“如果是電池引發的車輛燒毀，即便買了全額保險，也沒有一家愿意賠。”一位業內人士道出當前新能源汽車車險理賠中的窘況。記者留意到，新能源車險“高保低賠”的現象一直較為突出，不僅被車主詬病，也成為車企后期服務的困擾。

近日，特斯拉、寧德時代、吉利等紛紛提速進入車險行業，汽車/零部件制造商入局主導的車險或將成為汽車保險業的新形態。另外，中國保險行業協會今年8月也為新能源汽車“專屬保險”開啟征詢意見。這意味著，新能源汽車理賠的窘況將得到改善，并在未來為“電車”車主們帶來實實在在的好處。

新能源汽車車險四難題待解

1.定損與燃油車“同標”：當前新能源汽車的費率厘定并無樣本可供參照，只能參照傳統燃油汽車的定損。

2.保費計算基數偏高：據銀保監會數字，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。原因是保險公司會按照新能源車輛補貼前的價格計算保費。

3.理賠計算基數偏低：保險公司實際理賠時按照補貼后的價格進行，所以出現了“高保低賠”現象。

4.險種未完全覆蓋主要零部件：新能源汽車的核心在于三電系統，電池系統占新能源汽車總成本近40%，三電系統占新能源車成本的近60%。這意味著當電池或三電系統損壞，保險公司將面臨高額賠償，導致保險公司不愿意承保三電系統。

入局：特斯拉、寧德時代也要“做車險”

部分有實力的汽車及相關產業公司正加速進軍保險業。10月13日，寧德時代與中國人保財險簽署戰略合作框架協議，并稱將重點聚焦新能源汽車后市場領域。這并非寧德時代第一次涉足保險業務。早前，寧德時代以9億元入股小康人壽保險，彼時寧德時代稱公司將因此在商業模式上進行創新，并提及電池銀行、儲能運營。

記者留意到，寧德時代與保險公司頻繁接觸的舉動，不免讓人聯想到今年4月，吉利入股合眾財險成為第二大股東，此舉主要將為吉利旗下六大品牌車主搭建“車友保”車聯網平臺服務體系，包括新能源汽車品牌。

不過，當國內企業還在運籌帷幄之時，特斯拉再一次“搶閘”了。今年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保險經紀公司。特斯拉保險的目標是為特斯拉車主提供保險和索賠管理，折扣高達20%-30%。車主可以按月支付保險費，還可以隨時取消或變更。特斯拉正打算將這一車險在紐約率先實驗，明年開啟相關業務。

汽車制造商或動力電池供應商，進軍新能源汽車保險業務將對行業和用戶產生何種影響?乘聯會秘書長崔東樹認為，新能源車險問題困擾行業已久，應讓保險業更加適應新能源汽車發展的趨勢。

這種趨勢，也許就是特斯拉CEO馬斯克在三季報交流會上說的：“當特斯拉的保險成本更低、質量更好。”車企有信心跟保險公司“搶飯碗”——由更熟悉新能源汽車技術的制造商“承包”，在理賠上似乎更能讓車主安心。

變局：行業呼喚專門的“新能源車險”

新能源車險正成為車險行業的重要賽道。數據顯示，僅今年上半年，人保財險新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%。據銀保監會預測，到2035年，預計全行業新能源車險年度保費將達2000億元左右。

崔東樹分析，車險市場對造車新勢力吸引力很大，主要在于車企可通過建立自己的車險體系，為品牌創造售后產值利潤。同時，直銷等汽車新零售模式的普及，也成為新勢力進入車險行業的好時機。

車主也可能得到諸多好處，譬如可以獲得遠低于大型保險公司的保險費率，從而降低保費。同時，由于新能源車企了解自己的車型，在車輛發生實際理賠時，也不會有中間商賺差價。

不僅如此，車險的變革，也或誘發新能源汽車發展迎來新模式。譬如寧德時代入局車險業，就與其擬推廣的“電池銀行”息息相關。這種“車電分離”模式旨在降低用戶使用成本，加強電池的集中管理，實現電池保險、電價、充電服務費的整合。寧德時代與人保財險達成合作，或許在于解決其在車電分離模式中的電池保險問題。

記者還留意到，中國保險行業協會就《新能源汽車商業保險專屬條款(2021版行業征求意見稿)》不久前公開征求意見。這意味著，千呼萬喚的新能源車專屬保險有望出現。其中在車險損方面，征求意見稿制定了多處體現新能源車風險特征的條款，不僅考慮到新能源車自燃風險，還考慮到電池、電機和電控的損壞風險。

征求意見稿若順利實施，將對新能源車商業保險的規范化運行起到重要作用，促進新能源汽車產業進一步爆發。

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