目前，新能源汽車市場嚴重內卷，找尋新增長點成當務之急。在開辟“超車”賽道中，越來越多的車企將目光鎖定在貫穿車主用車全程的車險業務上。北京商報記者注意到，近日，特斯拉將“實時駕駛行為”納入安全評分系統的UBI(usage-based-insurance，基于用戶行為的保險)車險產品在得克薩斯州正式上線。特斯拉的UBI車險，是根據車輛使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為設計的，定價方面可謂是“千人千面”。

回望國內市場，一些傳統車企、新能源車企、出行平臺對車險也是虎視眈眈，部分機構也積極布局車險業務。那么，在車險綜合改革運行，車險保費收入、承保利潤持續下滑的大背景下，車企和出行平臺涌入車險市場，競爭力幾何?跨界爭相入駐后，車企能給車險市場帶來何種沖擊?又會遇到哪些“水土不服”?

國內外車企紛紛涌入車險賽道

隨著機動車保有量不斷增長，巨大的車險市場令眾多資本垂涎，憑著“近水樓臺先得月”的優勢，汽車系資本率先拿到了入場券，各大車企紛紛涌入車險賽道。

北京時間15日，特斯拉在得克薩斯州推出了基于用戶駕駛行為“量體裁衣”的個性化保險產品，據特斯拉介紹，不同于傳統車險產品根據車險價格、出險情況進行定價，其推出的UBI車險是根據車輛使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為而定價。平均每位駕駛員可以節省20%-40%的費用，而最安全的駕駛員可以節省30%-60%的費用。從理論上來講，特斯拉的汽車保險能夠降低賠付率，從而提高賠付率。

據了解，特斯拉CEO埃隆·馬斯克十分看好保險業務，他曾在相關會議上表示：隨著時間的推移，保險將成為該公司的主要產品，保險業務的價值占整車業務價值的30%-40%。

特斯拉在中國布局保險市場也早有動作，2020年8月，特斯拉已在中國上海注冊成立特斯拉保險經紀有限公司。但該公司僅是進行了注冊，根據監管規定，特斯拉若想獲得保險經紀牌照，還需要向銀保監會申請保險經紀業務資質。

實際上，不僅是特斯拉看好車險市場未來發展，我國的一些傳統車企、新能源車企、出行平臺也早就盯上了汽車保險這塊“大蛋糕”：如廣汽集團等公司成立了眾誠汽車保險、上汽集團成立了上海汽車集團保險銷售公司、滴滴出行等公司注資了一家車險服務平臺——中保車服，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司、吉利控股入股了合眾財險等。

對此，中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠分析指出，車企和出行平臺在車險市場優勢明顯，車企和出行平臺在承保車輛的出行大數據、智能駕駛方面有信息優勢，可快捷推出新產品、豐富條款;能夠為出行生態提供較全面的風險管理;直接觸達客戶;繞過了保險機構這類風險管理和金融中介，節約費用。

五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生也認為，無論是車企還是出行平臺，都能夠通過智能化的手段獲取更多的用戶數據，更容易推出一些個性化的保險產品，能夠滿足消費者的需求，對消費者存在一定的吸引力。

車企賣保險會成為趨勢嗎

車企切入保險賽道，不僅僅是銷售保險產品、獲得保費收入這么簡單。業內人士表示，車險貫穿車主用車全程，是車企搜集用戶數據、了解用戶用車行為習慣、提升用戶黏性的最佳渠道。車企打通車險市場，就能和客戶建立緊密的聯系。

上述業內人士指出，目前車險市場普遍存在虛假出險、保險欺詐等問題，車企通過智能化手段獲取用戶數據，也是降低賠付率、減少保險欺詐的手段。

不僅是特斯拉，國內的險企、車企也在積極探索基于用戶駕駛習慣的相關車險產品。

國內定制化UBI車險服務提供商，深圳鼎然信息科技有限公司CEO李欣向北京商報記者透露：目前，不論是車企還是險企，都啟動了UBI創新保險項目，涵蓋產品設計、數據平臺建設、產品開發、分公司試點全流程，部分公司的相關產品已經設計完成，待監管核準后便可投入市場。

李欣表示，不僅險企在準備落地創新產品，車企也在基于自己車輛品牌的數據和技術特性及服務場景，推動自己的品牌保險。保險行業UBI產品的放開將促進車廠與保司的異業協同，形成車聯網保險的新生態。

對于車企在車險行業發展趨勢問題，王向楠分析指出，車企持有保險公司或保險中介牌照后，設計和銷售車險并提供衍生服務會成為趨勢。車企對汽車的硬件和軟件、駕駛員情況、道路情況、出行相關服務均更了解，并且很多車企的規模較大、綜合實力強，所以對車險的經營資本來源和經營方式會有很大影響，

任何事情都不是一帆風順的，車企和出行平臺進入保險市場也面臨一定的挑戰。“車企對非本企業生產的車輛的信息了解相對少，業務規模可能受限;僅做車險，對于公司來說可能缺乏效率;也有可能對消費者進行不合理的價格歧視。”王向楠如是表示。

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