銀行業數字化轉型浪潮下，民營銀行開始了“壯士斷腕”。近日，兩家民營銀行相繼發布公告稱，將停辦現金收付業務，包括柜面現金存取款等，并已向有關監管部門報備。根據公告，兩家銀行給出的停辦原因均與數字化轉型相關。

在業內人士看來，這是民營銀行在異地展業受限背景下的謀變之舉。過去一段時間以來，監管多次強調，加強對互聯網平臺存款和異地存款的管理，地方性銀行不得跨區域展業。在此背景下，民營銀行正在加快轉型，其中一大方向即是加大線上業務的投入，向互聯網銀行靠攏，以實現全國展業。

還有資深從業者提及，未來民營銀行經營業務種類差異將不斷加大，各家機構傾向精耕細作，即專注服務某個細分領域。

兩家銀行停辦現金業務

民營銀行業務出現新變化。1月末，北京中關村銀行發布公告稱，經向有關監管部門報備，該行將于2022年4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和該行ATM機自助渠道。

該行表示，停辦現金收付業務后，客戶可通過該行手機App、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務；確需現金服務的，客戶可通過該行轉賬至他行辦理，并免收轉賬手續費。

而在此前不久，遼寧振興銀行也發布了停辦柜面和ATM現金業務的公告，稱經主管人民銀行批復，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。

遼寧振興銀行還表示，如客戶持有該行借記卡，可繼續在帶有“銀聯”標識的他行ATM辦理現金取款業務，也可以通過該行手機銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉賬業務。

根據公告，上述兩家銀行停辦現金業務的主要原因均為加大線上業務發展力度。比如，北京中關村銀行就提及，“隨著我行加快數字化轉型步伐、不斷加大線上業務發展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務”，未來該行將持續提升綜合金融服務能力和運營能力。”遼寧振興銀行也稱：“為集中資源提升電子銀行的服務能力，為客戶提供更加優質的金融服務。”

盡管不少用戶對銀行停辦現金業務有不解，但在業內人士看來并不意外。一方面，受其“一行一店”定位影響，民營銀行本身就較少設立網點，通常依附互聯網實現業務增長；另一方面，停辦現金業務在一定程度上可節約線下業務成本，集中資源提高數字化服務能力。

根據中國銀行業協會統計數據，截至2020年，我國銀行業金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%，行業平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機銀行交易達1919.46億筆，同比增長58.04%。可以看到，國內移動支付普及率不斷提高，銀行提高數字化服務能力，將有利于拓展業務覆蓋面。

還有觀點分析稱，上述兩家銀行停辦線下現金業務，或為轉型為互聯網銀行鋪路。這是因為目前民營銀行主要分為兩類，即互聯網民營銀行和其他民營銀行，前者可以全國展業，而后者則按照一般地方性銀行來管理、受到的政策約束力度較大。因而轉型互聯網銀行或將得到更多的展業機會。

提高數字化建設能力

記者了解到，在監管政策密集出臺的背景下，多家民營銀行想要轉型成為互聯網銀行。這主要是由于，近年來，監管對銀行異地展業管理不斷趨嚴，而未獲得互聯網資質的民營銀行是按照區域性銀行進行監管，由此線上業務成為不少民營銀行發力的重心。

比如，2020年7月發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》第九條規定，地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會其他規定條件的除外。

2021年1月發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》第11條規定，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

在此背景下，多數民營銀行線下業務增長有限，更傾向于互聯網銀行的“輕資產”模式，并不斷提高數字化建設能力。北京中關村銀行行長楊新軍此前在談及銀行數字化轉型時也表示，民營銀行想發展、想獲客，只能通過加大科技投入、借用外部合作等資源，通過產品、通過體驗來服務客戶。

楊新軍還稱，如今民營銀行經過多年摸索，定位逐漸清晰，就是要向小微、零售轉型，加大科技投入，打造線上化的運營模式。目前，民營銀行的線上化業務占比都在大幅提高。據了解，北京中關村銀行線上業務占比超過60%。

除了提高線上化建設能力外，還有業內人士提及，未來民營銀行的發展將進一步分化。一位銀行業資深從業者對記者稱，民營銀行發展將繼續呈現出明顯的差異化特征，部分銀行將會繼續沿著其比較優勢，依托股東資源和能力，以金融科技為抓手，繼續探索互聯網銀行的發展模式，成為局部市場的領先者。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼也表示，未來民營銀行經營業務種類差異將更大，專注某個細分領域的民營銀行會越來越多，這些都會由市場、由銀行自身決定。

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