七夕將至，趁著節(jié)日氣氛，多家互聯(lián)網(wǎng)銀行推出“甜蜜營銷”。

8月12日，北京商報記者注意到，新網(wǎng)銀行目前推出一場名為“七夕嘉年華!0元領戴森吹風機，百元購物卡...”的營銷活動，主要為吸引用戶授信、貸款，且要滿足成功借款，才有概率領取戴森吹風機等獎品;另對支付、存款端，微眾銀行則開啟了“七夕解鎖新姿勢，瓜分131.4萬”的活動，點擊“領券”或者“存錢”則可參與助力，排名靠前者可解鎖131.4萬積分。但要注意的是，這場以“存錢”為名的助力活動，實際卻是投資銀行活期理財類產(chǎn)品。

設置節(jié)日獎品吸引用戶授信貸款，以“存錢”為名引導用戶理財投資，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行的花樣節(jié)日營銷，值不值得消費者上車?流量瓶頸下的互聯(lián)網(wǎng)銀行們，后續(xù)又該注意哪些營銷紅線?

0元領戴森吹風機？

看似“甜蜜”營銷背后代價不小

新網(wǎng)銀行8月11日推出的“七夕嘉年華!0元領戴森吹風機，百元購物卡...”營銷活動引發(fā)關注。根據(jù)宣傳，這場“七夕嘉年華”包含各種“游玩設施”，參與可觸發(fā)花樣獎品。獎品包括戴森吹風機、500元天貓購物卡、100元京東購物卡、愛奇藝視頻會員卡、喜馬拉雅會員卡……

0元領戴森吹風機，這樣的“甜蜜”營銷究竟靠不靠譜?北京商報記者體驗發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行“七夕嘉年華”設置的游玩設施主要包括四類，分別為“授信好禮館”“借款贏獎賽道”“薦者有禮灣”“互動咨詢島”等。

根據(jù)介紹，“授信好禮館”主要針對新人用戶，活動時間內(nèi)，參與報名并成功獲得好人貸授信額度的前1000名新用戶，可獲得愛奇藝視頻會員月卡;領取戴森吹風機的活動則是“借款贏獎賽道”，主要針對好人貸用戶，需要參與活動且單筆借款5萬元、3萬元、1萬元等，才有機會分別獲得戴森吹風機、500元、100元、50元天貓購物卡等……

除了用禮物吸引用戶授信、貸款之外，新網(wǎng)銀行還不忘推出拉新活動。北京商報記者注意到，“薦者有禮灣”活動中，注冊成為“新網(wǎng)合伙人”，并推薦1名新用戶好人貸授信成功且額度大于2萬元者，前1000名合伙人自帶權(quán)益外加贈100元京東E卡一張;此外，“互動咨詢島”活動期間，凡是新網(wǎng)銀行注冊用戶首次添加新網(wǎng)銀行VIP顧問，前2000名每人贈送喜馬拉雅7天會員卡一張。

看似是給用戶送出七夕大禮，但實際每一個禮物背后都已暗自標好“價格”。一資深分析人士指出，此類營銷將有助于提升銀行品牌知名度、增加業(yè)務流量，但同時也要注意，營銷手段帶來的客戶穩(wěn)定性不一定好，或一定程度上推高了銀行的運營成本;此外，通過節(jié)日禮品鼓動用戶甚至新人授信貸款，是否存在誘導行為，是否會推升用戶債務杠桿等問題，有待觀察。

對此，零壹研究院院長于百程指出，消費者可以在節(jié)日營銷時參與活動以獲得一定優(yōu)惠，但不可因為貪圖活動的一些優(yōu)惠，而影響了自身真實需求，若因為七夕禮品四處去授信甚至貸款，得不償失。

針對七夕營銷活動，以及如何規(guī)避相關營銷問題，北京商報記者向新網(wǎng)銀行方面采訪，后者回應稱，“各銀行在節(jié)慶點都會有類似活動，是正常的營銷活動。此舉是為了增加與客戶的互動與黏性，提升客戶美譽度。銀行本身的信貸杠桿倍數(shù)是嚴格規(guī)定的，每月信貸額度使用是有嚴格的計劃性并需提前報送監(jiān)管的。”

此外，新網(wǎng)銀行稱，此次營銷活動中風控標準并未降低，也不會因此增加風險。客戶獲得授信后，可選擇支用貸款，也可以選擇不支用貸款，不存在誘導，僅授信不支用貸款沒有任何成本。銀行的主營業(yè)務就是存款和信貸，每月投放的信貸計劃會在上月如實報送監(jiān)管，投放多少會在監(jiān)管指導下進行，不存在過度投放。

助力瓜分131.4萬？

以存錢之名引導理財或存誘導之嫌

新網(wǎng)銀行七夕活動瞄準的是貸款端，而在幾日前，微眾銀行的“甜蜜營銷”則主要開放的是支付和理財類產(chǎn)品。

北京商報記者注意到，近日，微眾銀行開啟了“七夕解鎖新姿勢，瓜分131.4萬”的活動，該活動為助力排名活動，助力達38.4萬，可解鎖131.4萬積分，但僅限前100名用戶瓜分。

