每到年末，銀行攬儲活動都備受關注，但近兩年，多數銀行變得“佛系”。近日，第一財經記者走訪北京多家銀行發現，大部分銀行尤其大行并未像往年一樣推出年末送禮品、搞抽獎等促銷活動，存款利率也未出現明顯波動。多位業內人士表示，近年來監管加強對銀行以“不正當競爭”方式攬儲的約束，疊加當下流動性整體趨向寬松，大行攬儲壓力較小，減費讓利等資產端壓力也削弱了銀行高息攬儲的動力。

但對時點規模的沖高需求依然存在，中小銀行更為迫切。有股份行內部人士對記者表示，銀行人都在備戰“開門紅”是無疑的，但支行會有“大小年”，不同企業方式不同。第一財經記者注意到，銀行員工為拉動存款拿出禮品回饋客戶的現象仍然存在，而對于抽獎等銀行統一活動則多從線下轉移到手機APP。就在近日，不少地方中小銀行召開“開門紅”動員會，更有銀行拿出幾百萬元專門采購“開門紅”宣傳禮品。

大行年末攬儲變“佛系”，銀保產品成主推

“這個月大額存款3年期3.55%沒有額度了，普通定期3年3.5%和5年3.85%還有。”興業銀行北京某支行客戶經理透露，12月新開放的20億元3年期大額存單額度只用了兩周就售罄。在各大銀行中，3年期大額存單是最受歡迎的大額存款產品，但在利率下行背景下多數銀行被動甚至主動壓降了規模。恰逢年底，不少儲戶提前“搶籌”。中國銀行一位當地支行理財經理也表示，當月的3年期大額存單大部分已經在11月末被“預定”，不少儲戶通過先轉入該行活期存款的方式“鎖定”了一定額度。“當前除非資金量特別大可以申請，一般客戶需要提前問有沒有新放額度。”該理財經理補充稱。

大額存單額度緊張且利率下行，結構性存款監管趨嚴，銀行曾經的兩大“攬儲利器”在備戰“開門紅”期間存在感明顯下降。而從普通存款來看，各大銀行的1年期、3年期、5年期存款利率也在今年6月基準利率下調之后普遍走低。“3年3.5%、5年3.83%是目前能上浮到最高的普通定期存款了，不過大額存單5年期的已經不如普通存款了。”不止一位銀行客戶經理提示前來咨詢的客戶，從當前環境來看利率很有可能繼續下行，不論進行何種方式理財，越早鎖定越好。

但從攬儲力度來看，各家銀行相比往年普遍比較“佛系”，不僅沒有往年的油、米、面等禮品宣傳，連宣傳海報也很少見。“存50萬以上有100元物美購物券，50萬以下就一個買菜的購物車，別的沒什么。”一位股份行北京某支行客戶經理表示，這是他自己掏腰包拿出的回饋禮品。另一家股份行員工也明確表示，因為監管原因各種禮品均是員工自己掏錢回饋客戶，因此客戶主要的考慮因素是存款金額而非時點。不過有招商銀行北京地區客戶經理明確表示：“年底有活動，行外轉入50萬以上可以參與抽獎，100%能中獎，轉入100～1000萬會有不同的禮品。”但他也強調，抽獎活動只在線上即招行APP進行，線下禮品也是他所在支行單獨準備。

第一財經記者在走訪過程中發現，中國農業銀行是為數不多在營業大廳擺放存款回饋禮品的大行，禮品主要包括食用禮品與香皂等日常用品，此外中國銀行客戶經理也提到，達到一定存款金額可以領取鍋具和冬奧合作紀念品等。

對于銀行年末攬儲“熄火”，中泰證券研究所所長戴志鋒對第一財經記者表示，主要原因在于流動性充足，攬儲壓力不大。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼也表示，隨著監管對存款競爭的不斷規范，銀行送米、送油甚至高息攬儲的行為都受到嚴格約束，疊加年內央行兩次降準，中央經濟工作會議也強調了穩增長的重要性，銀行體系資金相對充足。“現在市場資金比較充裕，所以時點存款就比較好解決了。”一位銀行業人士也表達了類似觀點，而監管此前對存款“偏離度”的管理也在一定程度上抑制了銀行年末沖時點的動力。

此外，由于在資管新規下理財產品全部轉為代銷，且收益率表現吸引力下降，銀行客戶經理和客戶普遍熱情不高。相比之下，當前，銀保產品成為客戶經理主要推薦的選擇，多位理財經理主動提到了“保本型”保險產品。在中國銀行、農業銀行等北京當地支行客戶經理的介紹中，目前5年期的保本保息保險產品是對大額存單和普通定存的最佳“替代”，類似產品預期收益率（歷史收益）多在4%以上，且持有5年最高可以保證3%的最低收益。

中小銀行備戰“開門紅”，員工壓力不減

“銀行人肯定在備戰開門紅，總分行都是這樣，只是支行有時候會有大小年。”廣發銀行北京分行一位內部人士透露，一般上市銀行是普遍需要時點規模數的，但年末如果過高，對比之下可能容易出現“開門黑”。另一方面，對于企業來說，不同屬性與地區企業年末對資金的安排不同，容易造成銀行存款的分化。

“市場冰火兩重天，大的銀行，估計資金充裕，小的銀行，其實存款壓力也很大，只是體量小，市場存在感低，普通老百姓感覺不到。”上述銀行從業人士表示，年末攬儲壓力最大的仍然是中小銀行。“我們每年這個時候都要頂著壓力拉存款，也會給客戶一些禮品，但都是我們自己出。”一位山東地方農信社工作人員表示，今年他們攬儲壓力不僅沒有減輕，反而更重了。加上近年來監管對存款不正當競爭的遏制，他所在行已經不再公開宣傳禮品、獎品等存款優惠活動。

就在11月26日，吉水農商銀行一則招標公告引起市場注意，該公告明確表示該行將拿出215萬元采購2022年開門紅宣傳品，采購范圍包括900毫升、1.8升、5升的食用油各12000桶、20000桶、22000桶。但在12月3日該行又將招標預算改為187.775萬元，同時項目名稱也刪掉了“開門紅”等字眼。對此第一財經記者致電吉水農商銀行，對方否認了采購用途是用于回饋存款客戶，并稱具體事宜應咨詢采購受托人中豫建設工程咨詢有限公司。中豫建設工程咨詢有限公司相關負責人在電話中承認委托人修改了招標計劃，并表示該公司僅負責采購不過問用途。

第一財經記者注意到，最近已經有泉州農商行、平順農商行、屯留農商行、襄垣農商行、隆回農商行、沁源農商行等多家地方中小銀行召開2022年開門紅動員大會。其中，平順農商行高管提出，要堅定誓奪“首季開門紅”的信念，增強與同業競爭的信心，依托營銷活動新變化和獎懲激勵新打法，充分調動全員營銷積極性，并表示要強化氛圍營造，廣泛宣傳“開門紅”涌現出來的典型事跡、成果亮點、經驗做法，營造“開門紅”你追我趕、爭創一流的工作氛圍。除了地方中小銀行，中國銀行泰安分行、連云港分行也在近日召開了開門紅啟動大會，本月月初平安銀行呼和浩特分行也召開了2022年大零售開門紅啟動大會。

此前有券商分析，在貸款端面臨結構調整背景下，疊加監管對異地攬儲收緊，中小銀行攬儲壓力或將持續上行。為此有業內人士建議，中小銀行應該深耕本土市場的同時拓寬業務渠道，比如通過差異化定價、差異化代銷進行引流，手機銀行等線上渠道也應該陸續開放。

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