5月20日，農業農村部計劃財務司副司長王衍在2023清華五道口全球金融論壇上表示，農村金融當前最大的難點在于抵押擔保缺乏，需要創新機制推動農業農村普惠金融服務落地。

“從數據上能夠看到，在脫貧攻堅工作中，金融發揮了極其重要的作用。”王衍稱，此前在8年脫貧攻堅過程中，財政、企業、金融的資金投入占比分別為16%、7%、77%，對應金額分別約為2萬億元、1萬億元、10萬億元。隨著脫貧攻堅戰結束，央行、原銀保監會、證監會、財政部、農業農村部、鄉村振興局在2021年7月聯合發布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》。未來在鄉村振興過程中，如果要在“十四五”期間完成中央要求的任務，粗略計算需要48萬億元投資，資金渠道同樣包括政府、民間和金融。

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其中在金融領域，有幾組數據值得關注。據王衍透露，過去11年來（8年脫貧+3年鞏固脫貧），相關領域的小額信貸投入為9250億元，惠及2297萬農戶（含重復享受政策的農戶），而逾期率只有0.5%；2015年建立全國農業信貸擔保（體系）以來，8年累計提供擔保超過1.08萬億元，主要惠及農戶為新型經營主體（區別于一般農戶），其間代償率為1.4%；自2007年開始推進農業保險，16年間農業保險保費收入為4700億元，理賠3400億元，賠付率達72%。

這意味著，過去金融機構認為“最差的客戶”小額貸款逾期率只有0.5%，農信擔保代償率也低于銀行不良率，即使按照20%費用計算，保險公司的農業保險依然盈利。王衍認為，由此可以看出，農村金融不僅“有為”，而且是“可為”的。

但農村金融依然存在矛盾和難點。王衍從基礎性需求和發展性需求角度分析，其中前者包括簡單再生產和農戶/家庭農場/合作社生活消費，相應需求已得到較大滿足；后者包括擴大再生產、產業鏈投資的資金需求，也是當前農村金融難點的主要所在，對應的群體多為新型經營主體（主要為家庭農場、合作社等）。

矛盾的焦點是什么？一是規模，二是期限，三是時效，四是費用。“最大的問題就是抵押擔保缺乏。”王衍指出。

近年來，在原銀保監會等監管部門支持下，不少有條件的地區陸續開展了生物活體抵押貸款試點。不過從實際操作來看，仍有不少難度，比如農民違約后抵押擔保品的風險處置面臨問題。

王衍認為，解決上述問題的路徑在于創新落地機制，可以從金融供給、政策（財政）撬動、信息科技三個維度考慮，尤其要以科技為支點，以政策為杠桿，撬動整個農村普惠金融市場，解決“農民覺得門檻太高、金融機構覺得風險太大”的問題。

首先是激活供給主體的競爭。農商行和農信社在過去乃至現在都是農村金融的主要供給主體，但過去貸款價格整體偏高，這需要政策性銀行、大型商業銀行進一步下沉到農村市場，同時強化擔保公司“風險外包”作用，并建立產權交易市場，實現專業的風險處置。“把大的商業銀行引入農村金融市場，這是改變農村金融服務供給格局的關鍵一招。”王衍表示，近年來，6家國有大型商業銀行在農村的滲透率已經比較高。

其次是政策尤其財政撬動，即通過政府一定程度上的支撐打開農村金融市場，為金融機構培育規模更大的一個市場，也讓農民“用得起”。王衍認為，財政主要支持方式包括補助、補償、貼息、獎補等，典型應用包括農業保險、農業擔保、信息科技等。

尤其在信息科技方面，王衍指出，一方面是讓大型商業銀行利用數字化技術，實現脫離物理網點下沉到農村；另一方面，金融機構可以依靠農業補貼數據、生產經營數據等大量數據進行信用評定。

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