原標題：122家險企披露這一數據，為何差距這么大？

據《中國銀行保險報》記者統(tǒng)計，截至8月3日，已有122家保險公司披露2022年上半年個人短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率（以下簡稱“賠付率”），其中人身險公司76家，財產險公司46家。

(資料圖片)

整體來看，不同公司賠付率分化較大，最高為797.44%、最低為-271.55%。9家公司賠付率超過100%，6家公司則低至負數。

業(yè)內人士表示，近年來，短期健康險比較受市場歡迎，發(fā)展較快，當前整體賠付率不高。部分公司賠付率波動較大，應從精算評估和風險管理兩方面做好及時調整。

9家險企賠付率超過100%

在已披露賠付數據的122家保險公司中，賠付率最高的是恒大人壽，達到797.44%。該公司向《中國銀行保險報》記者表示，受賠付波動和歷史停售產品的再保攤回影響，本次分保后賠付率較高。不過，在過去一年，短期健康險保費收入僅占公司健康險保費的萬分之二，對公司整體經營影響很小。除恒大人壽外，短期健康險綜合賠付率超過100%還有前海財險、渤海財險、中航安盟、安華農險、凱本財險、上海人壽、安誠財險和國富人壽。

賠付率超過100%的9家險企

值得關注的是，凱本財險和上海人壽2021年的賠付率就超過了100%，分別為202.65%和167.43%，而今年上半年賠付率仍然較高。

對此，上海人壽表示，賠付率最高的產品已于2021年5月停售。對于其他賠付率較高的在售個人短期健康險業(yè)務，公司會持續(xù)監(jiān)測其賠付率并采取相應的調整措施。

更值得關注的是，上述9家險企中，6家為財產險公司。

根據銀保監(jiān)會發(fā)布的上半年保費數據，財產險公司實現短期健康險保費收入1156億元，同比增長15.4%，增速在各險種中處于高位。盡管保費增速較快，但承保端盈利情況并不理想，整體綜合成本率較高。“某項保險業(yè)務綜合賠付率超過100%，意味著該業(yè)務在統(tǒng)計期限內出現承保虧損。如果虧損持續(xù)將影響經營的可持續(xù)性。”業(yè)內人士表示。

6家險企賠付率為負

《中國銀行保險報》記者梳理發(fā)現，險企的賠付率總體并不高：上半年，122家險企的平均數為50.89%，中位數為37.77%。

其中，41家險企賠付率超過50%。此外，6家險企賠付率為負，其中瑞泰人壽最低，為-271.55%。

短期健康險綜合賠付率為負的6家險企

多家公司表示，短期健康險業(yè)務量較小，所以賠付率較低。而賠付率為負的主要原因為未決準備金的釋放。例如，愛心人壽解釋稱，該公司對個人短期健康險的銷售策略有所改變，上半年保費收入降低，導致6月末準備金儲備降低，提轉差為負數。

上述業(yè)內人士稱，短期健康險包括一年期及以下的醫(yī)療險、重疾險等產品。由于近年來這項業(yè)務高速增長，綜合賠付率總體偏低屬正常現象。部分公司賠付率偏低可能會令消費者覺得產品不太劃算。長期來看，健康險業(yè)務不能因賠付率太低而偏離了醫(yī)療費用支付的價值。不過，賠付率過高或過低都不可取。“保險公司應冷靜分析背后原因，一方面做好精算評估，基于動態(tài)風險及時準確精算，從整體上調整費用、責任和價格等；另一方面做好風險管理，針對健康人群增加健康管理服務，為帶病群體提供疾病管理服務，降低客戶長期發(fā)病風險。”上述業(yè)內人士表示。

部分公司波動較大

對比2021年上半年和2022年上半年數據可以看出，大部分險企的賠付率波動幅度小于50個百分點，但也有部分險企賠付率波動異常明顯。

具體來看，人身險公司中有11家波動幅度超過50個百分點，財產險公司則有9家。例如，2021年上半年，前海財險賠付率為-1678.49%，2022年上半年則升至494.50%。

此外，賠付率明顯上升的還有安華農險、中航安盟、渤海財險和恒大人壽等。賠付率下降較多的有瑞泰人壽、愛心人壽、和諧健康保險和富邦財險等。某壽險公司總精算師表示，賠付率穩(wěn)定在50%—80%之間是比較理想的。這項業(yè)務的賠付以醫(yī)療費用為主，一段時間內承保病種的發(fā)病率、承保人群本身的健康狀況以及各地醫(yī)保政策的變化都會導致賠付率的波動。

“目前看來，絕大多數公司賠付率的變動處在合理范圍內。后續(xù)可能出現賠付率不斷提升的情況，保險公司應持續(xù)予以關注。”上述壽險公司總精算師說。

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