貸款也能拼團?

能。

而《國際金融報》記者采訪滬上多家銀行了解到，“拼團貸”只是近期銀行消費貸花式促銷中的一種，也有銀行在分期業務上“讓利”或者推出較低利率的消費貸。

那么，銀行如此賣力“促銷”背后，是何原因?

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花式“促銷”

記者梳理公開信息發現，近期多家大行消費貸利率低至4.35%。

工行官網信息，至3月31日，符合條件客戶辦理“融e借”可享受超低優惠年利率4.35%，最長貸款期限可達三年。這是一款無抵押、無擔保、純信用的貸款，最快實時到賬，最高80萬元，最長5年。

另據工行朱涇支行相關工作人員介紹，本月底前在該行辦理e分期的業務可享受2.7%的年貸款利率，最長貸款期限5年。“這個利率很低了，一筆10萬元的貸款每月只需要還不到2000元。不過僅限于消費，不能提取現金，也只能線上開通辦理。”該工作人員對《國際金融報》記者表示，原本e分期的利率為6%。

無獨有偶，目前建行“快貸”的最低利率同樣降至4.35%。建行工作人員對記者表示，4.35%的最低利率是最近才降下來的，不過客戶之間享受的利率不同，有些享受4.35%的利率，有些則是5.4%。

據建行官網，“快貸”是建行推出的個人客戶全流程線上自助貸款，針對信用良好的建行個人客戶，只要在建行辦理業務(如存錢，購買理財、國債、基金等，貸款、代發工資等)都可能獲得額度，且辦理業務越多，額度越高。

除了國有大行外，一些中小銀行也加入“促銷”，“拼團貸”橫空出世。比如，南京銀行推出了名為“你好e貸”的全線上個人消費貸款產品。拼團活動頁面顯示，參團者須為“你好e貸”新用戶，開團后72小時內拼團人數在3人(含團長)及以上，拼團視為成功。拼團人數在8人以下可享一年期優惠利率6.08%，8人至15人(不含)可享5.88%，15人及以上可享5.58%的優惠利率。

南京銀行七寶支行某信貸經理對《國際金融報》記者稱，“你好e貸”最高額度為30萬元，根據公積金基數、公司情況等最后計算出利率，屬于中低利率，比較劃算，拼團人數方面可以由客戶和銀行共同努力湊到。

此外，多家銀行還推出一系列優惠活動吸引用戶消費和開辦信用卡。比如，交行信用卡擬在3月20日全面推出“回暖計劃”，提供消費端補貼，每天都有機會享受95折。興業銀行工作人員則向記者介紹，3月份推薦2人辦信用卡可贈頸椎按摩儀，推薦7人可獲得一臺華為手機。

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消費縮水

銀行為何花式讓利?

這或許與疫情導致的個人消費貸業務縮水相關。

從央行近日公布的2月新增人民幣貸款數據來看，1至2月，住戶部門貸款增加2209億元，其中短期貸款減少5653億元。2月單月來看，住戶部門貸款中的短期消費貸款減少4504億元。

“從宏觀數據看，居民部門的新增短期貸款在1至2月份經歷了較大的收縮，說明疫情對居民短期信貸、尤其是消費信貸的影響很直接。”蘇寧金融研究院高級研究員陶金告訴《國際金融報》記者，一方面消費需求本身減少，另一方面銀行審慎性經營力度加大。

國家統計局3月16日發布的最新數據也顯示，今年前兩個月，社會消費品零售總額52130億元，同比名義下降20.5%(扣除價格因素實際下降23.7%)。其中，除汽車以外的消費品零售額48476億元，下降18.9%。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對《國際金融報》記者分析，從總量上來看，個人消費貸款、信用卡的申請量和消費額都在明顯下降，預計不良貸款率和信用卡欠款會提升。

事實上，不少人正陷入還貸逾期的困境。記者在黑貓投訴網站上搜索“逾期還信用卡”顯示有超2000多條投訴，不少人表示受疫情影響暫無收入，希望銀行能夠延期。

“花式貸”是否會給銀行的風控形成壓力呢?

陶金強調，銀行方面必須要做好消費信貸的風控，更加緊密地結合客戶的具體消費場景，確認借款人的還款能力。而不論是消費金融還是信用貸款，其長期的風控都應取決于大數據風控模型的持續優化。(曹韻儀)

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