有類似活動，是正常的營銷活動。此舉是為了增加與客戶的互動與黏性，提升客戶美譽度。銀行本身的信貸杠桿倍數是嚴格規定的，每月信貸額度使用是有嚴格的計劃性并需提前報送監管的。”

此外，新網銀行稱，此次營銷活動中風控標準并未降低，也不會因此增加風險。客戶獲得授信后，可選擇支用貸款，也可以選擇不支用貸款，不存在誘導，僅授信不支用貸款沒有任何成本。銀行的主營業務就是存款和信貸，每月投放的信貸計劃會在上月如實報送監管，投放多少會在監管指導下進行，不存在過度投放。

助力瓜分131.4萬？

以存錢之名引導理財或存誘導之嫌

新網銀行七夕活動瞄準的是貸款端，而在幾日前，微眾銀行的“甜蜜營銷”則主要開放的是支付和理財類產品。

北京商報記者注意到，近日，微眾銀行開啟了“七夕解鎖新姿勢，瓜分131.4萬”的活動，該活動為助力排名活動，助力達38.4萬，可解鎖131.4萬積分，但僅限前100名用戶瓜分。

具體如何助力?主要分為兩類參與方式，一是通過點擊“領券”的方式，需要用戶在活動時間領取并使用相應優惠券，才可參與助力。其中，優惠券包括快遞券、出行券，以及酒水飲料券、家庭洗護券等多個品類，在使用時，需要用戶選中微眾銀行卡支付才可享受優惠。

二是參與“存錢”的方式，根據頁面介紹，“活動期間用戶可點擊存錢，存入金額享受最高近7日年化率3.4%+收益，可按照排名瓜分對應獎勵。”

但盡管宣稱為“存錢”活動，北京商報記者體驗發現，點擊“存錢”后，頁面跳轉至微眾銀行小程序的“閑錢享收益”頁面，根據頁面介紹，該產品是一款“活期+”產品，有余額時會自動轉入收益率高的理財產品。

另據服務協議及風險提示，微眾銀行是貨幣基金、理財產品的銷售機構。按照協議約定，投資人將通過微眾銀行“活期+”提交貨幣基金、理財產品交易申請，微眾銀行則根據“活期+”智能交易策略，同時申購、贖回“活期+”項下的一只或多只貨幣基金、理財產品。

值得一提的是，簽署該協議后，投資人任何申購、贖回、支付等將資金劃入或劃出“活期+”的操作，均視為投資人通過微眾銀行發出貨幣基金、理財產品交易申請。

在前述資深分析人士看來，以“存錢”為名，銷售理財為實，一定程度上存在誘導嫌疑。

于百程則稱，如果是以”存錢“為名營銷理財產品，則涉嫌偷換概念。消費者購買理財產品，一定要了解產品收益風險且有實際需求的前提下，再進行相應操作。

針對此次七夕營銷活動考慮，以及為何以“存錢”名義引導用戶理財等多個問題，北京商報記者向微眾銀行方面求證采訪，但對方表示暫不回應。

中小銀行業務壓力大？

花樣營銷不斷仍需注意紅線

眾所周知，互聯網銀行在獲取新用戶和產品推廣時，主要依賴線上渠道，特別是在監管政策規定存款和理財等產品不得通過互聯網平臺銷售之后，互聯網銀行通過自身渠道開展營銷活動的必要性進一步提升。抽獎、返現、團購以及合伙人推廣等，已成為互聯網銀行以及其他互聯網金融巨頭常用的營銷手段。

在一銀行業資深分析人士看來，部分銀行借助節日“送禮”促銷產品，主要是為了拉存款和獲客。近年來，國內深化利率市場化改革、行業競爭激烈、監管環境變化等，部分中小銀行負債壓力較大。

銀行業資深分析專家蘇筱芮同樣稱，互聯網銀行借勢節日開展營銷，一方面是為了結合熱點吸引用戶目光以實現拉新目的;另一方面則為了鞏固原有客群，提升用戶活躍度。

但值得注意的是，互聯網銀行在拉新營銷的探索過程中，也存在不少爭議。正如前述銀行業資深分析人士，通過禮品吸引客戶存款，一方面存在變相“高息攬儲”嫌疑，增加了部分銀行負債成本;另一方面，這種方式獲得負債的穩定性不高，銀行流動性管理難度增大。另外，少數銀行可能存在誘導客戶購買理財、增加貸款等不當行為，消費者合法權益保護不到位等。

在該分析人士看來，消費者不能一味追求禮品而貸款或者理財，需要清楚了解產品與合同細節，選擇適合自身需求的金融產品;此外，互聯網銀行營銷，從維護正常市場競爭秩序與消費者合法權益保護角度，也需要加強銀行產品定價自律管理，避免不當營銷。

于百程則進一步稱，目前線上營銷的成本不斷上升，銀行作為需要穩健經營的金融機構，和不少互聯網公司靠融資推動的業務模式不同，在營銷中要考慮更多。一是銀行要更加考慮投入的業務轉化率，不能投入過大而影響財務狀況，優惠幅度也要合理，不能過度補貼;二是要注意營銷的合規，要考慮營銷方案的適配性和合理性，合適的產品推薦給合適的人，不能夸大宣傳，在合伙人營銷中注意對合伙人行為的監管;三是要注意互聯網營銷的風險，注意好營銷活動的產品和風險控制，當心被專業團伙薅羊毛。

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