兩個月前，購房者剛經(jīng)歷了一場房貸解讀大戲，“LPR”的出現(xiàn)讓房貸族們又驚又喜，兩個月后，這些人又多了一個選擇。

12月28日，央行發(fā)布公告稱，為進(jìn)一步深化LPR改革，商業(yè)銀行應(yīng)自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)，原則上存量貸款利率定價基準(zhǔn)切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

的確有點(diǎn)亂，特別是各種解讀的聲音魚龍混雜，讓購房者依然摸不著頭腦。但有幾點(diǎn)你注意就行了，不需要考慮太多的繁雜的計(jì)算方式。

公積金個人住房貸款不包括在內(nèi)

公告提到的存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。此外，自2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款合同。

所以，公積金貸款的購房者就暫時不用過多的關(guān)注和擔(dān)心了。

房貸利率可以二選一且只有一次機(jī)會

等于現(xiàn)在央行給了購房者一道重磅選擇題，就看你如何選，一種是固定利率。按照規(guī)定，商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。也就是說，選擇固定利率后，就是維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

一種是“LPR+加點(diǎn)”利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行今年新推出的機(jī)制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是說，選擇“LPR+加點(diǎn)”利率，你以后的房貸利率也是可升可降的，月供也是可能變多或變少的。

諸葛找房副總裁苑承建表示，對于用戶來說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

選擇哪種利率比較劃算?

一種是固定的，一種是“LPR+加點(diǎn)”利率，這個該如何選擇?需要注意的是只能選擇其中一種，而且只有一次選擇機(jī)會，后續(xù)不能再次更改。這就難了，想見風(fēng)使舵都不行，只有憑借你那點(diǎn)聰明來賭一把了。

個人建議，如果真的不是那種喜歡操心的人或者說不喜歡刺激比較懶的人，還是選擇固定利率更劃算，這種劃算不是說你在房貸上是吃虧還是占便宜，而是從個人生活上不會受太大影響。固定后，你就不用總是盯著總是操心，省去你大把的精力干點(diǎn)什么不好?

如果屬于喜歡追求刺激或者覺得自己很聰明的人就可以選擇“LPR+加點(diǎn)”利率，你會有自己的判斷，你認(rèn)為未來是不是利率保持整體下行態(tài)勢，那么可能會劃算，當(dāng)然如果你失算了也要認(rèn)。因?yàn)檫x擇的機(jī)會只有一次。

客觀來說，現(xiàn)在全球正進(jìn)入負(fù)利率時代，就房產(chǎn)來說，日本、加拿大、法國、德國等國都被認(rèn)為可能會向負(fù)利率進(jìn)行轉(zhuǎn)變。有人說，越是發(fā)達(dá)國家，房價越高，價格越穩(wěn)定，房貸利率越低，越處于低利率甚至負(fù)利率時期;越是發(fā)展中國家，房價越低，價格越波動，房貸利率越高，越處于中高利率時期。伴隨著中國在全球的地位越來越高，總體趨勢也一定是低利率的行情，那么你也就應(yīng)該有自己的選擇了。

剛改購房者的壓力越來越小是大趨勢

此前，官方透露過，隨著市場穩(wěn)定后，房貸利率會逐步有所下調(diào)，而且對于剛需和改善購房者來說，也將得到最大的實(shí)惠，政策上也會向真正自住購房者傾斜。所以，無論市場怎么調(diào)整，對真正自住需求者應(yīng)該是保護(hù)的，成本不應(yīng)該有大幅增加，甚至應(yīng)該有所降低才對。

央行規(guī)定，轉(zhuǎn)換時點(diǎn)利率水平保持不變。民生銀行首席研究員溫彬表示，這意味著2020年個人房貸利率保持不變。也就是說，在2020年轉(zhuǎn)換的時候，你的房貸利率水平算下來和以前是一樣的，沒有變化。“貸款利率轉(zhuǎn)換”只是計(jì)算方式轉(zhuǎn)變了，不存在月供增大的可能。從2021年1月1日開始，房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說，無論是何種轉(zhuǎn)換方式，轉(zhuǎn)換后的房貸利率不得低于原有利率水平。董希淼認(rèn)為，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協(xié)商，采用LPR作為定價基準(zhǔn)(浮動利率)將可能是普遍的方式，這對借款人是相對有利的。

此次政策明確，因?yàn)長PR基礎(chǔ)利率每個月都會發(fā)布，那么針對“實(shí)際月供是不是每個月都調(diào)整”的疑問，給出了明確答復(fù)，即可以約定一直不變，也可以約定一年調(diào)整一次，但絕對不會出現(xiàn)每個月調(diào)整一次。

標(biāo)簽： 央剛貸款利率