今年，資本市場持續低迷，尤其是3月份以來，股債雙殺，牽涉一干資管產品的收益率大幅腰斬，甚至一向以收益穩妥而著稱的銀行理財產品都出現了一定程度的虧損，在這個不確定性因素驟增的時代，如何滿足人們對于長期、穩健的財富管理需求？

中國平安給出了答案。在4月8日召開的“平安盛世金越暨四大產品體系發布會”上，平安人壽首次在個險渠道推出“盛世金越”增額終身壽險。

據了解，該款產品保險利益確定，一是在交費期滿一定年度后，現金價值開始按約3.5%逐年遞增，二是年度保額從第2個保單年度起，以每年3.5%確定遞增，時間越長年度保額越高，可以說是現金價值與年度保額雙增長的終身壽險。

“在當前利率下行的大背景下，增額終身壽險作為具有保證收益且長期收益可達3%以上的高度稀缺產品，預計將成為階段性爆款產品。”國泰君安分析師劉欣琦表示。

繼此前推出平安福、引領保險業重疾險新潮后，平安重磅發力增額終身壽，或欲打造保險業“新寵”，引領行業聚焦長壽時代下客戶新需求，開啟保險業新一輪產品升級。

抵抗不確定，新任爆款來襲

近年來，隨著資管新規打破銀行理財剛兌、無風險利率長期下行，以及權益市場波動帶來的投資者風險偏好的下降，鎖定長期收益水平的儲蓄類保險產品及具有儲備功能的保險產品競爭優勢顯著提升。其中，增額終身壽險因期限長、收益確定且具競爭優勢獲得市場追捧。

增額終身壽險是國內一款較新的險種，2013年首次在中國市場試水,在最初的幾年，增額終身壽險不敵年金，直到2019年銀保監會發布《關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》，長期年金險的預定利率上限隨之由之前的4.025%降低為3.5%。

隨著4.025%年金險逐漸淡出市場，增額終身壽險逐漸站上C位，成為新任爆款，漸受消費者青睞。

與其他險種相比，增額終身壽險尤其具有三大優勢，一是終身保證，定期壽險具有明確的保險期限、或者保障至固定年齡，屬于消費性保險，保障只限定于人一生的某個階段，而增額終身壽險保障至終身，客戶身故或全殘時可獲得保險金。

二是收益確定，比如，“盛世金越”的年度保額按3.5%確定遞增。其現金價值在交費滿一定年度后，也按照約3.5%的增速增長。而且，“盛世金越”的年度保額寫入保險合同，保險利益確定，不受市場波動影響。

三是按需掌控，創新的雙被保人設計，在增強財富傳承的掌控性與靈活性的同時，還能放大由時間帶來的價值。舉例來說，如父母之一和孩子同為被保人，可能延長盛世金越的年度保額及現金價值的增長周期；也可通過雙被保人變成單被保人的操作，將這份年度保額和現金價值持續增長的保單傳遞給孩子。

舉例來說，如父母之一和孩子同為被保人，可能延長盛世金越的年度保額及現金價值的增長周期；也可通過雙被保人變成單被保人的操作，將這份年度保額和現金價值持續增長的保單傳遞給孩子。

平安人壽產品推動團隊副總經理林偉解釋說，對于處于事業發展初期的年輕人配置這“盛世金越”，不僅能夠獲得高額身故保障，應對不可預知的人身風險。還能實現強制儲備，為未來做一定的積累，避免過度消費和資金挪作他用。

對于事業進入平穩期、收入穩定的中年人配置這款產品，可以幫助抵御人生風險，體現對家庭的愛與責任，而且“盛世金越”支持保單貸款，最高可貸現金價值的80%，可幫助應對緊急資金需求。

