儲戶28億元存款在不知情的情況下被用于質押擔保，成為近日來的熱點話題，這個話題的主角之一即是渤海銀行。

日前有報道稱，無錫濟煜山禾藥業(yè)股份有限公司（下稱“山禾藥業(yè)”）和其關聯(lián)方南京恒生制藥有限公司（下稱“恒生制藥”）相關人士反映，其公司名下28億元銀行存款在不知情的情況下被華業(yè)石化南京有限公司（下稱“華業(yè)石化”）用于提供票據(jù)融資擔保。

由于華業(yè)石化未能如期償還其中一筆到期債務，作為“擔保方”，山禾藥業(yè)、恒生制藥公司賬戶下的約5億元人民幣，已經(jīng)被銀行劃扣。

消息一出，備受市場關注。業(yè)內(nèi)普遍疑惑的點在于，銀行是如何在未取得儲戶同意的情況下，將該儲戶的存款為第三方企業(yè)貸款進行質押擔保的？對此，10月24日，渤海銀行南京分行發(fā)布聲明表示：“在與相關企業(yè)日常業(yè)務辦理過程中，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機關報案，依法尋求司法解決。”

同日，作為被挪用資金公司的母公司，江西濟民可信集團有限公司（下稱“濟民可信集團”）發(fā)布微信文章，“六問渤海銀行南京分行”，質疑其在這一事件中的作為。

10月25日，渤海銀行又在港交所發(fā)布公告稱：“近日有針對本行南京分行的涉及人民幣28億元質押擔保業(yè)務的報道。本行已就報道涉及的事項向公安機關報案，依法尋求司法解決。上述事項將不會對本行經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響。”

至于真實情況如何，目前還有待警方查明。

28億存款遭質押擔保

根據(jù)濟民可信集團發(fā)布的“六問渤海銀行南京分行”一文，記者梳理了事情發(fā)生經(jīng)過：兩個月前，即8月19日，濟民可信集團獲知有人正在銀行柜臺冒充集團人員辦理存款質押手續(xù)，當時該集團財務人員第一時間致電渤海銀行南京分行并要求立刻報警。

8月21日晚，渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒、總經(jīng)理助理管鵬程與另外兩人同濟民可信集團財務人員進行交涉，據(jù)介紹，這兩位人員是華業(yè)石化的負責人。根據(jù)濟民可信集團曝光的多段錄音，該筆質押業(yè)務并未獲得存款方同意，“沒有和存款企業(yè)交流過這件事”，同時，華業(yè)石化與存款方也不存在任何往來。

根據(jù)錄音材料，華業(yè)石化的資金部總監(jiān)曾解釋了和渤海銀行開展這一業(yè)務的緣由：“當時跟我們有些合作的銀行關系比較好，就跟銀行（合作），它做存款，我做貸款，對銀行來說它也有沖量的業(yè)務。”

與此同時，管鵬程也向存款方提出了“解決方案”，他希望能夠繼續(xù)用山禾藥業(yè)5億元存款，為華業(yè)石化從渤海銀行貸款提供存單質押。在錄音材料中，他說道，“一旦25號他續(xù)不上，您這邊不給他做，還不了了，逾期，我們銀行代付，第一時間就會拿你們存單，你那邊報警，那整個存單28億全部凍結，你存單也拿不走，錢也拿不走。”

8月24日，濟民可信集團正式當面向渤海銀行南京分行送達書面通知函，明確表示從未將存款轉為紙質存單，也沒有為他人辦理過任何質押業(yè)務；并要求渤海銀行南京分行必須保障集團存款安全和自由提取，不得進行任何違法劃扣和其他違規(guī)違法操作。

但8月25日，因華業(yè)石化未能在還款日償還貸款，渤海銀行南京分行將恒生制藥4.5億元存款強行劃扣。

幾番交涉無果后，9月3日，濟民可信集團向無錫警方報警。天眼查信息顯示，山禾藥業(yè)與恒生制藥均為濟民可信集團旗下子公司。而濟民可信集團創(chuàng)建于1999年，是中國知名的現(xiàn)代化大健康產(chǎn)業(yè)集團，業(yè)務覆蓋醫(yī)藥、能源、投資等領域，2020年，集團營業(yè)收入突破390億元。

當事企業(yè)六問渤海銀行

此事發(fā)酵后，10月24日，渤海銀行南京分行發(fā)布聲明稱：“在與相關企業(yè)日常業(yè)務辦理過程中，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機關報案，依法尋求司法解決。我們鄭重承諾，將一如既往堅決維護客戶合法權益，保障客戶資金安全，維護金融秩序穩(wěn)定。”

針對這一聲明，濟民可信集團表示質疑，當日在其微信公眾號發(fā)布文章《六問渤海銀行南京分行！》，認為渤海銀行南京分行在此事中存在過失。這六問分別包括：犯罪行為正在發(fā)生時，渤海銀行南京分行為何當時不報警？這是“堅決維護客戶合法權益“的方案？強行劃扣4.5億元，是保障客戶資金安全？渤海銀行南京分行與華業(yè)石化究竟是何關系？渤海銀行南京分行如此操作是在維護金融秩序？渤海銀行南京分行出具虛假詢證函目的何在？

據(jù)悉，2021年3月，無錫方盛會計師事務所對濟民可信集團子公司山禾藥業(yè)進行例行調查時，曾向渤海銀行發(fā)出詢證函，在函中“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計10.1億元不存在凍結、擔保或其他使用限制”的內(nèi)容項下，該行回復：“經(jīng)本行核對，所函證項目與本行記載信息相符。”

