近日，深圳市司法局發(fā)布《深圳市醫(yī)療保障局關(guān)于支持購買普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）及其起草說明。

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其中指出，深圳不再開展“重疾險(xiǎn)”，將于上半年推出其升級(jí)版——“深圳惠民保”， 每人每年保障額度最高390萬元，進(jìn)一步提升重特大疾病保障水平。

今年以來，多地也陸續(xù)升級(jí)惠民保產(chǎn)品，在投保范圍、保額、免賠額等方面均有所調(diào)整。

深圳“重疾險(xiǎn)”退出“

據(jù)悉，深圳市2015年起推出與基本醫(yī)療保障相銜接，基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人自愿參加的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“重疾險(xiǎn)”），其特點(diǎn)是政府主導(dǎo)、商保承辦。根據(jù)《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》，保障范圍主要包括基本醫(yī)保目錄內(nèi)住院自付高額醫(yī)療費(fèi)用以及部分自費(fèi)藥品費(fèi)用的保障。

公開信息顯示 “重疾險(xiǎn)”實(shí)施以來，目前參保人數(shù)達(dá)到832萬人。深圳“重疾險(xiǎn)”2022-2023醫(yī)保年度保費(fèi)為每人39元。截至2022年3月底，深圳重疾險(xiǎn)七個(gè)醫(yī)保年度總計(jì)賠付14.4億元，受益人數(shù)超11.6萬人，單人獲賠最高額達(dá)115萬元。

深圳重疾險(xiǎn)的待遇涵蓋了住院保障和特藥保障兩部分。住院保障方面，保障期內(nèi)，參保人住院時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，屬于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)且應(yīng)由其個(gè)人自付的部分累計(jì)超過1萬元的，超出部分可報(bào)銷70％，無最高支付限額。特藥保障方面，保障期內(nèi)，參保人在深圳市醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店購買深圳重疾險(xiǎn)特藥目錄內(nèi) 17種特藥的費(fèi)用可報(bào)銷70％，最高可報(bào)銷15萬元。

但《通知》中指出目前重疾險(xiǎn)開展也存在新情況： 一是保障范圍存在局限性，未充分覆蓋醫(yī)保目錄外高額自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用；二是與國(guó)家醫(yī)保待遇清單制度的有關(guān)要求不完全一致。

從相關(guān)銜接措施上看，“深圳惠民保”推出后，“重疾險(xiǎn)”則不再開展，《重疾險(xiǎn)辦法》也應(yīng)隨之廢止。對(duì)于原“重疾險(xiǎn)”尚未結(jié)束的責(zé)任，則明確由原承保機(jī)構(gòu)繼續(xù)按合同履行，不會(huì)影響投保人原有權(quán)益。據(jù)悉，最新一期的重疾險(xiǎn)保障時(shí)間從2022年7月1日至2023年6月30日。

擬推行的“深圳惠民保”升級(jí)在哪里？

深圳組織商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“重疾險(xiǎn)”的升級(jí)版“深圳惠民保”。“深圳惠民保”是普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，已納入2023年我市民生實(shí)事項(xiàng)目，將于2023年上半年推出，目前市醫(yī)療保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)招標(biāo)已確定“深圳惠民保”的承保商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。“深圳惠民保”產(chǎn)品重點(diǎn)突出對(duì)醫(yī)保目錄外高額醫(yī)療費(fèi)用的保障，同時(shí)將高價(jià)自費(fèi)罕見病特效藥品、“港澳藥械通”的部分藥械納入保障范圍，每人每年保障額度最高390萬元。

《通知》起草說明表示，明確按照自愿原則，允許參保人可使用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額為本人及直系親屬購買“深圳惠民保”；與原“重疾險(xiǎn)”相比，個(gè)人賬戶支付“深圳惠民保”保費(fèi)不設(shè)置使用門檻，同時(shí)可為直系親屬購買，充分滿足群眾醫(yī)療保障需求。此外，參照“重疾險(xiǎn)”的做法，鼓勵(lì)用人單位為其基本醫(yī)保參保員工統(tǒng)一購買“深圳惠民保”。

事實(shí)上，“惠民保”產(chǎn)品形態(tài)此前在多城市已經(jīng)陸續(xù)落地。“惠民保” 全稱“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，一般指由地方政府和相關(guān)部門指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承接、與基本醫(yī)保銜接的地方定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，投保期通常為一年，兼具普惠性和商業(yè)性。

據(jù)復(fù)旦大學(xué)許閑團(tuán)隊(duì)此前發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》數(shù)據(jù)，截至2022年12月1日，全國(guó)共推出263款“惠民保”產(chǎn)品，共有超1.23億人次參保，保費(fèi)超過130億元，覆蓋29個(gè)省級(jí)行政區(qū)。

多地“惠民保”產(chǎn)品升級(jí)

億歐智庫數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)以基本醫(yī)保支付和個(gè)人支付為主，合計(jì)超過 90%。2021 年，中國(guó)用于藥品、醫(yī)療產(chǎn)品及服務(wù)的直接支出總計(jì)約 4.9 萬億元人民幣，其中基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出占比 49%，個(gè)人支付占比 43%，健康險(xiǎn)賠付占比僅為約 8%。隨著人口老齡化逐漸加重，勞動(dòng)人口減少等原因，中國(guó)醫(yī)保基金不堪重負(fù)，面臨著醫(yī)保的收入和支出難以平衡的風(fēng)險(xiǎn)。

2022年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，鼓勵(lì)改善特定風(fēng)險(xiǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)，探索擴(kuò)大對(duì)既往癥人群的醫(yī)療保障，鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此次“深圳惠民保”也在一定程度上響應(yīng)政策號(hào)召。深圳市醫(yī)療保障局方面表示本次《通知》也借鑒其他省市經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合深圳市原“重疾險(xiǎn)”的有關(guān)做法，提出相應(yīng)支持措施，鼓勵(lì)參保人自愿購買“深圳惠民保”，有利于進(jìn)一步提升重特大疾病保障水平。

除深圳外，近期多地更新惠民保產(chǎn)品，進(jìn)一步延展投保范圍，降低免賠額，增加保障責(zé)任和增值服務(wù)。。

3月7日，云南昆明2023年度“春城惠民保”上線。和去年相比，2023年度“春城惠民保”使用門檻更低，將醫(yī)保目錄外特藥種類提升至38種。2023年“重慶渝快保”在上年基礎(chǔ)上對(duì)院外特定自費(fèi)藥品保障責(zé)任進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)，腫瘤特藥目錄由原先31種擴(kuò)充為38種，罕見病特藥由原先11種擴(kuò)充為12種。

此前，2023年度“穗歲康”也對(duì)參保人群再度擴(kuò)面，新納入在該市南沙區(qū)就業(yè)、居住和就讀的香港、澳門居民，入選國(guó)家、省、市各類各級(jí)人才計(jì)劃的本市高層次人才，以及持有廣東省人才優(yōu)粵卡和廣州市人才綠卡的廣州本市各類人才等，滿足了新市民群體的投保需求。

2023年“汕頭惠民保”保費(fèi)96元，保障范圍有所擴(kuò)大，起付線有所降低，理賠門檻也有所降低，如兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任起付線由原先的2萬元調(diào)降至1.8萬元；國(guó)談藥種類再增加，責(zé)任二國(guó)談藥種類增至78種。

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