首先來說說「健康險」的概念。大家都知道保險分為財險和人壽保險。財險是包人之外的財產，比如車房;人壽保險，保的是人的生死和健康。

保生死的叫壽險;保健康的呢，就叫健康險。其實健康險也是種統稱，它包含了好多種保險。只要是與人的身體健康有關的保險，大家都習慣稱之為健康險。

人的健康分為多種狀態，比如住院，都躺到病床上了肯定不健康;再比如患了大病，那就更加不健康了。解決這類問題的保險，就叫健康險。

總的來說，健康險包括了醫療保險、重疾保險、失能收入損失保險和護理保險這幾塊。失能收入損失保險在我國發展不成熟，一般都用重疾險來替代它的功能;護理險更不用說了，還得等幾年。

重疾保險

先來說說深受消費者認可的 重疾險。這是南非醫生巴納德博士和保險公司共同研發的險種，主要解決的是收入損失和疾病康復的問題。

他有個患者已經治好了，身體和精神承受了巨大的摧殘，但是為了忙于生計，只能拖著病軀再去工作，導致疾病復發。醫療手段可以挽救一個人的生理生命，但他的經濟生命卻已經死了。

于是他就想要研發一種保險，用以解決患病后康復和收入問題。只要得了約定疾病，保險公司提前理賠，這筆錢可以讓患者安心養病，不用再為生活奔波。

很多人對于重疾險都有誤區，覺得這是患了大病后治療的費用。其實治療費用只是患病需要花費的冰山一角，后期康復費和收入損失費用更大。

當一個人罹患重疾，有可能長達數年不能工作，即使回到工作崗位，能不能再勝任之前的工作都是個問題，期間還有家人照顧自己耽誤的收入。

重疾康復養病需要數年的周期，藥費、檢查費、營養費，也需要一筆資金的支持。所以這些因為患了重疾導致的種種其他費用，才是最大額的支出。

重疾險優先配備給家庭中最掙錢的那個人，而且保額一定要高。保額的設計都是奔著自己年收入的5倍或者10倍去的，現階段最好規劃到30到50萬。

醫療保險

再說說最常見的健康險，醫療保險。醫療保險其實還可以細分為二種或三種。為了方便理解，咱們就分為普通醫療險和百萬醫療險吧。

普通醫療險和社保類似，住院了才能報銷，秉承著先看病、后報銷的解決方案，理賠的范圍也是社保目錄內的，所以這種保險是作為社保的補充。

這類醫療保險的報銷額度為每年1到3萬左右。只要住院了，這費用肯定不像發燒感冒、門診打針那樣，幾十或幾百塊就能搞定，都是數千或者上萬。

社保報銷一部分，剩下沒報銷完的，拿到保險公司按比例二次報銷，自己就花不了多少錢了。

百萬醫療險，顧名思義，可報銷的額度能達到上百萬或數百萬。這類保險的杠桿很高，而且能突破社保的報銷范圍，社保不能報的，它也能解決，所以也算是社保的有力補充。

這類保險保的都是住院的大額開銷，所以一般都有個10000元免賠額，花費不到10000塊錢的，不好意思別來煩我好嗎?

超過10000塊，住院花費數萬或者數十萬的，就能看到這種產品的厲害之處了。泰康有個系列叫《健康尊享》，最牛逼的一次理賠，客戶花了70多萬，報銷的只剩幾十塊錢(空調費還是什么買臉盆來著，那個不報)。

百萬醫療也分檔次的，越好的越貴，當然報銷的范圍也更廣，報銷的額度也更高。比如可以報銷公立醫院的普通部、國際部、特需部，甚至一些指定的私立醫院也報，海外診療意外、綠通服務等等。

健康險該怎么買?

重疾險的話，先確定給誰買，有個預算，決定好給哪些家庭成員買?其次就是身體狀況怎么樣，是否符合重疾險或醫療險的投保要求，有沒有疾病史或2年內住院史。

再者就是準備買什么樣的?純消費型的還是返本型的?保到終身的還是短期的?保多少種疾病的?要不要輕癥或者豁免功能，夫妻互保還是怎么著?

確定了產品就是保額，打算做到多少保額?可以在專業人士的協助下，多參考幾家產品，選擇適合自己的。

醫療保險，可以結合免賠額、保費、續保條件、附加服務、免責條款來選擇。光是醫療險怎么買就夠寫一篇文章的了，所以還是有請專業人士幫著參考。

我們需要健康保險，不是因為我們怕死，而是我們想要更好的活著。一個人能創造無數的財富，但他最大的財富還是自己的健康。

有了健康，就擁有得到一切的希望。擁有一份健康險，更是為我們的健康加筑了一道對抗風險的城墻。祝你能選到讓自己滿意的產品。

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