相比前些年，當前中小企業融資難問題得到較大緩解，但同中央要求、企業期待相比，仍有較大差距。各地應按照中央要求，抓住痛點堵點問題，從制度上探尋原因，從根本上破解中小企業融資難題。

我國中小企業融資約80%來自銀行貸款，故研究中小企業融資難要把主攻方向放在銀行貸款上。目前企業在貸款上反映較強烈、較普遍的問題主要有：

一是貸款短期化，與企業需求和資金周轉期脫節。很多企業的資金需求是中長期需求，期待銀行能提供中長期貸款。據了解，美國小企業管理局合作銀行對中小企業貸款一般是7年到10年。目前我國銀行業貸款存在短期化、期限錯配問題，和企業需求難以匹配。這往往會帶來兩個后果：一是人為地增加還貸次數，企業倒貸、續貸壓力大，也給銀行抽貸提供了可能。二是這容易導致企業資金“斷檔”，影響正常生產經營。

二是先還后貸“一刀切”及“過橋”成本高、續貸風險大。無論企業效益好壞，貸款期限是否錯配，現在銀行大多要求先還款、后貸款。這會帶來兩大問題：一是過橋成本高。資金緊張的企業為了還貸，不得不拆借高息“過橋”資金，大幅度增加成本。二是續貸時間長。先還后貸存在時間差，續貸往往一兩個月，造成企業長時間資金“斷檔”，極易引發資金鏈斷裂。

三是如果企業沒有相應的抵押物，就難以貸到款。

融資難融資貴，有一定的管理制度原因。一些銀行中期流動資金貸款規定最長3年，不大符合企業流動資金周轉實際周期，也和《貸款通則》里規定的1年至5年的規定不完全相符。銀行出于自身利益和責任考慮，一般不辦理借新還舊，而是要求企業先還后貸。

展期制度過嚴也是一個原因。展期是糾正期限錯配、避免資金“斷檔”和過橋等問題最簡捷易行的方式，但有的銀行展期制度過嚴、執行得有些機械。例如，有的銀行規定，無論金額大小，基層銀行都無權展期，一些銀行不加區別地將展期一律列入關注類，導致基層銀行缺乏辦理展期的積極性，使得展期緩解期限錯配問題的作用沒有充分發揮。

還有政策性信用保證機制缺位的原因。大多數地區沒有設立非盈利性的信用保證基金，一些擔保公司嚴格要求反擔保，幾乎沒有信用保證業務。

因此，有必要進一步完善貸款制度，更好地破解中小企業融資難題。

建議對“借新還舊”的情況加強研究，特別是對于符合一定條件(如符合產業政策、生產經營正常、有擔保和屬于周轉性貸款等)的，做具體分析，力爭完善相關制度安排。

建議穩慎放寬展期政策。將一定額度展期權限下放基層行，糾正展期“一刀切”地列入關注的做法，并明確相應的責任。

建議完善中長期貸款制度。改變單一的還款方式，探索既可以分期還款，也可以一次性償還，由企業根據實際情況靈活選擇還款方式。同時，統一中期流動資金貸款1年至5年的期限規定。

建議探索建立政策性信用保證制度。建議探索設立非營利性中小企業信用保證基金，更好地解決無抵押物貸款難問題。

(作者系山東省德州市工信局黨組副書記兼中小企業局局長)

標簽： 中小企業融資 貸款制度