蘇州是中國首批24座國家歷史文化名城之一，有近2500年歷史，是吳文化的發(fā)祥地，曾留下了“姑蘇城外寒山寺，夜半鐘聲到客船”的千古佳句。如今的蘇州，更是憑借著東臨上海、南接嘉興、西抱太湖、北依長江的天然地利優(yōu)勢，成為江蘇長江經濟帶重要組成部分。

蘇州銀行，是蘇州地區(qū)唯一一家城市商業(yè)銀行，依托于蘇州強勁的經濟實力和完善的產業(yè)結構，憑借自身豐富靈活的金融業(yè)務產品、強有力的營銷手段及高質高效的服務支持，堅持“立足蘇州、面向江蘇、輻射長三角”的發(fā)展戰(zhàn)略，專注于“服務中小、服務市民、服務區(qū)域經濟社會發(fā)展”的市場定位，在選定的“小微、三農、科技金融”等領域精耕細作，正在著力打造成為創(chuàng)新活躍、效益優(yōu)良、特色鮮明的有品牌影響力的銀行。

自2019年8月登錄A股市場以來，更是蘇州銀行發(fā)展史上的里程碑，令蘇州銀行從品牌影響力到自身經營管理質量邁上了一個新的臺階。適逢蘇州銀行于3月31日發(fā)布了上市以來的第一份年度報告，我們就此對這家頗具代表性也頗具經營特色的上市銀行，做出分析與大家交流探討。

行穩(wěn)致遠，增速喜人

根據年報披露，截至年末蘇州銀行資產總額3434.72億元、較上年末增長10.41%，各項存款本金余額2165.94億元、較上年末增長12.41%，各項貸款本金余額1604.18億元、較上年末增長13.51%。2019年，蘇州銀行實現營業(yè)收入92.24億元、同比增長了21.8%，歸母凈利潤24.73億元、同比增長了10.31%;在過去的10年中，蘇州銀行凈利潤始終呈現正增長，而且2019年度凈利潤同比增速更是創(chuàng)下了最近5年以來的新高。

客觀來看，蘇州銀行在所有上市城商行中，業(yè)績增速并非是最高的。但是在這樣穩(wěn)健的增長背后，絕不是蘇州銀行的內生增長動力不足，而是蘇州銀行在平衡速度和風險、踐行高質量發(fā)展的主動控速，行穩(wěn)方能致遠。

在年報中，蘇州銀行就清晰地闡述出自己的經營戰(zhàn)略：不單純追求規(guī)模大行，而是保持戰(zhàn)略定力，不斷增強核心競爭力，始終在選定領域內專注專業(yè)經營，有品質、有特色地發(fā)展。

這體現在財務數據方面，就是蘇州銀行2019年的不良貸款率出現了顯著下降，從2018年的1.68%下降到2019年的1.53%;同時不良貸款撥備覆蓋率則從2018年的174.33%提高到2019年的224.07%，也創(chuàng)下了自2014年以來的最高水平，這也既代表了蘇州銀行夯實資產、嚴控風險的謹慎，也代表了蘇銀對待不良資產的穩(wěn)健態(tài)度。年報同時還披露，截至2019年末，蘇州銀行流動性覆蓋率154.18%，日均超額準備金率降至1.92%，較上年下降67BP。

作為長江經濟帶重要組成部分的蘇州，擁有著完善的制造業(yè)產業(yè)結構和配套設置，因此制造業(yè)既是蘇州經濟的核心支柱，同時也是彰顯蘇州地區(qū)經濟的實力擔當。

2019年，受到國內外經濟環(huán)境的影響，制造業(yè)整體景氣程度不高，但是蘇州銀行并沒有畏懼這樣的挑戰(zhàn)、對制造業(yè)抽貸限貸，而是擔負了一個有責任的、有使命感的銀行所肩負起來的職責。數據顯示，制造業(yè)行業(yè)的貸款投放連續(xù)多年占據著蘇州銀行貸款行業(yè)分類中的排名第一的位置，占比始終保持在15%以上。

