對于銀行業來說，生態金融服務成為了銀行未來發展的新態勢。本報告帶你了解商業銀行是如何參與互聯網生態構建，升級渠道、平臺等服務模式，不斷提升網絡金融的服務效能的。

為快速提升自身金融產品的競爭力，2018年度商業銀行持續參與互聯網生態構建，升級渠道、平臺等服務模式，致力于實現無邊界高效能要素聚合，形成多層次跨界融合服務能力，不斷提升網絡金融的服務效能，在降低成本的基礎上助力客戶健康快速成長。

大型商業銀行打造網絡金融新優勢

工商銀行：建設核心平臺，構建線上金融生態圈

2018年度，工商銀行全面實施e-ICBC3.0互聯網金融發展戰略，推進傳統金融服務的智能化改造，構建開放、合作、共贏的金融服務生態圈，向服務無所不在的“身邊銀行”、創新無所不包的“開放銀行”、應用無所不能的“智慧銀行”轉型。2018年，互聯網金融業務以服務客戶、創造價值為目標，加快推進e-ICBC3.0戰略落地。

(1)支付：其一，持續優化升級工銀e繳費，提升收費企業和繳費用戶的客戶體驗。其二，進一步完善e支付聚合支付功能，大力推進公共出行、教育及醫療領域項目拓展，加快“智慧校園”“智慧景區”“智慧交通”等e支付場景建設;其三，全新推出“e商助夢計劃”，打造高辨識度的商戶業務綜合金融服務品牌，以e支付收單為入口，為商戶提供資金收付、存款理財、信貸融資、私人銀行、貴金屬等一攬子綜合金融服務。2018年實現專業市場、惠民示范街等場景的落地應用;其四，積極落實第三方支付業務監管新規要求，推進網聯平臺對接、支付通道治理、P2P通道管控，完善備付金集中存管，進一步規范第三方支付業務發展。

(2)消費金融：豐富融e借的產品功能、合作模式和場景應用，提升客戶互聯網融資體驗。深入推進“秒授信”“秒支付”場景應用，通過引入征信、公積金、個人納稅信息等外部可信數據并結合人臉識別等風險防控手段實現線上實時授信、實時放款。

(3)數字普惠：著力打造經營快貸、網貸通、線上供應鏈融資三大產品，初步構建“小微e貸”產品體系。

農業銀行：全面推進數字化轉型，打造數字化新優勢

2018年內，農業銀行積極應對金融科技帶來的機遇和挑戰，以建設“互聯網智能銀行”為目標，繼續圍繞“做強B端商戶”和“做活C端客戶”兩條工作主線，加快產品創新，完善網絡金融服務平臺，布局金融服務場景。

做強B端商戶

(1)創新和優化企業金融服務平臺，不斷提升平臺綜合服務能力。推出“e開戶”智能開戶服務，發布“微捷貸”小微特色融資產品，上線對公保險、債券等新產品。創新移動金融服務，推出“普惠金融”專屬頻道，打造服務中小微企業的普惠金融云服專區，構建小微企業一站式綜合服務生態圈。

(2)加強“農銀惠農e通”平臺服務能力。完善平臺功能，豐富線上產品，加快推進互聯網金融服務三農“一號工程”突破提升。大力發展“惠農圈”、“產業鏈”產品體系，圍繞農村生產、生活、社交等提升場景化金融服務能力。

(3)與商務部“電商扶貧頻道”對接，打造“電商扶貧”專區，對接支持20個省、46個國家扶貧重點縣、51家扶貧縣企業，帶動300余種特色農產品產地直銷。

做活C端客戶

(1)堅定實施“移動優先”戰略，以“智能+掌銀”為主攻方向，發布全新智能掌銀1.0版，掌上銀行發展邁上新臺階。以智能引擎、智能風控、智能融資和智能賬戶為重點，打造智能轉賬、智能交互、免密支付等亮點功能。推出人臉識別、語音搜索、智能投顧、資產視圖、賬戶二維碼等亮點服務，上線快農貸等普惠融資產品。掌銀月度活躍用戶數同比增長63%。

(2)順應金融服務場景化發展趨勢，加快布局消費場景生態。完善支付產品體系，推動農銀“快e付”和綜合收銀臺升級。開展消費場景金融建設，拓寬獲客、活客渠道。推進金融服務和消費生態的深度融合，搭建智慧繳費、智慧停車、智慧城市等智慧生態圈。2018年內，農業銀行繳費商戶達38,945戶，較上年末增長285%;全年交易額達859億元，同比增長237.3%。

交通銀行：“線上為主，移動優先”，加速輕型化升級

線上線下全渠道服務能力不斷提升交通銀行是最早將服務作為戰略發展目標的銀行，并提出要做全渠道服務最好的銀行。該行堅持以服務實體經濟為核心，不斷提高金融服務實體經濟的能力和水平。2018年末，集團貸款余額達到人民幣48,542.28億元，較上年末增加人民幣2,749.72億元，有效支持了實體經濟發展。

交通銀行高度重視金融創新，積極順應數字化發展趨勢，成立線上金融業務中心，著力打造金融科技平臺，推進大數據、移動互聯和人工智能等技術應用;加快線上渠道建設，重點打造手機銀行APP、買單吧APP，兩個應用平臺的市場影響力和活躍客戶數均居于行業前列。2018年，交通銀行啟動新一代集團信息系統智慧化轉型工程(“新531”工程)，以打造數字化、智慧型交行為核心，推動大數據、移動互聯、人工智能、區塊鏈等金融科技技術與銀行業務應用深度融合。

