原標題：122家險企披露這一數據，為何差距這么大？

據《中國銀行保險報》記者統計，截至8月3日，已有122家保險公司披露2022年上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率（以下簡稱“賠付率”），其中人身險公司76家，財產險公司46家。

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整體來看，不同公司賠付率分化較大，最高為797.44%、最低為-271.55%。9家公司賠付率超過100%，6家公司則低至負數。

業內人士表示，近年來，短期健康險比較受市場歡迎，發展較快，當前整體賠付率不高。部分公司賠付率波動較大，應從精算評估和風險管理兩方面做好及時調整。

9家險企賠付率超過100%

在已披露賠付數據的122家保險公司中，賠付率最高的是恒大人壽，達到797.44%。該公司向《中國銀行保險報》記者表示，受賠付波動和歷史停售產品的再保攤回影響，本次分保后賠付率較高。不過，在過去一年，短期健康險保費收入僅占公司健康險保費的萬分之二，對公司整體經營影響很小。除恒大人壽外，短期健康險綜合賠付率超過100%還有前海財險、渤海財險、中航安盟、安華農險、凱本財險、上海人壽、安誠財險和國富人壽。

賠付率超過100%的9家險企

值得關注的是，凱本財險和上海人壽2021年的賠付率就超過了100%，分別為202.65%和167.43%，而今年上半年賠付率仍然較高。

對此，上海人壽表示，賠付率最高的產品已于2021年5月停售。對于其他賠付率較高的在售個人短期健康險業務，公司會持續監測其賠付率并采取相應的調整措施。

更值得關注的是，上述9家險企中，6家為財產險公司。

根據銀保監會發布的上半年保費數據，財產險公司實現短期健康險保費收入1156億元，同比增長15.4%，增速在各險種中處于高位。盡管保費增速較快，但承保端盈利情況并不理想，整體綜合成本率較高。“某項保險業務綜合賠付率超過100%，意味著該業務在統計期限內出現承保虧損。如果虧損持續將影響經營的可持續性。”業內人士表示。

6家險企賠付率為負

《中國銀行保險報》記者梳理發現，險企的賠付率總體并不高：上半年，122家險企的平均數為50.89%，中位數為37.77%。

其中，41家險企賠付率超過50%。此外，6家險企賠付率為負，其中瑞泰人壽最低，為-271.55%。

短期健康險綜合賠付率為負的6家險企

多家公司表示，短期健康險業務量較小，所以賠付率較低。而賠付率為負的主要原因為未決準備金的釋放。例如，愛心人壽解釋稱，該公司對個人短期健康險的銷售策略有所改變，上半年保費收入降低，導致6月末準備金儲備降低，提轉差為負數。

上述業內人士稱，短期健康險包括一年期及以下的醫療險、重疾險等產品。由于近年來這項業務高速增長，綜合賠付率總體偏低屬正常現象。部分公司賠付率偏低可能會令消費者覺得產品不太劃算。長期來看，健康險業務不能因賠付率太低而偏離了醫療費用支付的價值。不過，賠付率過高或過低都不可取。“保險公司應冷靜分析背后原因，一方面做好精算評估，基于動態風險及時準確精算，從整體上調整費用、責任和價格等；另一方面做好風險管理，針對健康人群增加健康管理服務，為帶病群體提供疾病管理服務，降低客戶長期發病風險。”上述業內人士表示。

部分公司波動較大

對比2021年上半年和2022年上半年數據可以看出，大部分險企的賠付率波動幅度小于50個百分點，但也有部分險企賠付率波動異常明顯。

具體來看，人身險公司中有11家波動幅度超過50個百分點，財產險公司則有9家。例如，2021年上半年，前海財險賠付率為-1678.49%，2022年上半年則升至494.50%。

此外，賠付率明顯上升的還有安華農險、中航安盟、渤海財險和恒大人壽等。賠付率下降較多的有瑞泰人壽、愛心人壽、和諧健康保險和富邦財險等。某壽險公司總精算師表示，賠付率穩定在50%—80%之間是比較理想的。這項業務的賠付以醫療費用為主，一段時間內承保病種的發病率、承保人群本身的健康狀況以及各地醫保政策的變化都會導致賠付率的波動。

“目前看來，絕大多數公司賠付率的變動處在合理范圍內。后續可能出現賠付率不斷提升的情況，保險公司應持續予以關注。”上述壽險公司總精算師說。

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