更難能可貴的是，在確保制造業(yè)貸款投放的基礎上，蘇州銀行的不良貸款率控制效果非常好，特別是蘇州市本地貸款，不良率更是從2018年的1.31%下降到2019年的1.05%，顯著低于江蘇省內其他地區(qū)的不良貸款率。

此外，蘇州銀行注重倡導費用合規(guī)使用理念，在人力費用、固定費用及變動費用方面持續(xù)優(yōu)化管控。積極探索銀行數字化轉型創(chuàng)新路徑，充分發(fā)揮科技賦能的優(yōu)勢提升運營效率和投入產出。截至2019年末，蘇州銀行業(yè)務及管理費29.32億元，同比增長2.26%，遠低于營業(yè)收入21.80%的增幅。成本收入比為31.68%，較上年末下降6.05個百分點。

正如2019年年報中董事長王蘭鳳女士在致辭中所稱：全力融入區(qū)域戰(zhàn)略布局，大力暢通區(qū)域“金融血脈”，同時堅持踐行“以小為美、以民唯美”經營理念，扎根吳地，面向江蘇，持續(xù)在小微金融、民生金融和科技金融等領域深耕細作，為高質量發(fā)展繪就“小而美”的鮮明底色。

打造引擎，發(fā)力零售

伴隨著中國社會經濟的發(fā)展與轉型，零售銀行也成為所有商業(yè)銀行著力發(fā)展的重點，在這一領域，蘇州銀行更是敢為人先。早在2015年7月，蘇州銀行就通過對未來行業(yè)發(fā)展趨勢、自身發(fā)展目標及資源稟賦的充分研判，在全國率先啟動全面的“事業(yè)部”組織架構變革，形成以公司銀行、零售銀行、金融市場、數字銀行四大專業(yè)化經營的事業(yè)總部，將零售銀行作為與公司銀行代表的批發(fā)類業(yè)務并行的重要組成部分。

王蘭鳳女士在年報的董事長致辭中強調：“堅持普惠金融，堅定不移服務實體經濟、百姓民生，高質量發(fā)展的底色更加鮮明。”

蘇州銀行的零售業(yè)務拓展頗具特色，以手機銀行為重要載體，推動全行零售業(yè)務數字化轉型。截至2019年末，手機銀行客戶數突破249萬戶，交易金額突破4400億元，主要電子交易替代率99.42%。對零售客戶生成超 400個客戶畫像標簽，開始嘗試個性化推薦。整合客戶在本行的交易數據，不斷完善公司客戶智能預警體系，提高風險管理水平。搭建璇璣智控系統(tǒng)，開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。

在上述舉措的實施下，2019年蘇州銀行的零售業(yè)務也得以快速發(fā)展，截至年末吸收個人存款869.42億元、同比增幅達19.85%，較蘇州銀行同年吸收存款整體增速快了7個百分點以上;發(fā)放個人貸款564.21億元、同比增長26.66%，增速較同年貸款總額增速更是快了13個百分點以上，個人貸款投放占比也從2018年的31.52%增長到2019年的35.17%，成為加速蘇州銀行高質量發(fā)展的新的引擎。

在面向個人和小微企業(yè)貸款中，其中包括面向個體經營戶的個人經營貸款余額194.88億元、較上年末增長23.90%，面向小微企業(yè)貸款余額301.93億元，較上年末增長24.14%，這些貸款投向都極大促進了蘇州市當地的經濟業(yè)態(tài)和民生改善。

同時，蘇州銀行2019年度的的個人貸款不良率僅為0.61%，較上年度的0.66%下降明顯。可見，正在大力拓展并快速推進中的零售業(yè)務，在給蘇州銀行貸款更高收益的同時，也顯著降低了蘇州銀行貸款的整體風險，促使蘇州銀行實現更高質量的發(fā)展。

