近年來，伴隨經濟結構改革及促消費等政策利好，我國消費金融發展提速。由國家金融與發展實驗室24日發布的《2019年中國消費金融發展報告》(下稱“報告”)預測，我國消費金融行業仍會有五年以上的高速成長期，預計表內消費金融占總信貸規模有可能突破25%以上。

《報告》顯示，目前我國已經形成了以商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融平臺為主體的多層次消費金融服務體系，這三類參與者分層、互補發展，將消費金融服務覆蓋至不同人群。

其中，消費金融公司已成為我國消費金融行業的重要組成部分。據統計，截至2019年5月末，共有24家消費金融公司獲批，其中23家已經開業。至2018年底，持牌消費金融公司總資產規模合計為3875億元，其中有兩家的規模超過500億元。

此外，互聯網金融平臺以其技術、場景能力觸達長尾人群，滿足大眾高頻、小額的普惠金融需求，是中國消費金融領域最大的創新。數據表明，從2014年的0.02萬億到2018年的7.8萬億，互聯網消費金融放貸規模增幅近400倍。按2017年統計口徑中，銀行業占比12%為標準，剔除銀行業的互聯網貸款后，2017年、2018年互聯網消費金融放貸規模仍達到3.9、6.9萬億。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，在發達國家中，80%以上成年人可從銀行獲得消費金融服務，而在我國這一水平僅為40%。“互聯網消費金融平臺通過移動支付、大數據等技術，為我國數億‘信用白戶’建立數字信用，突破了傳統信貸模式的瓶頸，進而能夠提升整體的消費金融獲得率。”曾剛說。

近年來，消費已成為拉動我國經濟穩定增長的主引擎。《報告》指出，在面對經濟下行壓力下時，消費金融拉動內需、穩定增長的作用也愈發明顯。螞蟻金服研究院的數據表明，2018年，我國335個城市中，人均互聯網消費貸款越高的城市，人均網絡消費金額也越高，兩者相關系數為0.85。

螞蟻金服研究院副院長邱明解釋稱，“以螞蟻金服旗下的消費金融服務‘花唄’為例，2018年花唄對三線以下城市消費存在16%-20%的提升率。花唄有效緩解了低線城市消費金融服務獲得率低的問題，釋放了三線以以下城市居民的消費能力。”

《報告》還提到，消費金融行業的快速發展在滿足消費者金融需求、促進消費升級的同時，也產生了四個較為主要的新風險和新問題：

第一，消費金融領域的結構性失衡依然存在，我國的消費金融總體覆蓋率遠低于發達國家，并且長尾客戶覆蓋力度依然不足。《報告》指出，2017年，我國還有約4.54億成年人沒有獲得過消費金融，占我國成年人口的37.48%。而發達國家僅不足20%的成年人無法從銀行獲得消費金融。

第二，傳統商業銀行的信貸模式因授信成本過高、征信缺失制約了消費金融的發展。

第三，由于征信體系不完善以及競爭的加劇，多頭信貸問題依然存在。近幾年消費金融違規挪至房市等投資渠道的現象較為突出。

第四，消費者保護有待加強。《報告》提到，消費金融的參與者眾多，各方法律關系不明晰。尤其是在互聯網消費金融中，貸款業務主要通過互聯網進行交易，大量的實質性交易處理全部隱藏至后臺，金融消費者往往只能面對極簡化的操作流程和標準化的業務描述，缺少進一步風險質詢和疑問解答途徑。由于金融消費者的金融知識和能力參差不齊，多數人缺乏衡量風險和自我維權意識和途徑。在這種情況下，金融消費者因信息不對稱所導致的弱勢地位會愈發明顯。

面對萬億賽道，消費金融到底如何行穩而致遠?中國社會科學院學部委員、國家金融與發展實驗室理事長李揚對此表示，既要強調大力發展消費金融，又必須要用相關的創新方式和強監管手段來規范消費金融，使其得到均衡發展。

《報告》進一步指出，消費金融機構未來創新應在監管合規的前提下，深挖有效消費場景，構建完善的風險控制體系，充分運用金融科技，使消費金融更好地服務實體經濟、服務人民生活。同時，消費金融行業未來規范的重點則將集中在完善監管政策、加強信用風險管理、加強行業信息共享、防范金融科技濫用、加強消費者權益保護、完善多層次信用體系等方面。(申佳平)

標簽： 消費金融 多層次服務 五年