王凡/文

根據(jù)公開報道，遼寧省本溪市公安局偵破了一起特大網(wǎng)絡(luò)“跑分平臺”案，涉案流水金額高達(dá)人民幣500億元，銀行須加強識別“跑分”模式下的洗錢行為，進(jìn)一步降低潛在金融風(fēng)險。

所謂“跑分”，是指參與跑分不法活動的個人，也就是俗稱的“跑分者”，先向跑分平臺交納一定保證金，并提供本人銀行卡、對公銀行賬戶、第三方收款碼等支付工具，讓不法分子利用這些賬戶轉(zhuǎn)移非法資金，協(xié)助不法分子進(jìn)行洗錢。

跑分者可從這一過程中獲得一定比例的傭金作為報酬。進(jìn)一步分析整個跑分不法活動的上下游鏈條，可看到由俗稱“卡農(nóng)”“菜商”“水房”等多人串連而成，其中“卡農(nóng)”是指給不法分子提供大量銀行卡以供資金流轉(zhuǎn)賬戶所需； “菜商”則負(fù)責(zé)盜取個人信息以出售給商家、個人；“水房”則負(fù)責(zé)將贓款化整為零并漂白資金后，達(dá)到洗錢的目的。

通過“跑分”清洗的資金，除了用來為網(wǎng)絡(luò)賭博充值外，還可作為電信詐騙、偷逃稅款、地下錢莊等洗錢上游犯罪清洗資金的管道。單從銀行防范客戶利用跑分洗錢的角度分析，正因為跑分的本質(zhì)，就是出租銀行卡、對公銀行賬戶、收款碼等給不法分子使用，因此如何辨識出這些有問題的銀行卡或賬戶便成為關(guān)鍵所在。從銀行卡或賬戶所有人的特征來看，參加跑分的個人“跑分者”，多是90后、00后無正當(dāng)職業(yè)或低收入的年輕流動人口，當(dāng)中又常見年輕農(nóng)民、城市打工者、在校大學(xué)生甚至家庭主婦等。

至于參與跑分最常見的對公賬戶，多以無實際經(jīng)營地址、無真實經(jīng)營或無人員的“空殼公司”為主，客戶主體特征則類似出租、倒賣銀行賬戶的主體，銀行只要強化客戶開戶環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，就可以消除很大一部分利用銀行卡跑分的洗錢風(fēng)險。

如果銀行發(fā)現(xiàn)符合上述指導(dǎo)意見中關(guān)于流動人口的特征，或是在客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等方面，可能符合跑分不法活動的特征，那銀行須僅提供與該賬戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，并審慎限制該客戶使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面單一賬戶的資金轉(zhuǎn)出限額、交易筆數(shù)、驗證方式等，后續(xù)再根據(jù)客戶的合理需求，甚至突發(fā)需求或賬戶風(fēng)險等級的變化再進(jìn)行調(diào)整。

銀行要防范跑分的洗錢風(fēng)險，還可以從賬戶交易的可疑特征來分析，與那些被出租、被倒賣的銀行賬戶雷同，跑分者的賬戶常有短時間內(nèi)交易規(guī)模大、與客戶盡職調(diào)查的職業(yè)或年齡不符、賬戶過渡性質(zhì)明顯、交易對手眾多、在大量交易前有小額測試交易等，加上交易時間又多在半夜或凌晨等非正常交易時間，都是涉嫌“跑分”行為的征兆。

雖然銀行面對的參與跑分不法活動的客戶特征，與可疑交易或出租、倒賣銀行賬戶等相似，但不同的是，出租、倒賣銀行卡的原賬戶所有人，并未直接參與后續(xù)實際資金轉(zhuǎn)移的操作，也不知道銀行卡在誰手里，對卡內(nèi)發(fā)生的交易并不清楚，而且被出售的賬戶都是受他人操控，劃轉(zhuǎn)資金過程中更不存在傭金的問題，而在跑分環(huán)節(jié)中，跑分者直接參與資金劃轉(zhuǎn)或收取傭金，明顯地協(xié)助不法分子進(jìn)行洗錢。

此外銀行還須注意，因為第三方支付交易的限額往往較低，因此不法分子多用于網(wǎng)絡(luò)賭博充值等，這類不法活動的特征是出現(xiàn)筆數(shù)多，但單筆金額較小，相較而言，銀行卡的非面對面交易，尤其是網(wǎng)銀交易的限額就較高，因此，若是通過銀行卡進(jìn)行“跑分”，就可能會出現(xiàn)單筆交易金額大、累計交易金額更大的情形。

最后，不法分子設(shè)計跑分交易的目的，就是為了掩蓋真實交易的來龍去脈和洗錢的真實意圖，所以銀行要從跑分模式的資金流中，追蹤銀行賬戶流轉(zhuǎn)到第三方支付賬戶的資金路徑，或是反向追蹤從第三方支付賬戶流轉(zhuǎn)至銀行賬戶中的資金路徑，都不是件容易的事。

（本文作者系上海富拉凱律師事務(wù)所銀行風(fēng)險合規(guī)部中國執(zhí)業(yè)律師）

標(biāo)簽： 富拉凱