從今年3月1日起，今年1月1日之前買房的朋友，就可以向銀行申請(qǐng)貸款的基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換。

首先做個(gè)簡(jiǎn)單科普，LPR到底是什么?

LPR又叫做“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”。具體到每個(gè)月，由18家專門的銀行分別報(bào)出自己的貸款利率，然后去掉最高價(jià)和最低價(jià)，剩余16個(gè)利率計(jì)算平均值，就得出了這個(gè)月的LPR，所以是每月浮動(dòng)的。

理解了原理，選擇的核心邏輯也明確了：你認(rèn)為在你剩余的貸款期限中，LPR整體會(huì)是上升的，還是下降的。

認(rèn)為會(huì)上升，就選固定利率，不受上漲影響;

認(rèn)為會(huì)下降，就選LPR，能夠享受下降的實(shí)惠。

選擇固定利率，無非是基于LPR長(zhǎng)期會(huì)漲的判斷，注意，是長(zhǎng)期。

那什么情況下長(zhǎng)期會(huì)漲呢?

國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期保持超高速增長(zhǎng)，比如GDP持續(xù)6%+7%+，整個(gè)市場(chǎng)利率自然也會(huì)高，畢竟經(jīng)濟(jì)本身增長(zhǎng)就這么快;

國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期通脹嚴(yán)重，嗯……那誰更著急，你可以想想;

長(zhǎng)期看，你覺得概率有多大?

另外，最實(shí)際的，仔細(xì)算算房貸差1個(gè)點(diǎn)，對(duì)你每月還款的絕對(duì)值影響有多大，你可能就沒那么糾結(jié)了。

好好工作好好賺錢，挺好的。

說說我的結(jié)論吧——如果你的房貸剩余期限還比較長(zhǎng)，建議在今年3-8月期間，換成LPR。

當(dāng)然重點(diǎn)還是看看分析邏輯，認(rèn)同了再?zèng)Q定。

原因解釋下。

首先要指出不少人的錯(cuò)誤，不改LPR，就是變成固定利率，而不是跟著基準(zhǔn)利率變;

換句話說，沒有一個(gè)選項(xiàng)是選擇基準(zhǔn)利率，你只有2個(gè)選擇：

1.選擇換成LPR±點(diǎn)

2.直接換成固定利率，比如你今年房貸利率是4.9%，以后一直按照4.9%還到結(jié)束。

也就是說，你如果你不換成LPR，未來你所有的貸款，都會(huì)按照現(xiàn)在你這個(gè)利率持續(xù)下去，一直到貸款還完，未來市場(chǎng)利率趨勢(shì)怎么變動(dòng)，都和你沒有關(guān)系了。

來看現(xiàn)在的利率絕對(duì)值，再對(duì)比整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)整

體利率下降的趨勢(shì)，你認(rèn)為在未來10年、20年間，現(xiàn)在這個(gè)利率絕對(duì)值，真的是很低的嗎?

雖說短期來看是，升息降息難免波動(dòng)，但拉長(zhǎng)到動(dòng)輒20～30年的貸款周期里，答案可能就大不相同了。

12年以來，國(guó)內(nèi)整體的基準(zhǔn)利率處在一個(gè)下行趨勢(shì)背后，是經(jīng)濟(jì)整體增速的放緩、貨幣政策也更穩(wěn)健。

哪怕再往回看10年，雖然中間也有波動(dòng)，更大的趨勢(shì)還是在降。

這樣的大背景下，在未來市場(chǎng)整體利率下降的大趨勢(shì)概率更高。

我覺得沒必要陰謀論瞎揣測(cè)，想控制房子相關(guān)利益者的手段也很多，不是只有房貸一項(xiàng)。

這次換錨，最主要的原因還是希望企業(yè)貸款和個(gè)人房貸這些貸款，能夠松綁。

那么，讓你的房貸利率和LPR掛鉤的話，是怎么回事：

你未來某年的房貸利率 = 前一年12月底(或選貸款合同對(duì)應(yīng)月)的五年期以上LPR + 加點(diǎn)

我?guī)痛蠹宜懔怂?，這個(gè)加減點(diǎn)是固定的：

加減點(diǎn) = 你合同上當(dāng)前的房貸利率 -4.8%

有點(diǎn)看不明白?不要緊，我舉個(gè)例子：

有位朋友，他在買房時(shí)的「貸款合同」，寫的利率是5.5%。

而他在今年3月，就打算向銀行申請(qǐng)，把現(xiàn)有利率和LPR掛鉤。

如此一來，他的新房貸利率就會(huì)拆分成兩部分：可浮動(dòng)(LPR)+固定加點(diǎn)。

加點(diǎn)部分，為就是0.7%( 5.5% - 4.8%)。

注意，這個(gè)加點(diǎn)是固定值，同時(shí)它可以是正數(shù)，也可以是負(fù)數(shù)。

關(guān)鍵看，你當(dāng)前的房貸利率，是大于還是小于4.8%。

按照新規(guī)，合同調(diào)整后的2020年，利率還是5.5%;但從第二年開始，就會(huì)隨LPR變動(dòng)，一年變一次。

假設(shè)2020年年底的12月，五年以上的LRP降到了4.7%。那2021年這一整年，朋友每月的房貸利率，就變成：4.7%+0.7%=5.4%

就因?yàn)榧尤肓诉@么一個(gè)變動(dòng)因素，這降息福利，就享受到了。

假設(shè)他貸款100萬，這一降，一年就能省下1000元。

看著是不多，但多涮幾頓火鍋還是快樂的。

我們?cè)诹私廒厔?shì)的同時(shí)，也可以再做點(diǎn)落地的準(zhǔn)備。

在未來利率和LPR掛鉤后，最大的變化就是，還款額一年一變的情況。

所以，建議你在綁定還款的賬戶里，多預(yù)留些彈性支付的空間，避免準(zhǔn)備金額不足，造成違約。

標(biāo)簽： 貸款用lpr利率還是基準(zhǔn)利率好