“P2P網貸所宣傳的一個機理就是，過去老百姓有錢都存在銀行并由銀行來決定貸給誰；未來隨著互聯網的發展，獲取數據的便捷度和透明度會不斷提高，就不再需要銀行去做這件事了。老百姓有錢，可以跳過銀行，自己通過信息系統尋找貸款對象。這種宣傳誤導性很強。”中國金融學會會長周小川日前在“2021中國金融學會學術年會”上表示。

全球金融危機后，金融穩定理事會（FSB）和巴塞爾委員會（BCBS）都明確提出，銀行不能過度依靠外部評級，外部評級具有順周期性，也會產生明顯的責任推諉。

周小川認為，信息科技發展給基層銀行帶來新挑戰。“貸款決策和定價究竟多大程度上可以依靠大數據和征信系統，是個問題。互聯網模式并不適用于小銀行，因為大銀行和信息科技公司更有條件便捷地訪問征信系統，在數據和資料獲取方面也比小銀行更加全面。”周小川稱，“而且責任推諉機制也容易使小銀行迷失。”

基層銀行要如何應對，如何發掘自身價值？

“事實上，獲客及客戶管理方面，小銀行比不過Fintech和Bigtech公司；在大數據和征信系統方面，小銀行比不過信息科技公司；理財主要依靠投資顧問，投顧方面也是信息科技公司有更大優勢。雖然現在銀行牌照管理比較嚴格，沒有牌照就無法享受存款保險，但如果隨著這些比較優勢不斷發生改變，牌照未來可能也并不是大問題。而且，科技公司市場估值比較好，資本補充以及人才吸引也不會存在太大問題。”周小川稱。

他認為，從大銀行的優劣勢來看，大銀行有牌照，資本充足率較高，客戶面大，吸存能力較強，IT開發隊伍龐大，還有存款保險機制等。但大銀行估值都相對較低、業務開展受到各類限制、網點將來也會面臨很大沖擊。

而從信息科技公司的優劣勢來看，周小川認為，目前FinTech和BigTech公司沒有牌照，但未來很有希望拿牌；科技公司可以吸引人才和籌集資本；隨著支付體系的不斷發展，信息科技公司也開始具備獲取客戶、擴大客戶和管理客戶的條件。但由于沒有牌照，暫時還享受不到存款保險也是一個弱勢。

相較之下，小銀行在資本、估值、客戶、支付系統、跨業和IT隊伍上都處于弱勢。小銀行的優勢在于擁有牌照并參加了存款保險。但如果小銀行用弱勢去競爭，前景堪憂。

周小川指出，基層銀行的優勢就是深入基層，加強與基層客戶的聯絡，發揮掌握基層客戶信息的比較優勢，著重服務好基層。“從我國一些辦得很好的基層銀行的經驗可看出，基層銀行大有可為，它們有基層信息和服務上的優勢，對基層客戶有一手的觀察。如果抓住了自己的潛在優勢，基層銀行為國民經濟服務以及自身生存發展的空間是很明顯的。但如果用自己的弱勢到市場打拼就非常令人擔憂。”

周小川建議，一是要高度重視信息科技發展的挑戰，以及它對銀行組織結構、業務發展空間和銀行監管所提出的挑戰。二是，小銀行扎根基層有重要的比較優勢，仍大有可為。這與部分銀行傳統思路不同，需要做一些扭轉；三是銀行要重視比較優勢的規律，不要拿自身弱勢當作發展引擎；四是可試著先從銀行體系結構演變，包括銀行網點未來功能入手進行研究，一定程度上這也可擴展到其他類型的金融機構。五是在整體研究方法上，過去主要是按照業務和在國民經濟中的角色出發，未來或更多轉向以信息理論為基礎進行分析、論證，指導金融機構各項相關政策和發展戰略，使其更加適用于新時代，適用于共同富裕和高質量發展的需要。

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