但濟民可信集團提到：“貴行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒8月21日卻向我集團承認：我集團每筆存款存入后的幾天內(nèi)即遭質押。”

“作為儲戶，我集團在8月19日發(fā)現(xiàn)存款遭莫名質押后，立刻與渤海銀行南京分行聯(lián)系并交涉，表明我方立場，并要求銀行方面切實保障儲戶合法權益、確保儲戶資金安全。”濟民可信集團在文章中寫道，“幾番交涉無果后，我集團于9月3日向無錫警方報案，目前正等待警方查明事實真相。”

銀行疑似違規(guī)質押

盡管目前相關具體情況還有待警方進一步調查，但業(yè)內(nèi)關于此事的討論不斷升溫。一位國有大行負責對公業(yè)務的副行長對第一財經(jīng)記者表示：“如果情況屬實的話，側面體現(xiàn)了該行內(nèi)部管理的混亂。”

上述副行長向記者進一步介紹了存單質押擔保的流程：一般是要有一份質押的簽訂合同，第一是確定為是擔保，第二是同意擔保，第三個是明確擔保額度、擔保期限、擔保責任等；同時，存單質押擔保還須要有聲明，然后銀行根據(jù)企業(yè)的擔保和質押合同錄入系統(tǒng)再進行質押，若是上市公司，還涉及到對外公示的問題。

“如果企業(yè)明確未參與相關流程的話，那可能就涉及銀行方面內(nèi)外勾結做假擔保了。”一位銀行業(yè)資深從業(yè)者對記者稱，“另外，從公開的信息看，上述擔保人和借款人并沒有關系，這不符合常規(guī)。”

實際上，上述副行長還對記者稱，這種內(nèi)外勾結假擔保的情況在以前行業(yè)管理較為混亂的時候也曾出現(xiàn)過，但存單違規(guī)被質押的情況較為少見。如今，銀行系統(tǒng)管理整體趨嚴，一般情況下不應該出現(xiàn)這種情況。畢竟在擔保流程中，企業(yè)負責人必須簽訂擔保合同，即必須要有公章、法人或者法人授權的簽字。

此外，根據(jù)《民法典》，銀行存款一般并不具有質押的條件，而存單才有質押的權利。前文中，濟民可信集團明確表示，從未將存款轉為紙質存單。

中倫律師事務所合伙人劉新宇對第一財經(jīng)稱，《民法典》關于權利出質的前提是債務人或者第三人有權處分的權利；而且，《民法典》規(guī)定的可以出質的權利主要包括匯票、本票、支票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉讓的基金份額、股權；現(xiàn)有的以及將有的應收賬款等。“案例中提到從未將存款轉為紙質存單，存款不屬于上述可出質的權利。”

另外，《民法典》關于權利出質設立的要求為：以匯票、本票、支票、債券、存款單、倉單、提單出質的，質權自權利憑證交付質權人時設立；沒有權利憑證的，質權自辦理出質登記時設立。對于出質的權利要看是否進行交付或者辦理質押登記，如果沒有相應交付或者登記的，則質押權利未設立。

因此，“關于判斷權利質押是否有效設立，需要同時滿足下述三個條件：質押人有權處分、質押權利為法律規(guī)定可質押的權利、質押權利已經(jīng)進行交付或者登記。”劉新宇稱。

公開信息顯示，渤海銀行是第一家總部設在天津的全國性股份制商業(yè)銀行，截至2021年6月末，資產(chǎn)總額達1.56萬億元；上半年實現(xiàn)營業(yè)收入人民幣158.03億元；實現(xiàn)歸母凈利潤人民幣53.45億元；不良資產(chǎn)率為1.76%，較上年末下降0.01個百分點。

融資方華業(yè)石化方面，企查查數(shù)據(jù)顯示，該公司成立于2019年3月1日，經(jīng)營范圍包括危險化學品經(jīng)營；石油制品、燃料油、潤滑油的銷售等。從股權結構來看，華業(yè)石化是江蘇華之業(yè)能源發(fā)展有限公司（下稱“華之業(yè)能源”）的全資子公司，而華之業(yè)能源的股東則為北京華昌置業(yè)有限公司（下稱“華昌置業(yè)”），華昌置業(yè)的股東則是中國石油天然氣集團有限公司。因此，華業(yè)石化也被視為國有企業(yè)。

不過在今年9月26日，華昌置業(yè)曾發(fā)表聲明稱：“近期，我公司發(fā)現(xiàn)不法分子冒用北京華昌置業(yè)有限公司的名義虛假注冊了江蘇華之業(yè)能源發(fā)展有限公司、山東國油華錦石油科技有限公司和國化實業(yè)集團（河南）有限公司。現(xiàn)鄭重聲明：我公司未對外進行任何股權投資和設立下屬企業(yè)。從未出資設立過上述三家公司或為其注冊設立出具過任何文件或資料，與該三家公司不存在任何形式的出資、隸屬、關聯(lián)或實際控制關系，也從未與三家公司或其法定代表人或其任何人員有過任何形式的溝通與合作，或授權該三家公司或其任何人員使用我公司名稱、字號、商號、注冊商標等進行商業(yè)宣傳或其他活動。”

標簽： 悄無聲息 內(nèi)外勾結 渤海 六問