具體如何助力?主要分為兩類參與方式，一是通過點擊“領券”的方式，需要用戶在活動時間領取并使用相應優(yōu)惠券，才可參與助力。其中，優(yōu)惠券包括快遞券、出行券，以及酒水飲料券、家庭洗護券等多個品類，在使用時，需要用戶選中微眾銀行卡支付才可享受優(yōu)惠。

二是參與“存錢”的方式，根據(jù)頁面介紹，“活動期間用戶可點擊存錢，存入金額享受最高近7日年化率3.4%+收益，可按照排名瓜分對應獎勵。”

但盡管宣稱為“存錢”活動，北京商報記者體驗發(fā)現(xiàn)，點擊“存錢”后，頁面跳轉(zhuǎn)至微眾銀行小程序的“閑錢享收益”頁面，根據(jù)頁面介紹，該產(chǎn)品是一款“活期+”產(chǎn)品，有余額時會自動轉(zhuǎn)入收益率高的理財產(chǎn)品。

另據(jù)服務協(xié)議及風險提示，微眾銀行是貨幣基金、理財產(chǎn)品的銷售機構(gòu)。按照協(xié)議約定，投資人將通過微眾銀行“活期+”提交貨幣基金、理財產(chǎn)品交易申請，微眾銀行則根據(jù)“活期+”智能交易策略，同時申購、贖回“活期+”項下的一只或多只貨幣基金、理財產(chǎn)品。

值得一提的是，簽署該協(xié)議后，投資人任何申購、贖回、支付等將資金劃入或劃出“活期+”的操作，均視為投資人通過微眾銀行發(fā)出貨幣基金、理財產(chǎn)品交易申請。

在前述資深分析人士看來，以“存錢”為名，銷售理財為實，一定程度上存在誘導嫌疑。

于百程則稱，如果是以”存錢“為名營銷理財產(chǎn)品，則涉嫌偷換概念。消費者購買理財產(chǎn)品，一定要了解產(chǎn)品收益風險且有實際需求的前提下，再進行相應操作。

針對此次七夕營銷活動考慮，以及為何以“存錢”名義引導用戶理財?shù)榷鄠€問題，北京商報記者向微眾銀行方面求證采訪，但對方表示暫不回應。

中小銀行業(yè)務壓力大？

花樣營銷不斷仍需注意紅線

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)銀行在獲取新用戶和產(chǎn)品推廣時，主要依賴線上渠道，特別是在監(jiān)管政策規(guī)定存款和理財?shù)犬a(chǎn)品不得通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過自身渠道開展營銷活動的必要性進一步提升。抽獎、返現(xiàn)、團購以及合伙人推廣等，已成為互聯(lián)網(wǎng)銀行以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭常用的營銷手段。

在一銀行業(yè)資深分析人士看來，部分銀行借助節(jié)日“送禮”促銷產(chǎn)品，主要是為了拉存款和獲客。近年來，國內(nèi)深化利率市場化改革、行業(yè)競爭激烈、監(jiān)管環(huán)境變化等，部分中小銀行負債壓力較大。

銀行業(yè)資深分析專家蘇筱芮同樣稱，互聯(lián)網(wǎng)銀行借勢節(jié)日開展營銷，一方面是為了結(jié)合熱點吸引用戶目光以實現(xiàn)拉新目的;另一方面則為了鞏固原有客群，提升用戶活躍度。

但值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)銀行在拉新營銷的探索過程中，也存在不少爭議。正如前述銀行業(yè)資深分析人士，通過禮品吸引客戶存款，一方面存在變相“高息攬儲”嫌疑，增加了部分銀行負債成本;另一方面，這種方式獲得負債的穩(wěn)定性不高，銀行流動性管理難度增大。另外，少數(shù)銀行可能存在誘導客戶購買理財、增加貸款等不當行為，消費者合法權(quán)益保護不到位等。

在該分析人士看來，消費者不能一味追求禮品而貸款或者理財，需要清楚了解產(chǎn)品與合同細節(jié)，選擇適合自身需求的金融產(chǎn)品;此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行營銷，從維護正常市場競爭秩序與消費者合法權(quán)益保護角度，也需要加強銀行產(chǎn)品定價自律管理，避免不當營銷。

于百程則進一步稱，目前線上營銷的成本不斷上升，銀行作為需要穩(wěn)健經(jīng)營的金融機構(gòu)，和不少互聯(lián)網(wǎng)公司靠融資推動的業(yè)務模式不同，在營銷中要考慮更多。一是銀行要更加考慮投入的業(yè)務轉(zhuǎn)化率，不能投入過大而影響財務狀況，優(yōu)惠幅度也要合理，不能過度補貼;二是要注意營銷的合規(guī)，要考慮營銷方案的適配性和合理性，合適的產(chǎn)品推薦給合適的人，不能夸大宣傳，在合伙人營銷中注意對合伙人行為的監(jiān)管;三是要注意互聯(lián)網(wǎng)營銷的風險，注意好營銷活動的產(chǎn)品和風險控制，當心被專業(yè)團伙薅羊毛。

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