2018年9月，集團正式推出“蘊通e動金融服務平臺”，主要以交通銀行公司金融微信公眾號、企業手機銀行及微信小程序等移動產品，構建交行公司金融移動服務新模式。

全國股份制銀行共建開放互聯網生態

招商銀行：敏捷運營，形成一站式企業服務生態

2018年內，招商銀行通過移動互聯、大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術加快架構轉型，提升應用系統的高并發、大數據計算、高開放性和高敏捷性等能力。

應用系統開發：2018年內發布招商銀行App7.0、掌上生活App7.0，引領零售3.0轉型變革;發布招商銀行企業App5.0，形成一站式企業服務生態;投產CBSApp3.0，滿足集團企業移動化財資管理需求;投產招銀匯金App，為零售客戶提供交易和資訊服務一體化平臺;推進網點3.0建設，提高網絡化、數據化和智能化水平。圍繞公交、停車、教育和醫療等典型場景，搭建場景開拓平臺，輸出金融科技能力，構建以客戶為中心的金融服務生態圈。

境外支持：由總行統籌管理及支持海外分支機構核心業務系統及數據倉庫的搭建和提升，以及IT系統的運行維護，大幅度降低了海外分支機構的IT成本，提升IT系統能力，有效支持了海外分支機構的業務發展。

安全穩定：全年系統整體運行平穩，核心賬務系統和骨干網絡可用性保持領先，“雙十一”交易高峰從容應對，系統支撐能力大幅提升。

研發管理：招商銀行以科技敏捷帶動業務敏捷，發布精益研發管理體系V1.0版，促進IT與業務深度融合，持續提升快速響應和交付能力。

興業銀行：參與互聯網生態構建，打造開放銀行

積極把握發展新機遇，進一步強化集團網絡金融的融合引領和統籌管理。對內推進跨渠道、跨條線、跨子公司融合，夯實網絡金融基礎平臺，發揮網絡金融協同效應，助力整體銀行。對外推進跨平臺、跨界開放，參與生態與構建生態并舉，打造開放銀行。推動建立集團線上經營和服務體系，服務集團“1234”戰略，賦能業務發展，推進集團業務及運營模式的全面數字化轉型。

平安銀行：渠道場景化、平臺化，深入精細化運營

2018年，平安銀行持續貫徹“科技引領”，利用科技充分賦能線上和線下，智能化水平及客戶服務體驗持續提升，基礎業務不斷夯實，應用場景不斷豐富，產品管理能力持續增強，風險控制得當，資產質量保持穩健。

2018年持續加大科技投入，整合打造超過3,200人的零售專屬IT團隊，以人工智能、生物識別、大數據、區塊鏈、云計算等前沿科技為驅動，在線上，升級嵌入多種金融科技和服務的平安口袋銀行APP，并推出支持行內員工移動作業、互動交流的口袋銀行家APP。

城商行加速電子渠道和線上平臺建設

上海銀行：加深場景融合，數字化客戶經營成效顯著

2018年內，上海銀行深化科技賦能金融，互聯網金融業務持續快速發展。以加快推進數字化創新為引領，打造OpenAPI開放數字化金融平臺，實現開放銀行核心內容建設，為產品持續創新、行業場景服務、客戶深度經營持續提供動力，塑造互聯網金融專業服務特色與核心競爭力。

2018年末，線上個人客戶數2,049.92萬戶，較上年末增長59.33%，保持同業領先;年度活躍客戶數443.91萬戶，較上年末增長28.51%;互聯網存款余額121.96億元，較上年末增長112.20億元;互聯網消費貸款余額1,095.19億元，較上年末增長267.55%;2018年內，互聯網業務累計交易筆數20,474.68萬筆，同比增長118.83%;互聯網業務交易金額12,099.31億元，同比增長10,461.16億元;互聯網理財產品銷售額260.79億元，同比增長50.30%。

徽商銀行：強化渠道優勢，完善和協同電子銀行渠道

徽商銀行十分注重擴張、完善和協同網上銀行、手機銀行等電子銀行渠道，2018年，徽商銀行圍繞移動互聯網，強化電子渠道運營管理，有效分流了營業網點的壓力。2018年，零售電子渠道賬務類交易占比達到93.37%，較上年提高4.98個百分點;公司電子渠道賬務類交易占比達到85.13%，較上年提高21.51個百分點。

杭州銀行：圍繞五大目標，積極推進電子銀行發展

2018年內，公司重點圍繞“發展直銷銀行、拓展互聯網支付、推進線上化支撐、強化互聯網風控和推動客服中心轉型”五項目標，積極推進電子銀行業務發展。

一方面加大對電子渠道的整合力度，另一方面加強數據和人工智能在電子渠道的應用水平，以提升對各業務板塊的線上支撐能力。個人手機銀行圍繞智能賬戶、收支、服務、運營和安全五大核心點全面升級，實現了界面煥新、體驗升級、安全加固和語音交互的全面改版。

企業手機銀行順利上線4.0，新增預約轉賬、投資理財和貸款等多項功能;企業網上銀行成為第一批接入“一網通”系統開戶預約的銀行。為推進線上業務發展，公司建設了基于區塊鏈技術的電子存證平臺，整合了身份識別、時間戳、日志跟蹤、數字簽名、電子文件和在線出證等功能。

★ 報告中所用數據均來自上市銀行2018年度報告。更多銀行詳細數據請見財資中國推出的2018年銀行業年度觀察系列報告二《網絡金融：升級模式，共建生態金融》。

標簽： 銀行網絡金融場景