而對于已經積累了一定財富的高凈值人群來說，增額終身壽兼具人身保障與財富傳承的功能，是家庭資產配置不可或缺的部分。

全面升級，平安推出“三經四緯”產品服務體系

正是因為這三大優勢，使得增額終身壽險在這個不確定性較強的時代脫穎而出，成為頭部險企競相布局的賽道。

值得注意的是，“盛世金越”上市發布會上，平安人壽向市場公布了“三經四緯”產品服務戰略體系。其中，“高端康養、居家養老、健康管理”三大服務為經線、“御享、盛世、智盈、如意”四大產品系列為緯線。

“我們正全力以赴，加速服務經線與產品緯線的融合，滿足人民對健康和養老的保障需求，以有溫度的保險服務人民美好生活的需求。”平安人壽總精算師孫漢杰說。

平安人壽個險產品研發管理團隊總經理譚明秀介紹，平安通過對以往客戶輪廓的分析，將客群分為四類，基于每類客戶輪廓，設計與他們的需求相匹配的產品。因此，此次平安全新推出四大產品系列 “御享·盛世·智盈·如意”，承載和傳遞了平安以客戶為中心的文化，反映了產品“省心、省時、又省錢”的定位與價值。

譚明秀說，四大產品系列是對應四個不同人生階段的客群設計的，不同的人生階段、家庭結構、風險狀況不同，財富水平也不相同；對保險產品的需求也隨之變化，保障從基礎到全面，產品從單一保障到涵蓋服務的一體化解決方案。

“御享·盛世·智盈·如意”每個系列都包含重疾、意外、醫療、壽險、儲備和養老六類保險產品，幫助客戶應對人生中會遇到的疾病、養老等風險及子女教育、傳承等資產配置問題。

以客戶為中心，滿足不同客群、人生各階段所需

具體來說，譚明秀介紹，“如意”系列主要聚焦的是事業起步、財富剛開始積累的客戶。在產品設計上側重“花費較少、保障高”的意外、醫療產品。讓客戶先擁有基礎保障，增加安全感，當然，如果客戶經濟狀況更好，可以再配置一些其他保障比如重疾等。

“智盈”系列是為處于事業和財富上升期的客戶打造。產品側重提供“范圍更廣、覆蓋全生命周期的保障”，比如涵蓋重疾輕癥等的終身重疾保障；這個階段的客戶還可能為未來做一些初步的資金安排，比如說孩子的教育金。

“盛世”系列 聚焦社會精英人群，該系列產品不僅懂得社會精英人群對安全感的需求，更能滿足他們的一些個性化偏好，比如對進入高負債期的客戶，可以階段性增高保額，對沖風險；對于擔心特定疾病高發的客戶，就單獨強化該疾病的保障。

而“御享”系列，專為已經實現財富自由的成功人士定制。以養老需求來說，平安通過產品+服務的模式，幫客戶做好養老活力期、康護期、照護期三個階段的規劃，提供集養老樂居、健康保障、資產傳承為一體的多樣化的解決方案；在健康保障方面，覆蓋疾病全周期的頂級醫療資源；在財富管理上，通過保險+的模式實現財富傳承。在養老階段，你只管享受生活，其余的都交給平安來安排。

值得注意的是，目前，“高端康養、居家養老、健康管理”三大服務經線均已成功落地。其中，“健康管理”方面，平安推出專屬健康管理計劃，為符合條件的客戶配置專業家庭醫生，提供“到線、到店、到家”立體化健康服務；“居家養老” 方面，平安整合社會優質養老資源，借助1個專屬管家、10大服務場景和1套監督體系，為長者打造“老人舒心，子女安心，管家專心”的一站式養老服務；“高端康養” 方面，平安發布“臻頤年”康養品牌，從綜合養老社區“頤年城”切入，打造集全景醫療、智慧社區、精細養護、樂享生活為一體的醫養綜合體項目。

孫漢杰表示，隨著“御享”、“盛世”、“智盈”、“如意”四大產品系列的正式發布，平安人壽正不斷深化“產品+服務”戰略，真正實現為廣大客戶的健康和幸福生活保駕護航。

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