百尺竿頭，肩負使命

蘇州銀行不僅擁有著優(yōu)異的業(yè)績表現，和高質量、可持續(xù)的內生增長動力，更是一家有責任感、有使命感的銀行。

今年初一場突如其來的疫情，打亂了眾多行業(yè)特別是中小企業(yè)經營發(fā)展的步伐。“青山一道同風雨，明月何曾兩片天”，為了與區(qū)域內企業(yè)共度難關，在董事長王蘭鳳的推動下，蘇州銀行基金調配20億專項貼息信貸，對防疫及民生保障行業(yè)，制定利率優(yōu)惠政策，帶領銀行制定“惠企12條”專項方案，“增、降、展、快、活”5個實招為抗疫復工“輸血供氧”，跑出抗疫復產蘇州速度，在業(yè)內樹立標桿。

3月11日，由蘇州銀行支持發(fā)行的全國首單綠色創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)疫情防控債——江蘇凱倫建材股份有限公司疫情防控債在深交所成功發(fā)行落地，債券規(guī)模5000萬元，募集資金30%用于疫情重災區(qū)湖北黃岡市凱倫新材料公司復工復產，70%用于企業(yè)轉型升級，打造國際領先的防水新材料生產線。

在得知企業(yè)受到疫情影響、有緊急的發(fā)債融資需求后，蘇州銀行聯(lián)合東吳證券第一時間組成專項服務小組共同商議設計企業(yè)發(fā)債融資方案并上報深交所，同時啟動應急響應機制，統(tǒng)籌協(xié)調搭建專屬綠色通道。在該行總行風險條線、吳江支行、投行事業(yè)部的通力配合下，僅用4個工作日完成項目從申報到審批的全部流程，并且在3月11日成功認購5000萬元江蘇凱倫建材股份有限公司疫情防控債。

同時，為更好地在蘇州工業(yè)園區(qū)服務人才企業(yè)，解決人才金融需求，實現需求端與供給端的無縫對接，在園區(qū)企業(yè)發(fā)展服務中心的幫助指導下，蘇州銀行園區(qū)支行在SIP金融集市率先掛牌人才金融系列產品，復工后，短短兩三個星期時間，蘇州銀行就收到了大量人才企業(yè)的融資需求，前后對接了60余家人才企業(yè)，根據材料收集進度，已經累計為12家人才企業(yè)成功審批授信額度，解決融資需求2.3億元。

蘇州銀行還主動建立復工復產臺賬，持續(xù)開展“百行千人進萬企”金融顧問活動，主動對接企業(yè)964戶，發(fā)放防疫貼息貸款3.61億元。對接蘇州開放再出發(fā)重點項目153個，合計授信額度31.95億元。

此外，蘇州銀行還首創(chuàng)推廣“蘇行報平安”員工線上登記系統(tǒng)，在智慧醫(yī)療平臺和APP上線“口罩購買預約登記”功能，服務全市54萬市民預約登記。借助手機銀行龐大的用戶群開辟“疫情專區(qū)”，包含疫情查詢、發(fā)熱自查、線上服務指南等，創(chuàng)新銀醫(yī)渠道，并配合蘇州工業(yè)園區(qū)緊急上線SIP“線上金融服務集市”，為7000多家企業(yè)提供線上金融服務。

回顧疫情期間，蘇州銀行不畏艱難勞苦、一心肩負使命，以實實在在的優(yōu)惠舉措加大對防疫相關企業(yè)以及民生保障行業(yè)的信貸支持、積極助力企業(yè)復工，體現了金融機構的擔當，與園區(qū)企服中心攜手并肩，為蘇州工業(yè)園區(qū)人才企業(yè)的發(fā)展壯大提供了強有力的金融保障，更彰顯出戰(zhàn)“疫”的蘇式金融力量。

標簽： 蘇州銀行