養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要來了！

【資料圖】

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站7月29日消息，中國銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

四大行在青島等五地試點(diǎn)

《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求的居民需求。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。本次試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區(qū)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模，并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。

產(chǎn)品分三種類型、四檔期限

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當(dāng)前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品如何定價(jià)備受關(guān)注。目前，銀行銷售的儲(chǔ)蓄國債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長為5年期，相比而言，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限更長，在定價(jià)方面沒有可比產(chǎn)品。

在利率方面，今年已發(fā)行的儲(chǔ)蓄國債年化利率在3.2%-3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒有5年期大額存單在售。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長”的特點(diǎn)，長期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄降低了存貸期限錯(cuò)配，但由于很難提供對(duì)應(yīng)高收益資產(chǎn)，預(yù)計(jì)長期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率很難顯著提高。從定價(jià)的角度看，儲(chǔ)蓄國債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價(jià)參考，相比這些產(chǎn)品，預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)不會(huì)明顯偏離。

依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

在試點(diǎn)要求方面，《通知》提出，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

此外，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。做好產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)者教育工作，完善屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，不斷提升服務(wù)水平，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序推進(jìn)

在監(jiān)督管理方面，《通知》指出，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)制定特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)方案，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行相關(guān)部門認(rèn)可后方可實(shí)施。試點(diǎn)銀行分支機(jī)構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)前，應(yīng)向試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況。

此外，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行相關(guān)部門、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作開展情況，指導(dǎo)試點(diǎn)銀行科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)，穩(wěn)妥開展業(yè)務(wù)，確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。

釋疑>>

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通儲(chǔ)蓄有何不同？

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：與一般的儲(chǔ)蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長、品種多、利率高等三個(gè)特點(diǎn)。首先是期限長，最低5年，最長20年，契合長期養(yǎng)老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲(chǔ)戶需求；再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠。單個(gè)儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬元，有助于讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

為何要選擇五個(gè)城市四大銀行進(jìn)行試點(diǎn)？

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行的要求，此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)將由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行四大銀行，在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市展開試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市，和工、農(nóng)、中、建四大行進(jìn)行試點(diǎn)呢？

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：本次試點(diǎn)在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展，試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于通過試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足廣大居民對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求？

銀保監(jiān)會(huì)和央行在發(fā)布的通知中指出，此次準(zhǔn)備啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)是為了持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將如何豐富多樣化養(yǎng)老需求？什么是第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品？如何滿足多樣化養(yǎng)老需求？

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：我國已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，但目前我國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡，對(duì)第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴程度較高，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展緩慢，第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步。因此，加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù)，進(jìn)而使我國養(yǎng)老保障體系更加完善。此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國公眾儲(chǔ)蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的多方位需求。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市，將試點(diǎn)銀行擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行。財(cái)政、稅務(wù)等部門及金融管理部門應(yīng)在財(cái)政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。

大眾報(bào)業(yè)·半島新聞綜合整理，素材來源：銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、中國證券報(bào)、央視網(wǎng)等

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